駕駛?cè)说鸟{駛證有效期屆滿，沒(méi)有驗(yàn)本換證就發(fā)生交通事故，對(duì)于事故中受損的車輛保險(xiǎn)公司是否理賠 ？

駕駛?cè)说鸟{駛證有效期屆滿，沒(méi)有驗(yàn)本換證就發(fā)生交通事故，對(duì)于事故中受損的車輛保險(xiǎn)公司是否理賠 ？近日，北京市第四中級(jí)人民法院對(duì)一起交通事故后保險(xiǎn)公司拒絕理賠的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同糾紛的案件做出二審判決，判決某保險(xiǎn)公司賠償駕駛?cè)颂锬辰粡?qiáng)險(xiǎn)項(xiàng)下的保險(xiǎn)金二千元，對(duì)于商業(yè)險(xiǎn)項(xiàng)下的損失不承擔(dān)賠償責(zé)任。

駕駛?cè)笋{駛證有效期屆滿后出事故

田某在某保險(xiǎn)公司投保了交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)。商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)單載明承保險(xiǎn)種有機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。保險(xiǎn)期間自2014年5月28日起至2015年5月27日止。2014年11月11日，田某駕車與他車相撞，車輛受損，田某本人全責(zé)。之后田某就事故產(chǎn)生的損失向某保險(xiǎn)公司請(qǐng)求理賠。

某保險(xiǎn)公司對(duì)商業(yè)險(xiǎn)項(xiàng)下的損失拒絕理賠，依據(jù)是雙方保險(xiǎn)條款責(zé)任免除部分第十四條第(七)款第1項(xiàng)約定：駕駛?cè)说鸟{駛證有效期已屆滿，不論任何原因造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失或?qū)Φ谌摺④嚿先藛T的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償。保險(xiǎn)公司對(duì)該條款進(jìn)行了加黑加粗，且涉案事故發(fā)生時(shí)田某駕駛證有效期已經(jīng)屆滿。

兩級(jí)法院判決商業(yè)險(xiǎn)項(xiàng)下保險(xiǎn)公司免責(zé)

北京鐵路運(yùn)輸法院判決：一、某保險(xiǎn)公司于本判決生效之日起十日內(nèi)賠償田某交強(qiáng)險(xiǎn)項(xiàng)下的保險(xiǎn)金二千元；二、駁回田某其他訴訟請(qǐng)求。判決后，田某提起上訴。北京市第四中級(jí)人民法院判決：駁回上訴，維持原判。

裁判理由合法充分

二審法院認(rèn)為，本案所涉保險(xiǎn)合同經(jīng)審查應(yīng)為合法有效。雙方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照法律的規(guī)定及保險(xiǎn)合同的約定享受權(quán)利并履行義務(wù)。依據(jù)保險(xiǎn)法司法解釋 (二)第11條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人在投保單或者保險(xiǎn)單等其他保險(xiǎn)憑證上，對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，以足以引起投保人注意的文字、字體、符號(hào)或者其他明顯標(biāo)志作出提示的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其履行了保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的提示義務(wù)。”田某認(rèn)可投保時(shí)即已收到商業(yè)保險(xiǎn)條款，在該條款責(zé)任免除部分第十四條第(七)款第1項(xiàng)以加黑加粗的字體約定，駕駛?cè)说鸟{駛證有效期已屆滿，不論任何原因造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失或?qū)Φ谌摺④嚿先藛T的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償。因此，可以認(rèn)定保險(xiǎn)公司對(duì)于免責(zé)條款已經(jīng)盡到提示義務(wù)。

《中華人民共和國(guó)道路交通安全法實(shí)施條例》第二十八條規(guī)定：“機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)嗽跈C(jī)動(dòng)車駕駛證丟失、損毀、超過(guò)有效期或者被依法扣留、暫扣期間以及記分達(dá)到12分的，不得駕駛機(jī)動(dòng)車”，該項(xiàng)規(guī)定系行政法規(guī)禁止性規(guī)定。本案商業(yè)保險(xiǎn)合同為田某自愿簽訂，雖然一年之內(nèi)更換的新駕駛證有效期追溯到舊駕駛證應(yīng)更換期限，但是不能改變事故發(fā)生時(shí)田某的駕駛證有效期已經(jīng)屆滿的事實(shí)，因此事故發(fā)生時(shí)田某駕駛車輛的行為違反了該行政法規(guī)禁止性規(guī)定。

