刷卡消費(fèi)后，消費(fèi)者往往只核對消費(fèi)金額，而不會去留意簽購單上的商戶名稱。如果簽購單上的商戶名是被冒用的，則很有可能遭到了商戶和第三方支付機(jī)構(gòu)的“套碼”，這會直接損害消費(fèi)者的利益。對于“套碼”，消費(fèi)者該怎樣來維護(hù)自己的權(quán)益呢？

刷卡消費(fèi)后，消費(fèi)者往往只核對消費(fèi)金額，而不會去留意簽購單上的商戶名稱。如果簽購單上的商戶名是被冒用的，則很有可能遭到了商戶和第三方支付機(jī)構(gòu)的“套碼”，這會直接損害消費(fèi)者的利益。對于“套碼”，消費(fèi)者該怎樣來維護(hù)自己的權(quán)益呢？

近日，杭州的王先生收到了當(dāng)期信用卡電子賬單，其中一條在濱江連鎖超市的消費(fèi)記錄讓他大惑不解。因?yàn)樗麖奈慈ミ^這家超市，也完全不可能在這家店消費(fèi)。難道是信用卡被盜刷了嗎？王先生感到非常氣憤。

主動詢問銀行客服后，王先生想起了這筆交易原是在一家大型4S汽車旗艦店做保養(yǎng)時(shí)的POS機(jī)刷卡消費(fèi)。那么問題來了，既然是在4S店的消費(fèi)，為何賬單顯示的卻是超市刷卡記錄呢？客服人員告訴王先生，最有可能的情況是，他遭到了商戶“套碼”，而簽購單上的商戶名是被冒用的。

的確，在刷卡消費(fèi)后，王先生只核對消費(fèi)金額，并不會去留意簽購單上的商戶名稱。然而細(xì)心的消費(fèi)者或許早就發(fā)現(xiàn)，POS機(jī)刷卡的消費(fèi)賬單上顯示的商戶有時(shí)會出現(xiàn)和實(shí)際商戶不同的情況，甚至連商家地域也與實(shí)際刷卡地點(diǎn)相去甚遠(yuǎn)。

何謂商戶“套碼”

王先生的遭遇其實(shí)相當(dāng)普遍，商戶的“套碼”行為嚴(yán)重?cái)_亂了金融市場的秩序。針對此類違規(guī)行為，銀聯(lián)已于今年起實(shí)施了《銀聯(lián)卡受理市場違規(guī)約束實(shí)施細(xì)則》，加大了懲罰力度。據(jù)統(tǒng)計(jì)，今年1?7月，銀聯(lián)在全國累計(jì)發(fā)現(xiàn)并整改“套碼”違規(guī)商戶29萬戶，對支付機(jī)構(gòu)違約的差額追償金額逾4億元。

那么，“套碼”究竟是指什么呢？所謂“套碼”，其實(shí)就是“套用商戶類別碼”，指部分商戶為了降低銀行卡手續(xù)費(fèi)成本，與收單機(jī)構(gòu)“里應(yīng)外合”，使用與自身業(yè)務(wù)不相符的商戶類別的行為。

由于與普通消費(fèi)者不同，商戶對于客戶刷卡是要按一定費(fèi)率承擔(dān)手續(xù)費(fèi)的，這筆手續(xù)費(fèi)由發(fā)卡行、收單機(jī)構(gòu)(第三方支付公司)和中國銀聯(lián)以“7∶2∶1”的比例分配，納入其業(yè)務(wù)收入中。刷卡手續(xù)費(fèi)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，按商戶所在行業(yè)主要分成四類。據(jù)2013年發(fā)改委《關(guān)于優(yōu)化和調(diào)整銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)的通知》，餐飲娛樂類費(fèi)率為1.25%；百貨等一般商戶為0.78%；超市、加油站等為0.38%；醫(yī)院、教育等公益類為零費(fèi)率。套用費(fèi)率更低的商戶類別，可以為商戶降低手續(xù)費(fèi)成本。

不過，“套碼”行為的獲利方可能不止是商戶本身。某些第三方支付公司下屬的代理商也會找到一些高費(fèi)率商戶(如餐飲類商戶)，再用較低的刷卡手續(xù)費(fèi)率來誘惑商戶主，并達(dá)成的一個(gè)協(xié)議費(fèi)率。而實(shí)際上，代理商“套碼”后，商戶所需支付的費(fèi)率更低于其“協(xié)議費(fèi)率”，其中的差價(jià)則完全被代理商賺取。

