眼下“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”已是各家公司的重點(diǎn)戰(zhàn)略，一些嵌入場(chǎng)景的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品讓人直呼腦洞大開(kāi)。只不過(guò)，目前種種創(chuàng)新正游離于現(xiàn)行監(jiān)管制度之外，產(chǎn)品形態(tài)也容易劍走偏鋒。盡管忽悠得了保險(xiǎn)小白一時(shí)，但始終沒(méi)法脫離市場(chǎng)運(yùn)行的鐵律，保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)“奇葩險(xiǎn)”還是應(yīng)當(dāng)悠著點(diǎn)。

“敢扶大爺大媽 ，敢拍馬云涂鴉，敢點(diǎn)青島大蝦”——這已成為當(dāng)代土豪的最新標(biāo)志。單拿“扶老人”來(lái)說(shuō)，扶了之后不少人會(huì)擔(dān)心被訛。因此，有保險(xiǎn)公司推出了一款“扶老人險(xiǎn)”，產(chǎn)品來(lái)自華安財(cái)險(xiǎn)，可通過(guò)支付寶App購(gòu)買(mǎi)，用戶(hù)花3元就能享受一年期扶老人保障，最高可獲賠兩萬(wàn)元的法律訴訟費(fèi)。買(mǎi)了這份保險(xiǎn)，要是被老人訛詐并對(duì)簿公堂，扶人者的訴訟費(fèi)由保險(xiǎn)公司來(lái)掏。結(jié)合去年年底面世的“摔倒險(xiǎn)”來(lái)看，在“扶老人”這件事上，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)界已研究出了一個(gè)看似完整的閉環(huán)：大爺摔了有人賠，扶大爺也有人賠。

“磚家”也許會(huì)說(shuō)，“扶老人險(xiǎn)”扛起了社會(huì)公德的大旗，它可以讓越來(lái)越多的公民勇于扶老人。但我想說(shuō)，“扶老人”原本就屬于道德范疇的事情，被老人訛詐應(yīng)該是小概率事件，保險(xiǎn)公司卻硬要將“扶不扶”向法律和經(jīng)濟(jì)方面擴(kuò)展，顯得有點(diǎn)節(jié)外生枝。即便有些好人因?yàn)檫@份保險(xiǎn)而更有勇氣去扶人，但有沒(méi)有想過(guò)這份產(chǎn)品到底“有什么卵用”？

“扶老人險(xiǎn)”真的能免除后顧之憂嗎？往簡(jiǎn)單里說(shuō)，扶人者在爭(zhēng)端中可能面對(duì)名聲和金錢(qián)的雙重?fù)p失，而保險(xiǎn)公司卻刻意越過(guò)賠償金這道坎，只支付最高兩萬(wàn)元的訴訟費(fèi)。要知道，一旦訴訟失敗，可能涉及到巨額賠償，但這并不關(guān)保險(xiǎn)公司什么事兒。想當(dāng)年“彭宇扶老人案”的訴訟賠償高達(dá)10萬(wàn)元。

實(shí)際上，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)保障特質(zhì)相比，“扶老人險(xiǎn)”的“五官”顯得有點(diǎn)殘缺。消費(fèi)者不要以為帶一個(gè)“險(xiǎn)”字，就是保險(xiǎn)。如果非得說(shuō)有，“扶老人險(xiǎn)”只能算是個(gè)人責(zé)任險(xiǎn)的異變品種，嚴(yán)格意義上來(lái)說(shuō)它類(lèi)似于一種金融服務(wù)。在具體的行業(yè)領(lǐng)域，“扶老人險(xiǎn)”歸根結(jié)底是法律服務(wù)的衍生品，是從保險(xiǎn)的角度切入幾塊錢(qián)搞定專(zhuān)業(yè)律師的一種新玩法。別看只要幾塊錢(qián)，實(shí)際上它并不便宜，與市面上“1元保5萬(wàn)訴訟費(fèi)”的產(chǎn)品相比，“扶老人險(xiǎn)”就相形見(jiàn)絀了。

此外，“扶老人險(xiǎn)”的條款也有些異類(lèi)，主險(xiǎn)條款是“個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)條款”，保障還算過(guò)得去，含過(guò)失引發(fā)的賠償責(zé)任和訴訟費(fèi)用。而為了適應(yīng)“扶老人險(xiǎn)”本身的需要，保險(xiǎn)公司增加了附加條款并縮減可保險(xiǎn)責(zé)任，僅賠償訴訟費(fèi)用。那么問(wèn)題來(lái)了，現(xiàn)行費(fèi)率是否相較單純主險(xiǎn)條款有所下調(diào)？如果沒(méi)有，“3元保兩萬(wàn)”的費(fèi)率對(duì)消費(fèi)者就不公平了。盡管產(chǎn)品增加了“全年的法律咨詢(xún)服務(wù)”，可現(xiàn)在很多律師咨詢(xún)都是免費(fèi)的啊！

值得注意的是，條款中未將“律師咨詢(xún)服務(wù)”納入，而商家在推廣時(shí)卻將其作為保障內(nèi)容來(lái)宣傳。按照保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，不按要求使用經(jīng)批準(zhǔn)或備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率，保險(xiǎn)公司是需要受罰的，“扶老人險(xiǎn)”的合規(guī)性也得打個(gè)問(wèn)號(hào)了?？梢哉f(shuō)，與那些曇花一現(xiàn)的“跌停險(xiǎn)”、“賞月險(xiǎn)”、“失戀險(xiǎn)”等奇葩產(chǎn)品一樣，“扶老人險(xiǎn)”玩的也只是保險(xiǎn)概念了。

眼下“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”已是各家公司的重點(diǎn)戰(zhàn)略，一些嵌入場(chǎng)景的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品讓人直呼腦洞大開(kāi)。只不過(guò)，目前種種創(chuàng)新正游離于現(xiàn)行監(jiān)管制度之外，產(chǎn)品形態(tài)也容易劍走偏鋒。盡管忽悠得了保險(xiǎn)小白一時(shí)，但始終沒(méi)法脫離市場(chǎng)運(yùn)行的鐵律，保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)“奇葩險(xiǎn)”還是應(yīng)當(dāng)悠著點(diǎn)。