中國人的購買力是個謎一樣的存在。一方面我們在說內(nèi)需不足，另一方面，中國游客“買買買”已讓外國小伙伴們驚訝不已。中國缺乏購買力嗎？阿里巴巴集團(tuán)董事局主席馬云的回答是：不缺。在他看來，如何點(diǎn)燃這份購買力是關(guān)鍵。

“雙十一”快到了，“剁手黨”又要開始瘋狂掃貨了。

中國人的購買力是個謎一樣的存在。一方面我們在說內(nèi)需不足，另一方面，中國游客“買買買”已讓外國小伙伴們驚訝不已。中國缺乏購買力嗎？阿里巴巴集團(tuán)董事局主席馬云的回答是：不缺。在他看來，如何點(diǎn)燃這份購買力是關(guān)鍵。

當(dāng)然，這也并非問題的全部。

從目前的情況看，我國居民的消費(fèi)能力和消費(fèi)結(jié)構(gòu)在不同收入群體之間呈現(xiàn)極大的反差。為此，官方曾提出發(fā)展消費(fèi)金融，重點(diǎn)服務(wù)中低收入人群，釋放消費(fèi)潛力并促進(jìn)消費(fèi)升級。

今年6月，國務(wù)院常務(wù)會議決定，放開市場準(zhǔn)入，將原在16個城市開展的消費(fèi)金融公司試點(diǎn)擴(kuò)大至全國。在審批權(quán)下放的同時，政府也鼓勵符合條件的民間資本、國內(nèi)外銀行業(yè)機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立消費(fèi)金融公司。

“消費(fèi)金融公司正迎來全面發(fā)展的歷史時機(jī)，需要市場、從業(yè)者‘化外生機(jī)遇為內(nèi)生動力’，以金融產(chǎn)品、服務(wù)模式、業(yè)務(wù)渠道、組織管理、風(fēng)險控制的全方位升級實現(xiàn)發(fā)展質(zhì)量的持續(xù)提升。更好地釋放消費(fèi)潛力，成為拉動經(jīng)濟(jì)增長的助推器。”在上周舉行的2015中國消費(fèi)金融論壇上，銀監(jiān)會非銀部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，新形勢下消費(fèi)金融公司發(fā)展空間巨大，消費(fèi)金融踐行普惠金融的理念，重點(diǎn)為傳統(tǒng)金融體系難以覆蓋的群體提供獲取金融服務(wù)的渠道，惠及更廣大的城鄉(xiāng)居民。

消費(fèi)信貸是消費(fèi)金融最重要的形式。新金融記者日前從清華大學(xué)中國與世界經(jīng)濟(jì)研究中心獲得的中國消費(fèi)信貸市場研究報告顯示，從1997年至2014年，我國消費(fèi)信貸余額由172億元增長到15.57萬億元。而在消費(fèi)信貸總額中，盡管住房消費(fèi)貸款的比重一直維持在80%以上，但汽車消費(fèi)貸款、助學(xué)貸款、旅游貸款等也獲得了較快的增長。

前述研究中心認(rèn)為，真正用于居民消費(fèi)而不是用于投資的信貸是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的影響因素，而以住房信貸為主的投資性消費(fèi)信貸可能更有利于傳統(tǒng)模式的維持。

與商業(yè)銀行不同，消費(fèi)金融公司是經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為境內(nèi)居民個人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。消費(fèi)金融公司專注于提供無抵押，無擔(dān)保的小額消費(fèi)貸款，具有小、快、靈的業(yè)務(wù)特點(diǎn)。不過伴隨近年來電商等迅速崛起，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸可謂“風(fēng)起云涌”。

目前，消費(fèi)金融的提供主體已日益多元，這當(dāng)中就包括商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司、小額貸款公司、電商和互聯(lián)網(wǎng)金融等。在業(yè)界看來，伴隨著消費(fèi)觀念和消費(fèi)習(xí)慣的改變，互聯(lián)網(wǎng)金融這一新鮮事物受到年輕一代消費(fèi)群體的熱捧，負(fù)債消費(fèi)已經(jīng)能夠為大量年輕消費(fèi)者所接受。事實上，互聯(lián)網(wǎng)金融正從單向供給轉(zhuǎn)為向大眾定制消費(fèi)，深度挖掘消費(fèi)者的真實需求。

根據(jù)清華大學(xué)中國與世界經(jīng)濟(jì)研究中心調(diào)研發(fā)現(xiàn)，在貸款條件方面，不同公司的差異很大，比如在最長貸款年限上，很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司的最長貸款年限僅為1.5年至2年，而商業(yè)銀行的貸款年限則為10年或以上。

在平均貸款規(guī)模方面，各類公司從不到3000元至30萬元不等。耐人尋味的是，據(jù)樣本數(shù)據(jù)顯示，平均貸款規(guī)模與消費(fèi)信貸商類型有密切的關(guān)系，專業(yè)消費(fèi)金融公司的平均貸款規(guī)模顯著低于其他類型公司。比如，銀行6.38萬元、小貸6.35萬元、互聯(lián)網(wǎng)金融公司4.45萬元，而消費(fèi)金融公司只有0.74萬元。

對比不同類型公司的費(fèi)率來看，商業(yè)銀行的綜合費(fèi)率(月利率和月服務(wù)費(fèi)率之和)明顯低于其他機(jī)構(gòu)，只有不到2%，而其他類型公司的綜合費(fèi)率差別不大，都在4%左右。

盡管商業(yè)銀行費(fèi)率低，但其審批時間則較長。數(shù)據(jù)顯示，專業(yè)消費(fèi)金融公司的審批時間顯著低于其他類型公司，平均只要不到三個半小時即可完成審批，而商業(yè)銀行平均來說要超過兩天以上才可完成審批，小貸公司一天多一點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融也不到兩天。

不過清華大學(xué)中國與世界經(jīng)濟(jì)研究中心的數(shù)據(jù)也提醒人們注意，在網(wǎng)上信息服務(wù)方面，各類消費(fèi)信貸商大都可以提供詳盡的查詢網(wǎng)站，但在是否告知逾期罰款措施、短信提醒、客服中心等服務(wù)規(guī)范性方面則差距較大，絕大部分商業(yè)銀行和全部消費(fèi)金融公司都可以提供上述服務(wù)和盡到告知義務(wù)，但盡到逾期罰款告知義務(wù)的小貸公司、中介公司和互聯(lián)網(wǎng)金融公司則只有38%、18%和25%，能提供短信提醒和客戶呼叫中心服務(wù)的小貸公司和中介公司更是只有6%至7%。