我國是世界最大的汽車市場，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺自然不會放過這塊大蛋糕。《北京商報》近日報道，某養(yǎng)車平臺日前推出了養(yǎng)車錢包APP，試圖通過跨界理財行業(yè)突圍養(yǎng)車O2O企業(yè)的融資困境。

我國是世界最大的汽車市場，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺自然不會放過這塊大蛋糕。《北京商報》近日報道，某養(yǎng)車平臺日前推出了養(yǎng)車錢包APP，試圖通過跨界理財行業(yè)突圍養(yǎng)車O2O企業(yè)的融資困境。

另外，各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭也陸續(xù)參與了汽車金融業(yè)務(wù)，甚至有觀點認(rèn)為，這將是萬億的大市場。看似已是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的兵家必爭之地，然而，汽車金融行業(yè)其實業(yè)務(wù)非常狹窄，預(yù)計短期難以爆發(fā)，擴(kuò)大市場還需從客戶觀念入手。

互聯(lián)網(wǎng)汽車金融被視為汽車業(yè)發(fā)展的新引擎

如今，互聯(lián)網(wǎng)金融滲透至各行各業(yè)，就連小區(qū)門口的快遞箱APP都打出了“寶寶”類理財產(chǎn)品的廣告，可見，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的競爭進(jìn)入了白熱化。

去年，德勤發(fā)布《2014中國汽車金融報告》稱，中國汽車業(yè)早已逐步邁進(jìn)“網(wǎng)絡(luò)時代”，汽車金融和互聯(lián)網(wǎng)之間的交互也必將迸發(fā)出更加耀眼的火花，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺將成為汽車金融的主體，汽車金融即將進(jìn)入互聯(lián)時代。因此，相關(guān)IT企業(yè)又將目光聚集到了汽車金融領(lǐng)域。

2015年，可謂中國汽車金融元年，各路互聯(lián)網(wǎng)巨頭均有所行動，據(jù)不完全統(tǒng)計，國內(nèi)涉足汽車金融的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)超過20家。先是騰訊理財通和一汽大眾、奧迪展開品牌跨界合作，推出“奧迪A3，購車即理財”的合作；再是阿里宣布聯(lián)手螞蟻小貸和諸多汽車廠商上線“車秒貸”；九月，優(yōu)信與微眾銀行也推出全新購車方案“付一半”；而京東也與易車公司達(dá)成總金額高達(dá)15.5億美元的戰(zhàn)略合作協(xié)議。

對此，中研普華研究員李湖指出，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)實施汽車金融服務(wù)，可以通過互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在數(shù)據(jù)上的傳統(tǒng)優(yōu)勢實現(xiàn)對客戶的動態(tài)授信，進(jìn)一步實現(xiàn)整個用車周期的資金融通。

另外，阿里汽車部相關(guān)負(fù)責(zé)人則認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以從用戶角度出發(fā)，與汽車廠商和汽車金融機(jī)構(gòu)一起優(yōu)化流程。另外，利用移動互聯(lián)網(wǎng)的方式，做大汽車金融。

萬億級汽車金融市場潛力待開發(fā)

公眾對我國互聯(lián)網(wǎng)汽車金融市場還是比較陌生的。然而，據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，目前我國汽車保有量超過1.4億臺。未來6年，新車銷售增長率保持在7%左右，二手車銷量增長率近20%，預(yù)計到2020年，新車和二手車的銷量將超過4600萬臺，其中二手車銷量占新車銷量的一半。按照我國汽車銷售中貸款購車比例增速測算，2018年這一比例將超過25%，這意味著貸款購車達(dá)到1000萬臺。億級的汽車保有量為汽車金融產(chǎn)業(yè)的成長提供了土壤。

一份調(diào)查表明，中國已有74.5%的消費者認(rèn)可貸款購車的消費方式，預(yù)計未來3年到5年我國的購車貸款率將達(dá)到40%-50%。而目前北美市場的購車貸款率達(dá)80%以上，印度為70%左右，巴西為50%左右。根據(jù)中國汽車流通協(xié)會數(shù)據(jù)，至2015年底時，汽車消費金融市場金額將達(dá)到6700億元。

中金公司研報顯示，預(yù)計到2019年滲透率將提升至41%，隱含22%的復(fù)合增速。如果按每輛車抵押10萬元計算，國內(nèi)的汽車金融市場規(guī)模可能達(dá)到萬億級。

更有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，汽車金融和保險將成為未來整個行業(yè)發(fā)展非常重要的利潤點和收入來源，預(yù)計2020年市場規(guī)模將達(dá)1.8萬億元。

中國汽車金融市場潛力如此之大，有以下幾大原因。其一，國家政策支持。央行等10部委在今年7月發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，這是中央首次從政策角度對基于互聯(lián)網(wǎng)的金融創(chuàng)新予以肯定，使得網(wǎng)貸合法化時代真正到來。其二，年輕人群體將是汽車金融未來的主要潛在用戶。80/90后這批群體不少是剛參加工作不久或是有不少的家庭經(jīng)濟(jì)壓力，資金缺口較大，而今后，這些缺口都將被金融貸款填補。其三，互聯(lián)網(wǎng)公司做汽車金融的門檻相對較低。一位4S店的銷售人士表示，銀行貸款要求比較高，要有流水證明或者抵押物等，征信記錄不好也不能獲得貸款，而互聯(lián)網(wǎng)汽車金融公司門檻相對較低。

汽車金融短期爆發(fā)困難

盡管前文提到，我國汽車金融將迎來萬億盛宴，然后，另一份數(shù)據(jù)顯示了一個殘酷的現(xiàn)實——在中國，汽車現(xiàn)金購車比例較大，貸款不到四分之一。對此，易觀國際高級分析師馬韜認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的加入，會進(jìn)一步促進(jìn)汽車金融的滲透率，但短期內(nèi)很難出現(xiàn)爆發(fā)式增長，市場需要進(jìn)一步培育。億歐網(wǎng)創(chuàng)始人、資深O2O行業(yè)分析人士黃淵普也表示，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)入駐汽車金融業(yè)務(wù)，目前還未能看到革命性成果，但可以被認(rèn)為是一種趨勢。

那么，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融這一新領(lǐng)域如何做，才可如預(yù)期所料，順利發(fā)展成萬億級大市場呢？

首先，用戶的信息安全問題亟需解決。當(dāng)前，面向汽車行業(yè)的融資租賃、典當(dāng)、物流還處于起步階段，用戶對其了解和認(rèn)識不足，而網(wǎng)絡(luò)安全問題又呈頻發(fā)姿態(tài)，用戶對相關(guān)平臺也缺乏信心。中研普華研究員李湖認(rèn)為，對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說，未來可能面對的問題除了政策風(fēng)險之外，對于汽車金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制顯得尤為重要，對于資金和數(shù)據(jù)安全的保護(hù)正是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相對傳統(tǒng)企業(yè)的不足點。

其次，產(chǎn)品定位單一，資金天平傾斜嚴(yán)重。多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)平臺是將汽車金融定義為“貸款買車”，這將會進(jìn)一步擴(kuò)大資金的缺口。目前看來，類似養(yǎng)車類后服務(wù)的“寶寶類”汽車金融方案則是一個不錯的選擇，可以有效解決資金的問題。

最后，大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)參與熱情不足。現(xiàn)有提供相關(guān)服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)比較局限，BAT三巨頭中的一家目前還未有參與的動靜，其他兩家也只是小試身手。

因此，培育出穩(wěn)定健康的互聯(lián)網(wǎng)汽車金融市場，需要加強信息安全管理，增加產(chǎn)品模式，還需要更多企業(yè)的參與。