付先生的情況與很多同齡家庭相似，因為購房、購車申請了貸款，因此在每月的收支上會顯得比較緊張。

付先生的情況與很多同齡家庭相似，因為購房、購車申請了貸款，因此在每月的收支上會顯得比較緊張。

其實，這也是在當前環境下，家庭成長過程中較難避免的一個過程。與租房相比，國人買房的意愿要強很多，而由于房價較高，所要承擔的貸款壓力就會比較大。通常來說，我們會建議家庭在償還貸款和應付各項開支后，尚有結余，否則很可能會出現現金流危機。

要做到這一點，一是申請貸款時，可以盡量拉長還款時間，這樣每月的壓力能減輕。二是用足公積金貸款。實際上，隨著不斷降息，貸款利率已經很低了。在購房時，一般是支付最低的首付款，再用足貸款年限，使資金能在一個相對寬裕的環境下周轉。

金融資產尚有一定積累

從付先生的家庭情況看，月收入有25000元，開支有21000元，結余4000元，而年度結余可以有25000元。應該說盡管有貸款壓力，但整體的情況還是不錯的。即便偶爾月份有大額開支，或是年度需要大額消費，都還能應付得來。

另一方面，付先生的金融資產也還有一定積累，活期存款有5萬元、銀行理財產品10萬元、基金10萬元。在遇到一些突發情況時，可以幫助周轉。

同時我們也注意到，目前車貸余款還有8萬元，按每月6000元計算，一年多時間可以還清，屆時家庭月結余可以再多一些。

或許現在令付先生擔心的，是生育計劃提上日程，這意味著未來有潛在大額的花費。

其實，我們認為付先生不需要有太大的壓力。只要細心安排一下，情況并沒有想象的那么緊張。

不必為生育開支太擔憂

懷孕生子是一個較長的過程，這期間的花費一般來說不會太高，就是一些常規孕檢的費用，如果付太太能在孕期照常工作，那么并不會出現經濟危機。而通過9個多月的積累，家庭的金融資產也能進一步豐富。屆時相關的生育、住院費用也能順利承受。事后，社保也能給予一定費用的補貼。

有寶寶之后，家庭開支肯定會上升一些，當然這筆費用要看具體情況而言，有一定彈性。月開支預計在1000?3000元左右(嬰兒產品的價格浮動較大，尤其要看看奶粉、尿布的使用)。在還清車貸后，這部分開支應該不會成為家庭負擔。

投資可偏風險型

長遠來看，由于家庭結余速度較慢，要實現資產增長就必須在投資上下功夫。

我們建議付先生選擇流動性與風險性投資。

流動性好的產品主要用于防范臨時大額開支，作為家庭經濟的潤滑劑，避免周轉危機。而風險性投資則是為了提高收益可能。否則，在結余較低的情況下，是不可能產生高儲備的。

我們建議保留5萬元活期存款，和5萬元銀行理財產品(受降息影響，理財產品的收益水平已經比較低，要盡可能橫向比較，購買相對高收益的產品。)在此基礎上，可以將月度結余投入到基金定投中，另外抽出10萬元本金投資股票。這是一種高風險項目，但也有著高收益的可能。對新手來說，最好設置止盈止損線，可以將幅度定得小一些，隨著技術的進步逐步拉大。

另外有一點提醒，在平日的消費中，盡可能使用信用卡支付，可以享受免息期，必要時可以分期還款；盡可能用足商戶的活動、團購，減輕消費成本。還別忘了用信用卡、借記卡積分，來換取有價值的權益。