保險(xiǎn)公司與投保人在保險(xiǎn)條款責(zé)任免除部分第十四條第(七)款第1項(xiàng)約定：駕駛?cè)说鸟{駛證有效期已屆滿，不論任何原因造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失或?qū)Φ谌摺④嚿先藛T的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償。保險(xiǎn)公司對(duì)該條款進(jìn)行了加黑加粗的提示。依據(jù)保險(xiǎn)法司法解釋(二)第10條規(guī)定：“保險(xiǎn)人將法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的免責(zé)事由，保險(xiǎn)人對(duì)該條款作出提示后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以保險(xiǎn)人未履行明確說(shuō)明義務(wù)為由主張?jiān)摋l款不生效的，人民法院不予支持。”綜上可知，本案所涉免責(zé)條款的事由屬于行政法規(guī)的禁止性規(guī)定，且某保險(xiǎn)公司已對(duì)該條款進(jìn)行了提示，故田某主張保險(xiǎn)公司未就本案所涉免責(zé)條款對(duì)其進(jìn)行明確說(shuō)明的抗辯理由不能得到支持。

駕駛?cè)宋鹜?yàn)本換證

據(jù)記者了解，車駕駛?cè)顺３Ｒ驗(yàn)樯罟ぷ鞯姆泵Χ浽隈{駛證的有效期限內(nèi)辦理驗(yàn)本換證事宜，導(dǎo)致駕馭本超過(guò)有效期限，而對(duì)于此時(shí)發(fā)生的交通事故，往往在保險(xiǎn)合同中會(huì)約定保險(xiǎn)公司免予承擔(dān)賠償責(zé)任。

北京金洋律師事務(wù)所的資深律師張玉良向記者表示，駕駛?cè)嗽隈{駛證超過(guò)有效期駕駛屬于禁止性規(guī)定，這是基于一定社會(huì)管理目標(biāo)禁止行為人為一定行為的法律法規(guī)性規(guī)定，法律意義上的一般人均能夠知道禁止性規(guī)定中的行為不應(yīng)當(dāng)為之，如果違反還會(huì)受到相應(yīng)的處罰，因此無(wú)需再要求保險(xiǎn)人對(duì)以禁止性規(guī)定作為免責(zé)事由的條款進(jìn)行詳細(xì)的解釋說(shuō)明。但是如果保險(xiǎn)合同未將禁止性規(guī)定納入免責(zé)事由條款，并不會(huì)直接產(chǎn)生保險(xiǎn)人免除保險(xiǎn)責(zé)任的法律效果，加之保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)人單方提供的格式合同，雖然投保人對(duì)禁止性規(guī)定的概念和內(nèi)容應(yīng)當(dāng)是知道的，但并不知道被保險(xiǎn)人違反禁止性規(guī)定將導(dǎo)致保險(xiǎn)人免責(zé)的后果。所以在保險(xiǎn)公司將禁止性規(guī)定作為免責(zé)事由時(shí)，應(yīng)當(dāng)盡到提示義務(wù)。

張玉良解釋說(shuō)，保險(xiǎn)合同是契約的一種，投保人作為契約的一方，在投保時(shí)應(yīng)當(dāng)盡到相應(yīng)的注意義務(wù)，特別是對(duì)保險(xiǎn)合同中加黑加粗的部分應(yīng)當(dāng)仔細(xì)閱讀，一旦在附有保險(xiǎn)條款的投保單上簽字，法律上就認(rèn)定保險(xiǎn)人已經(jīng)盡到提示義務(wù)。

本案提示投保車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)消費(fèi)者，要注意在有效期限內(nèi)驗(yàn)本換證，避免超過(guò)有效期限駕駛，因?yàn)檫@種行政法規(guī)規(guī)定的禁止性規(guī)定在保險(xiǎn)合同中約定為免責(zé)事由時(shí)，只要保險(xiǎn)公司盡到提示義務(wù)，其約定有效，能夠產(chǎn)生免責(zé)的法律效果。