截至目前，消費(fèi)金融市場(chǎng)已經(jīng)初步形成銀行系、電商系、P2P系以及線上線下結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)系四大力量并駕齊驅(qū)的局面。

據(jù)艾瑞咨詢公布的首份消費(fèi)金融報(bào)告數(shù)據(jù)，預(yù)計(jì)到2017年，消費(fèi)金融整體市場(chǎng)將突破千億元，三年復(fù)合增長(zhǎng)率高達(dá)94%。巨大市場(chǎng)空間引各路資本“競(jìng)折腰”。截至目前，消費(fèi)金融市場(chǎng)已經(jīng)初步形成銀行系、電商系、P2P系以及線上線下結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)系四大力量并駕齊驅(qū)的局面。與此同時(shí)，旅游、教育、醫(yī)療等各個(gè)細(xì)分領(lǐng)域的消費(fèi)金融發(fā)展也是如火如荼。各種力量使出渾身解數(shù)，攪動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。

銀行系根正苗紅

銀行系是最早涉足消費(fèi)金融的力量之一。2009年政策閘門初開，中國銀行、北京銀行最早成立消費(fèi)金融公司。隨后興業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、招商銀行旗下永隆銀行、湖北銀行、徽商銀行也紛紛入局，銀行系力量不斷擴(kuò)容。

據(jù)銀監(jiān)會(huì)此前公布的數(shù)據(jù)顯示，2009年最早4家試點(diǎn)的消費(fèi)金融公司均實(shí)現(xiàn)盈利，截至2014年11月末，凈利潤(rùn)達(dá)4.61億元，資產(chǎn)利潤(rùn)率高于商業(yè)銀行水平。風(fēng)控能力、征信數(shù)據(jù)以及資金實(shí)力使得銀行系軍團(tuán)天然具備進(jìn)軍消費(fèi)金融的優(yōu)勢(shì)。

不過，決策流程冗長(zhǎng)、組織架構(gòu)繁雜以及互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)驗(yàn)的匱乏也制約了銀行系的競(jìng)爭(zhēng)力。俗話說船大難掉頭，從傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展模式、運(yùn)作模式以及營(yíng)銷模式來看，確實(shí)較難完全摒棄之前舊有的做法和思路，轉(zhuǎn)而擁抱全新的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)。這應(yīng)該是目前擺在銀行系面前最大的挑戰(zhàn)。

電商系任性營(yíng)銷

以天貓、京東、蘇寧三大電商平臺(tái)為代表的電商系是消費(fèi)金融市場(chǎng)另一股表現(xiàn)亮眼的力量。而截至目前，三大電商平臺(tái)均已涉足消費(fèi)金融，且已形成完整清晰的策略和征戰(zhàn)計(jì)劃：其中，蘇寧在獲得消費(fèi)金融牌照后，推出其第一款消費(fèi)信貸產(chǎn)品“任性付”與南京50家以上的大零售商和幾千家商戶簽約合作，主打個(gè)人消費(fèi)貸款。天貓和京東在消費(fèi)金融領(lǐng)域雖暫沒持照，但早已布局類消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。如京東推出白條，并聯(lián)合中信銀行發(fā)行白條信用卡；阿里憑借海里征信數(shù)據(jù)推出天貓分期、花唄。

而積木盒子與芝麻征信合作的“讀秒”，愛錢幫聯(lián)合江西銀行推出的“閃墊付”則代表了P2P平臺(tái)在消費(fèi)金融領(lǐng)域的嘗試。

電商系秉承自身一貫的優(yōu)勢(shì)，豐富的消費(fèi)場(chǎng)景、海量交易數(shù)據(jù)、強(qiáng)大的營(yíng)銷能力以及多年來的渠道積累、品牌背書——其擺在公眾面前的產(chǎn)品、應(yīng)用甚至營(yíng)銷手法都讓人覺得非常亮眼。但金融產(chǎn)品畢竟要看后臺(tái)的功力，遠(yuǎn)非幾個(gè)廣告和噱頭能夠保證的。包括最近高調(diào)進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域的幾大P2P公司，真正考驗(yàn)他們的應(yīng)是產(chǎn)品的生命力。

互聯(lián)網(wǎng)跨界出“黑馬”

在互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動(dòng)下，異業(yè)聯(lián)盟、跨界嘗試成了各個(gè)行業(yè)的新玩法，在此背景下，以互聯(lián)網(wǎng)金融為特征的消費(fèi)金融公司陸續(xù)出現(xiàn)，其中也不乏“黑馬”。以馬上消費(fèi)金融公司為例，該公司有陽光保險(xiǎn)、重慶銀行、重慶百貨、物美控股、浙江小商品城等幾大股東，把跨界玩法引入消費(fèi)金融領(lǐng)域。保險(xiǎn)、銀行、線下商超幾大力量結(jié)盟，從資金、消費(fèi)場(chǎng)景、風(fēng)控三個(gè)方面保證了其行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。

對(duì)比電商系公司，馬上消費(fèi)金融并未在營(yíng)銷上有過多花樣，但其首款產(chǎn)品——馬上貸在業(yè)內(nèi)卻保持著不錯(cuò)的口碑，馬上消費(fèi)金融內(nèi)部也透露出，從公測(cè)期到正式全國開放，短短3個(gè)月單日交易額即突破100萬元。

行業(yè)分析人士表示，隨著各股力量、多家企業(yè)搶灘消費(fèi)金融，未來行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)激烈，洗牌出局在所難免，企業(yè)利潤(rùn)也會(huì)逐漸攤薄，而最終勝出的公司，必將是在風(fēng)控、資金實(shí)力、征信、消費(fèi)場(chǎng)景、線上線下渠等各方面實(shí)力雄厚的公司。