日前，央行《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》(征求意見(jiàn)稿)一發(fā)布，不論是普通民眾還是專業(yè)人士都議論紛紛，前者主要聚焦網(wǎng)絡(luò)支付便捷性，后者主要聚焦新規(guī)會(huì)否阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。

和去年3月份的網(wǎng)絡(luò)支付和手機(jī)支付征求意見(jiàn)稿相比，最新征求意見(jiàn)稿對(duì)支付限額的要求相對(duì)寬松，但對(duì)支付賬戶的開(kāi)立以及轉(zhuǎn)賬方面的規(guī)定愈加嚴(yán)格。

業(yè)內(nèi)人士分析，個(gè)人賬戶交易支付的便捷性有所降低，可能會(huì)影響以網(wǎng)貸(P2P)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融公司的發(fā)展。特別是，受新規(guī)影響最大的是全國(guó)200多家擁有第三方支付牌照的企業(yè)，一些公司的生存面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)。

客戶身份遭遇強(qiáng)驗(yàn)證

根據(jù)不同安全驗(yàn)證手段，從交易權(quán)限和交易限額方面考慮，征求意見(jiàn)稿將第三方支付的個(gè)人賬戶分為綜合類支付和消費(fèi)類，其中前者需要面對(duì)面身份核實(shí)，或者完成至少五個(gè)多重交叉驗(yàn)證，后者則需要至少三個(gè)多重交叉驗(yàn)證，這些驗(yàn)證手段可能包括個(gè)人身份證信息、個(gè)人銀行卡信息，以及各種社會(huì)信息——例如學(xué)歷、社保和繳稅記錄等內(nèi)容。

“首先，開(kāi)立支付賬戶時(shí)需要填寫身份證和姓名信息。這方面我們可以和公安系統(tǒng)驗(yàn)證校對(duì);其次，綁定銀行卡時(shí)，同時(shí)驗(yàn)證銀行卡信息，其中包括銀行卡所有人的手機(jī)信息。從目前來(lái)說(shuō)，大部分支付公司都會(huì)采取以上2種驗(yàn)證方式。”一家龍頭支付公司部門經(jīng)理說(shuō)。

雖然市場(chǎng)上的解讀都偏向認(rèn)為政策的核心是支付公司“去銀行化、去銀聯(lián)化”，以及回歸“小額、便捷、便民”的通道性服務(wù)定位，但多家第三方支付機(jī)構(gòu)有關(guān)人士向證券時(shí)報(bào)記者表示，部分支付公司或許存在越軌從事部分銀行或銀聯(lián)的業(yè)務(wù)，但這完全可以通過(guò)其他法規(guī)去約束。

對(duì)于市場(chǎng)上關(guān)于支付賬戶余額支付限額過(guò)嚴(yán)的質(zhì)疑，央行回應(yīng)稱，使用支付賬戶余額進(jìn)行消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品的，98.5%的個(gè)人客戶全年累計(jì)付款金額不超過(guò)20萬(wàn)元;如果僅僅計(jì)算網(wǎng)購(gòu)，99.72%的個(gè)人客戶僅用于購(gòu)物消費(fèi)全年累計(jì)付款金額不超過(guò)10萬(wàn)元，何況支付賬戶余額不足時(shí)，還可以通過(guò)電子銀行、快捷支付等渠道支付，后者無(wú)限額規(guī)定。

“從央行的征求意見(jiàn)稿看，監(jiān)管意見(jiàn)的傳統(tǒng)思維比較濃厚，比如面簽可直接獲得綜合類支付賬戶，這對(duì)銀行等網(wǎng)點(diǎn)眾多的金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)不成問(wèn)題，但對(duì)第三方支付來(lái)說(shuō)幾乎難以實(shí)現(xiàn)。”上述支付公司人士稱。

“在支付行業(yè)發(fā)展到相當(dāng)規(guī)模的今天，就中短期審慎監(jiān)管操作而言，此次規(guī)范是及時(shí)和必要的。” 易寶支付總裁唐彬表示，但從中長(zhǎng)期來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)本來(lái)就是以客戶為中心，發(fā)展呈現(xiàn)出跨界融合的趨勢(shì)，需要打破出身論。

還有業(yè)內(nèi)人士稱，如果征求意見(jiàn)正式實(shí)施，意味著第三方支付不僅需要對(duì)新增客戶增加驗(yàn)證手段，存量客戶亦受到影響。

明確支付公司通道身份

對(duì)于以P2P為代表的在線理財(cái)平臺(tái)的資金存管問(wèn)題，6月中旬央行等十部委發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》已明確“客戶資金需選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為資金存管機(jī)構(gòu)”，對(duì)于在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)資金托管占比最大的第三方支付公司來(lái)說(shuō)，托管收入的減少難避免。

征求意見(jiàn)稿明確表示，支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)以及從事信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開(kāi)立支付賬戶。對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士表示，這并不意味著第三方支付公司徹底出局資金托管業(yè)務(wù)。

根據(jù)央行人士的解釋，此規(guī)定不影響支付公司為網(wǎng)貸平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)歸集資金，即第三方支付公司需要和托管銀行合作，按時(shí)將歸集資金打入銀行賬戶，支付公司在其中扮演資金通道作用。

其實(shí)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管政策也鼓勵(lì)網(wǎng)貸平臺(tái)資金的銀行存管，“央行超級(jí)網(wǎng)銀基本可以發(fā)揮第三方支付的資金歸集功能，投資者不需要在網(wǎng)貸平臺(tái)存管銀行開(kāi)戶即可完成資金收付。”一家網(wǎng)貸平臺(tái)負(fù)責(zé)人說(shuō)，其中的問(wèn)題是，和其他傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)一樣，超級(jí)網(wǎng)銀使用的便捷性遠(yuǎn)不如第三方支付便捷，這可能就是第三方支付公司仍能吃到“托管飯”的主要原因。

不過(guò)，對(duì)于一些規(guī)模較小的P2P平臺(tái)來(lái)說(shuō)，和銀行談判的籌碼不大，可能只有通過(guò)第三方支付公司簽署服務(wù)協(xié)議，進(jìn)而完成資金存管以符合監(jiān)管要求。