毫無疑問，準備充足的養老金是每個人最重要的理財目標之一，為了過上富足的退休生活，我們必須積累足夠多的養老金。由于復利效應的存在，當然是越早準備養老金，付出的資金成本越低。

毫無疑問，準備充足的養老金是每個人最重要的理財目標之一，為了過上富足的退休生活，我們必須積累足夠多的養老金。由于復利效應的存在，當然是越早準備養老金，付出的資金成本越低。

你今年才30歲，根據國家延遲退休年齡的政策，你很可能要到65歲才能退休，領取退休金。由于我國的退休金替代比例不高，個人還是需要準備一大筆養老金。假定，你在退休時需要積累200萬元，投資收益率按5%計算，從30歲開始準備，每年需要積累21000元；從40歲開始準備，每年需要積累39200元。雖然只是晚了10年，但年積累額差不多要翻一番。如果是到了50歲才開始積累，每年至少要積累84600元。可見，在條件允許的情況下，當然是越早準備養老金越好。

可你現在的收支相抵后，并沒有多少結余，該怎么辦呢？首先，你要檢查一下自己的支出情況，看看是否有不必要的支出，如果有，可將這部分資金省下來，盡早開始養老金儲備計劃；如果沒有，也不要緊，因為你離退休的時間還很長，有充足的時間來準備養老金，完全沒有必要為了退休后的生活而降低當前的生活水平。

由于買房和養育子女，你當前的支出水平是比較高的，但隨著孩子漸漸長大，你的育兒費用會逐漸降低。通常，在孩子上學前，費用是比較高的，如上公辦幼兒園的費用要遠高于上公辦小學和中學，上民辦幼兒園的費用也要高于民辦小學和中學。一旦孩子上學后，你的負擔會相應減輕。另外，你現在還處于職業的上升期，未來的收入一定會有增長，家庭的結余也會相應增加，這樣你就會有多余的錢儲備養老金了。

在上面的計算中，我選擇的是最保守的投資產品——銀行理財產品，如果你從40歲開始準備養老金，又不打算投入很多的錢，你還可以選擇一些高風險高收益的投資產品，如股票基金加債券基金的組合，按年預期收益率8%計算，每年只需要投入25000元，略高于現在21000元的投入，就能實現35年后擁有200萬元養老金的目標。

當然，如果你的風險承受能力足夠高，也可以從現在開始，將少量的資金配置到股票基金上，按預期收益率10%計算(上證指數過去20多年的年平均漲幅在14%左右)，你只需要每年投入6600元(每月結余550元)，就可以在65歲時攢出200萬元。究竟如何選擇，還要根據你自己的實際情況，兼顧眼前利益和長遠利益，自行決定。