作為一種準公共服務產品，巨災保險既要調動商業保險公司、個人、再保險機構的參與積極性，也離不開中央和地方政府的財政支持，如何利用好政府與市場的合力，顯然非朝夕之功。

繼深圳、云南、寧波啟動巨災保險試點后，我國巨災保險再次迎來重大進展：一方面，受臺風、暴雨等災害侵襲的廣東即將發布巨災保險方案，進一步推動巨災保險試點擴圍；另一方面，全國范圍內的巨災保險制度正以住宅地震保險為突破口加速前行。只是，作為一種準公共服務產品，巨災保險既要調動商業保險公司、個人、再保險機構的參與積極性，也離不開中央和地方政府的財政支持，如何利用好政府與市場的合力，顯然非朝夕之功。

創指數型救助機制

日前，廣東保監局透露，廣東省巨災保險方案(不含深圳，下同)即將出臺，擬建立一種理賠金額與災害級別掛鉤的指數巨災保險救助機制，堪稱國內首創。

廣東保監局新聞發言人表示，今年年初，《廣東省巨災保險試點工作實施方案(征求意見稿)》已由廣東省財政廳起草完畢。其后，方案向各有關部門征求意見，并經過多次討論、修改與完善，目前只待政府批復，爭取年底前出爐。

長期以來，廣東頻繁遭遇臺風、暴雨等自然災害，帶來巨大損失。其中，今年10月初的“彩虹”強臺風更是讓人心有余悸，災害波及湛江、茂名、云浮、陽江等20多個地區，受災人口超過316萬人。

臺風過境，遭受重創的居民更期待保險公司發揮風險保障功能。然而，在抗災理賠的過程中，除了車險、農業保險、人身意外傷害險等常見險種，專門針對臺風、暴雨等災害的巨災保險依然缺位，人們的保障需求得不到滿足。這次，廣東巨災保險試點被寄予厚望，以進一步提高巨災背后的保險賠付效率，理順賠付機制，真正發揮巨災保險的保障功能。

不僅如此，廣東巨災保險試點備受關注的一大原因還在于試點模式與眾不同，即建立由財政支持的、理賠金額和災害級別掛鉤的指數保險救助模式，且無需進行實地查勘核保。換句話說，只要相關機構公布臺風或暴雨的災害等級，并超過設定的閾值，保險機構將馬上啟動相應的理賠工作，效率大為提升。

由于廣東內各市地的巨災風險不同，廣東巨災保險方案除了發布一個整體方案，還會出臺汕頭、湛江、清遠、梅州、韶關等具體的試點“子方案”，相關保障內容和范圍會略有差異。

記者采訪中了解到，廣東巨災保險試點初步確定以臺風、暴雨兩大災害為主要的保障范圍。但因巨災保險方案尚未公開，更多有關受眾面、費率、財政補貼規模等情況，廣東保監局方面并未予以置評。

從住宅地震險入手

眾所周知，巨災保險能夠在巨災發生時為人們提供一份最基本的經濟保障，是保障民生、維護社會穩定的重要舉措。

去年8月，國務院發布《關于加快發展現代保險服務業的若干意見》，明確提出“建立巨災保險制度”。隨后，保監會有關負責人更是繪制路線圖，力求在2017年至2020年，全面實施巨災保險制度，并將其納入國家防災減災體系當中。

放眼全國，寧波、云南、深圳等地的試點已經先行。其中，寧波的巨災保險制度是將重點放在臺風、暴雨等災害中的人身傷亡與家庭財產損失救助；云南側重于楚雄等地震多發地區的農房地震保險試點；深圳的巨災保險試點則傾向于保人，政府向保險公司購買巨災保險用于災后居民的傷亡補償及居民安置。

不僅如此，四川在今年5月發布了《四川省城鄉居民住房地震保險試點工作方案》，正式啟動城鄉居民住房地震保險試點。而從試點到全國推廣的角度看，居民住宅地震保險正是巨災保險制度的重要突破口。

記者采訪中了解到，《建立城鄉居民住宅地震巨災保險制度實施方案(初稿)》征求意見稿(下稱“征求意見稿”)已完成起草工作，目前進入征求意見及修改完善階段。

“討論的時候有多種方案，比如是否涵蓋家庭財產、人身意外傷害保險等問題。”一位參與征求意見稿前期討論的保險學者向新金融記者透露，落實居民住宅地震保險，關鍵是房屋的抗震程度不好確定。不同抗震程度的房子，其風險并不相同，按理說抗震程度高的房子繳納的保費可以低些。但由于征求意見稿中沒有明確住宅的抗震級別問題，抗震級別很高的房子和抗震級別很低的房子都承擔一樣的保費，那便有失公平。

該學者透露，征求意見稿還有一個爭議焦點在于巨災風險基金問題。巨災風險基金的資金一般來自政府補貼、投保人的保費等。但政府財政并不寬裕，中央財政和地方財政具體如何支持、風險如何分攤等問題還有待完善，所以巨災風險基金的作用能否有效發揮是個未知數。

由于巨災保險具有準公共服務特點，單純依靠市場手段難以解決，提供財政補貼是國際通行的政府干預措施。在對外經貿大學保險學院教授王國軍看來，巨災保險制度不能僅僅依靠現有的財政存量資金，而應開源以擴大財政增量。比如，可通過發行巨災彩票的方式為巨災保險體系提供資金“活水”。

此外，業界正嘗試通過巨災風險證券化的方式轉移風險，比如今年7月中再集團在境外市場發行5000萬美元的巨災債券，便是一種新的嘗試。不過，北京工商大學經濟學院保險學系主任王緒瑾認為，國內要實現巨災風險證券化至少應具備四個基本條件，即擁有發達的資本市場、法律制度的完善、積累相關基礎數據以及各類會計核算技術相配套。因此，借助國內資本市場轉移巨災風險還有很長一段路要走。