“套碼”行為一直以來都是POS機(jī)刷卡消費(fèi)在監(jiān)管上的一個(gè)難題。未來，如果刷卡手續(xù)費(fèi)率的行業(yè)分類得以取消，“套碼”現(xiàn)象才會被根治。

誰動了我的刷卡積分

商戶和第三方支付機(jī)構(gòu)的套碼行為，也會直接損害消費(fèi)者的利益。最直觀的損失之一，就是消費(fèi)者的信用卡積分，因?yàn)殂y行給予不同代碼商戶的信用卡積分不同，通常持卡人在低手續(xù)費(fèi)的POS機(jī)上刷卡無法獲得積分回饋。

例如，在刷卡費(fèi)率的規(guī)定中，“一般商戶”還有細(xì)分，如房地產(chǎn)業(yè)80元封頂，經(jīng)營范圍中帶批發(fā)二字的26元封頂，縣鄉(xiāng)優(yōu)惠商戶10元封頂?shù)鹊取４祟惻l(fā)、封頂類的消費(fèi)往往是沒有積分的。

網(wǎng)友張先生前不久也親歷了一次商戶“套碼”。當(dāng)天正逢張先生生日，刷卡可享三倍積分。他帶著全家聚餐后，餐廳刷卡消費(fèi)金額不低于2000元。可是等到賬單出來，張先生卻發(fā)現(xiàn)，本該是餐飲類商戶類型卻變成了批發(fā)類，而且根據(jù)他的信用卡所在行的規(guī)定，批發(fā)類交易是不能產(chǎn)生信用卡積分的。

類似此種情況中，還需留意幾點(diǎn)，首先，有些娛樂等高費(fèi)率商戶的POS機(jī)則更為“狡詐”，只要通過一定的技術(shù)手段，就可讓客戶刷小額有積分，刷大額則自動被“套碼”而不能獲得積分。其次，如經(jīng)常被某些POS機(jī)“套碼”，也有可能被銀行系統(tǒng)認(rèn)為有套現(xiàn)嫌疑，影響卡片使用甚至是個(gè)人信用記錄。這也是為何有些信用卡明明刷卡量較多，且按時(shí)還款，卻遭遇了銀行降額、封卡、臨時(shí)額度申請不成功等問題。

除了刷卡積分以外，在違規(guī)POS機(jī)上刷卡，可能還會為消費(fèi)者帶來安全隱患。如銀行可能無法獲得持卡人真實(shí)信息，無法監(jiān)測持卡人消費(fèi)行為的真實(shí)性，一旦發(fā)生糾紛，持卡人的資金得不到保障。此外，收單機(jī)構(gòu)違規(guī)發(fā)放的POS機(jī)，也很可能被非法分子加以改裝利用，消費(fèi)者的銀行卡信息也有可能遭到泄露。

學(xué)會三招對付“套碼”

最后，消費(fèi)者還需要知道的是，對于“套碼”，我們并非束手無策，而是有足夠的手段來維護(hù)自己的權(quán)益。因?yàn)镻OS機(jī)套碼不光“吃”你的積分，也讓銀聯(lián)和發(fā)卡行損失刷卡手續(xù)費(fèi)收入，這些利益相關(guān)方都會來積極幫助你處理問題。

第一，學(xué)會“套碼”的識別方法。刷完卡后，POS機(jī)出具的簽購單上有15位商戶編號，其中的8?11位代表商戶類別。餐飲類的編碼是5812，容易被套成5814(快餐類)，有時(shí)候被套成5411(超市類)。還有一個(gè)需要額外留意的批發(fā)類的代碼5998，如果不在批發(fā)類商戶購物，卻出現(xiàn)這個(gè)代碼，很可能就是被“套碼”了。

第二，向發(fā)卡銀行投訴。向發(fā)卡行說明情況，要求發(fā)卡行走否認(rèn)交易的程序、拒絕支付這筆款項(xiàng)，并將這筆交易以正確交易類型加入賬單。這樣就可以要求發(fā)卡行返還相應(yīng)的積分。

第三，可向銀聯(lián)舉報(bào)。消費(fèi)者既可撥打“銀聯(lián)95516熱線”，還可以關(guān)注“銀聯(lián)曬單平臺”微信公眾號，反映“套碼”案例。消費(fèi)者曬單反饋，還可得獲得一定的獎勵(lì)金。據(jù)悉，銀聯(lián)曬單平臺在今年1?7月就累計(jì)發(fā)出獎金168萬元。