重疾險怎么買更合適

    忙碌而緊張的現代人可能隨時都會面臨疾病的挑戰,而重疾對一個家庭的傷害是巨大的,提前做好對抗重大疾病的財務保險保障就顯得尤為重要。

    忙碌而緊張的現代人可能隨時都會面臨疾病的挑戰,而重疾對一個家庭的傷害是巨大的,提前做好對抗重大疾病的財務保險保障就顯得尤為重要。

    最近,著名電影藝術家田華因家人罹患重疾,超負荷工作的新聞引起了很多人的關注。作為新中國電影事業的開拓者之一,田華因在電影《白毛女》中扮演“喜兒”一角而被廣大觀眾熟知,并曾榮獲百花獎終身成就獎。然而就是這樣一位德高望重的老藝術家,到了晚年卻因為家中接連出現4位重疾患者而背負著沉重的經濟壓力,讓人不由心酸。

    在現實生活中,田老的遭遇并非個案。忙碌而緊張的現代人可能隨時都可能面臨疾病的挑戰,而重疾對一個家庭的傷害是巨大的,提前做好對抗重大疾病的財務保險保障越來越有其必要。

    投保重疾險謹防三大誤區

    作為個人、家庭抵御重疾所導致的財務風險的重要手段,重大疾病險是以重大疾病為給付保險金條件的疾病保險。即只要被保險人罹患保險條款中列出的某種疾病,無論是否發生醫療費用或發生多少費用,都可立即獲得保險公司的定額補償。可以說,重疾險是轉嫁大病風險的理想選擇,在決定是否投保時,消費者首先應避免一些常見的認識誤區。

    誤區一:有社保無需額外購買重疾險

    在現有社保體系下,許多重大疾病治療由于需要進口藥物、非醫保內材料等原因,診療費用往往不在社保的報銷范圍內,整體醫療費用中需患者自行承擔的比例較高。有統計數據顯示,我國人均重大疾病醫療支出已超過10萬元,惡性腫瘤平均治療費用達到15萬?50萬元。在腫瘤專科醫院,自費藥的比例甚至高達90%。因此,盡管不少人擁有基本醫療保險和大病保險,但是補充一份重疾險依舊尤其必要:一方面,與社保“生病—治療—憑票報銷”不同,重疾險具有“確診即可獲賠”的保障功能,因此不需要被保險人在病后四處籌錢墊付醫療費用即可獲賠;另一方面,由于無需“憑票報銷”,因此也不存在患者最為擔心的自費藥費用高、報銷不了的問題。

    誤區二:重疾保障年紀大了才需考慮

    不少消費者都認為重大疾病大多發生在中老年,而且重疾險價格通常并不便宜,因此等到中老年才適合購買。但事實上,隨著重大疾病發病的日趨年輕化,重疾已經不再是中老年人才需顧慮的問題。其次,由于重疾險的保費“隨著年齡增長”,投保越晚就意味著為同樣的保障支出更高的保費。最重要的是,由于重疾險通常還設有投保年齡限制,達到一定年齡,比如55歲或60歲以上就很可能無法投保自己心儀的產品。

    誤區三:買了重疾險“什么大病都能保”

    投了“重疾險”,所有重病大病就都能保了?事實上,每個消費者對于“大病”、“重病”的認知范圍可能都不一樣,而保險業中對“重大疾病”是有明確界定的。目前,各大保險公司所推出的重大疾病保險均以中國保險行業協會頒布的《重大疾病保險的疾病定義使用規范》為基礎,可涵蓋《規范》包括的惡性腫瘤、腦中風后遺癥、重大器官移植術或造血干細胞移植術、冠狀動脈搭橋術、終末期腎病、良性腦腫瘤(須開顱手術或放射治療)等25種重大疾病的治療保障。而除此之外,各家公司還會根據目標客戶及市場需要自行增加部分疾病,可以說不同保險公司的重疾保險產品可能各有側重,消費者在投保時可以詳細了解。

    有的放矢度身巧選

    重疾險的種類很多,與選購其他險種一樣,購買重疾險也要注意技巧,同時根據自身年齡、性別、經濟狀況等特點選擇最合適自己的重疾產品。

    技巧一:有的放矢按需投保

    市場上的重疾險產品種類不少,有消費型、保費返還型、保額遞增返還型、多重保障返還型等,主要可分為消費型及返還型。其中,消費型重疾險多為定期,如1年期或者保障至一定年齡,保費相對較低,性價比高,但如果沒有出險則不返還保費;返還型重疾險保費相對較高,保障期限較長,既可以保定期,也可以保終身,合同期滿時返還本金或本金加一定利息,有的還具備一定理財功能。在重疾險類型的選擇上,消費者可結合自身經濟狀況和需求選擇不同的產品組合,在經濟有余力的情況下再逐次增加保障。

    另一方面,重疾險產品所保病種的選擇也同樣可以有的放矢,按需選擇。簡單來說,目前市面在售的重疾險產品疾病種類大致可分為女性疾病、男性疾病、老年人疾病、未成年人疾病等四大類。由于在不同年齡段易發的重大疾病不同,因此重疾險年齡段劃分越細,其產品中包含的疾病種類越有代表性,保障功能也越有針對性。一般而言,重疾險所保病種越多,產品的價格越貴。消費者在投保時,可根據自身情況選擇重點保障疾病病種,比如兒童購買重點關注是否保有白血病、女性可考慮購買涵蓋了乳房癌等女性多發病種的重疾險,沒必要一味求多求全。

    技巧二:分期繳費減輕負擔

    重疾險的保費繳納方式可分一次性繳足(躉繳)以及分期繳納。盡管一次繳足會有一些價格上的優惠,但對普通消費者而言,重疾保險的保費還是分期繳納更為實惠。一是因為繳費時間長,雖然所支付的總額可能略多,但每次繳費較少,一般不會為經濟帶來太大負擔。加之利息等因素的考慮,分期繳費的實際成本不一定高于躉繳。更重要的是,大部分保險公司都規定,若被保險人在繳費期間發生重大疾病,不論保費是否繳清,都不影響保險公司的賠付,且從賠付之日起,免繳本應支付的以后各期保費,保險合同繼續有效。這就是說,若保單分為20年分繳,如果被保險人繳費第二年身染重疾,則實際只需支付十分之一的保費。

    技巧三:巧選渠道量力而行

    在重疾險的選購渠道方面,除了通過傳統的保險公司柜面以及保險銷售人員購買之外,目前有不少險企還在自己的官網上推出了重疾險產品,不僅投保便利,省去中間環節后的保費價格也較為優惠。另外,隨著團險新政的下發,不少保險公司還推出了團體型的重疾險,3人以上的家庭或“團購”就能享受更優惠的費率。

    至于每年的重疾險保費支出具體該占總體收入的多少比較合適呢?我們建議可參照國際上的“保險黃金分割線”。一般而言,整體保費支出的黃金分割線為占年收入的15%,最多不應超過35%,而15%至25%之間的支出標準是較為理想的狀態。

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