相比財雄勢大且經(jīng)營多年的國有大行，民營金融機構(gòu)無論是抗風(fēng)險能力還是吸儲能力，都有著巨大差距。在存款成本遠高于國有大行時，要獲得相應(yīng)的利潤，除了加快資金的周轉(zhuǎn)獲取更多收益，就只能在放貸時搭車收費了。

貸款1000萬元，銀行只給900萬元，而企業(yè)還要承擔(dān)1900萬元貸款的利息。湖北省減輕企業(yè)負擔(dān)專項治理工作領(lǐng)導(dǎo)小組透露，自去年底以來，全省已查出20家商業(yè)銀行存在強制服務(wù)、強制收費以及只收費不服務(wù)等亂收費問題，已開具罰單1.12億元，向企業(yè)清退5852萬元。

商業(yè)銀行亂收費不是湖北的“特色”。今年2月，國家發(fā)改委曾公布，向商業(yè)銀行涉企違規(guī)收費開出了15.85億元的罰單。業(yè)內(nèi)人士指出，僅靠罰一次款無法根治銀行亂收費現(xiàn)象，放寬民營資本獲取金融牌照門檻，加強完善監(jiān)管，或是治理亂收費現(xiàn)象的治本之策。

其實，現(xiàn)在的民營金融機構(gòu)不少。許多村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)商行、地方性商業(yè)銀行甚至一些全國性股份制銀行的控股股東都是民營企業(yè)，加上網(wǎng)商銀行、微眾銀行和最近發(fā)展迅速的P2P網(wǎng)貸等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，民營金融機構(gòu)已占有一定的比例?？蛇@些被部分專家寄予厚望的民營金融機構(gòu)在對中小企業(yè)融資時，卻從來沒考慮過同為民營的企業(yè)的難處，涉企亂收費反而更狠。

這是因為民營金融機構(gòu)較國有銀行有更大的盈利壓力，相比財雄勢大且經(jīng)營多年的國有大行，民營金融機構(gòu)無論是抗風(fēng)險能力還是吸儲能力，都有著巨大差距。在存款成本遠高于國有大行時，要獲得相應(yīng)的利潤，除了加快資金的周轉(zhuǎn)獲取更多收益，就只能在放貸時搭車收費了。

在銀行涉企違規(guī)收費已成行業(yè)潛規(guī)則的情況下，很難想象僅靠放低民營資本獲取金融牌照門檻，就能降低企業(yè)融資成本。要向銀行借錢的中小企業(yè)不少，但真正拿出優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)抵押的卻不多，銀行為了保證自己的資金安全，往往會要求企業(yè)增加抵押物或是引入擔(dān)保公司，擔(dān)保公司還會要求反擔(dān)保，加上評估公司、律師事務(wù)所、保險公司(通過投保避免抵押物在放貸期間的滅失風(fēng)險)等所收費用，就算都是合理收費也不會便宜。何況，在融資難的情況下，要從銀行貸款本就不容易，企業(yè)也只能上下打點，融資成本自然下不來。

當(dāng)前經(jīng)濟面臨下行壓力，有關(guān)部門一直要求金融機構(gòu)加大對企業(yè)的支持力度。但金融機構(gòu)自身也有盈利壓力，也擔(dān)心貸款放出去收不回來。如果要做到對暫時困難的企業(yè)不斷貸抽貸，那要規(guī)避風(fēng)險，就只能變本加厲地壓榨其他貸款企業(yè)。在這一點上，無論是國有大行還是民營金融機構(gòu)，顯然都是一樣的。

銀行融資“潛規(guī)則”的存在，不僅嚴重損害企業(yè)利益，導(dǎo)致融資成本上升，影響整體物價水平，客觀上也會使銀行信貸部門的權(quán)力過度膨脹，在“貸款搭售”與否、搭售多少和貸款利率上浮比例完全由少數(shù)人決定的情況下，發(fā)生金融腐敗的可能性很大。

通過鼓勵更多民間資本建立為中小企業(yè)和小微企業(yè)服務(wù)的小型金融機構(gòu)，方便企業(yè)貸款，不宜寄予太大希望。沒見一度炒得轟轟烈烈的民營銀行，成立快一年了還悄無聲息，雖然開始放貸和借款，但只針對集團內(nèi)部員工。因為民營資本，在沒有國有大行成熟的貸款評估體系和遍布全國的營業(yè)網(wǎng)點可隨時核對借款人信息的情況下，他們根本就不敢大舉放貸，否則年底就等著壞賬堆積吧。至于網(wǎng)絡(luò)放貸就更是笑話了，面對面放貸尚且難防騙子，網(wǎng)絡(luò)放貸豈不是更危險？小額試水無所謂，大面積推廣的話，目前時機并不成熟。除非有一個成熟可靠的信用體系，否則別說企業(yè)會繼續(xù)受困于高額融資成本，金融機構(gòu)也會因壞賬而苦不堪言。

而要健全信用體系，讓企業(yè)放心交易，讓金融機構(gòu)能更快地放貸，除了要加快信用數(shù)據(jù)庫建設(shè)，必須立法加大失信成本。如果沒錢就不用還(賠)，只是上個信用黑名單的話，這樣的信用體系就算建起來又有何用？因為借出去的錢還是收不回來，金融機構(gòu)怎么可能安心放款？沒有償還能力或償還能力不足并不是借款人永遠逃避還款的理由。相關(guān)的判決執(zhí)行期也要延長，不能一聽說被執(zhí)行人沒錢就放棄。除了要完善資產(chǎn)稽查體系防止惡意轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，只要錢沒還清，還款義務(wù)就應(yīng)該是終身的，今后有錢要全部還清，沒錢也要在工作收入中扣除必要的生活費后用于還款(包括利息和滯納金)。如有超出其收入或現(xiàn)有資產(chǎn)水平的高消費，就應(yīng)視為惡意賴賬施以刑罰。

借錢不還的風(fēng)險高了，才沒人把銀行的錢當(dāng)成天上掉的餡餅隨意揮霍，在借錢前會三思而行。這本身就能降低一部分貸款需求，而壞賬風(fēng)險降低也使得企業(yè)不用再找那么多的擔(dān)保，貸款所需費用自然會降低。