“保險版”以房養老試點已經滿一年了，據說試點地區北京(樓盤) 、上海(樓盤) 、廣州(樓盤) 、武漢(樓盤) 等地截至目前僅有22戶居民，由此可見市場認可度很低。

“保險版”以房養老試點已經滿一年了，據說試點地區北京(樓盤) 、上海(樓盤) 、廣州(樓盤) 、武漢(樓盤) 等地截至目前僅有22戶居民，由此可見市場認可度很低。

以房養老不容樂觀

按照某機構投保單的費率表，100萬元的房產，如果投保人是60歲的男性，未扣除相關費用的情況下，每個月能拿到的養老金是2514元。如果投保人是60歲的女性，未扣除相關費用的情況下，每個月能拿到的養老金是2082元。老人投保時年齡越大，養老金的金額越高，80歲的男性老人，100萬元的房產，未扣除相關費用的情況下，每個月能拿到的養老金是5989元。

“保險版”以房養老具有鮮明的特征，它為投保人提供養老金的周期與生命等長；投保人在身故前享有房屋占有、使用、收益等權利；投保人身故后，房產處置的剩余所得將會返還給繼承人。產品看起來挺有誘惑力，為什么不能被市場所接受呢？實際上，不單是“保險版”以房養老產品受冷遇。早前有銀行發行了特色業務卡，就是養老按揭，客戶可以用自己或子女的房產作為抵押，然而產品同樣鮮有嘗試者。所以，就算保險版“以房養老”全面推開，有子女的家庭一般也不會參加這類保險產品，因此能有多少市場很難把握，前景不容樂觀。

業內人士認為，“以房養老”的出現，等于割裂了父母與子女的親情關系，可能會影響老人與子女間的感情。不過，一些有房子的孤寡老人、低收入家庭和高齡老年群體有可能會參加，將此作為退休養老金的補充，這筆“額外”的以房養老的收入可以保證老人有較好的生活品質，但估計參與的人數也不會太多。

擔心吃虧爭議頗多

在眾多養老方式中，“以房養老”爭議頗多，雖然它的確是增加養老資金、提高老年生活水平、減輕子女負擔的不錯選擇，但試點一年多來，這一新型養老模式似乎并未得到市場認可。

以房養老，指有房屋完全產權的老人，將其房產抵押給金融機構，繼續擁有房屋占有、使用、收益和經抵押權人同意的處置權，并按照約定條件領取養老金直至身故；老年人身故后，金融機構獲得抵押房產處置權，處置所得將優先用于償付養老保險相關費用。

作為新推出的一項養老舉措，“以房養老”可以給老人帶來很多利好。據中新網房產頻道的調查結果顯示，36.1%的網友認為“以房養老”可以拓寬老人養老資金來源，23.3%的網友認為可以緩解子女生活壓力，認為可以“緩解社會經濟壓力”和“避免房產遺產糾紛”的網友分別占到了17.8%和15%。

這些數據讓人們看到了“以房養老”的確可以給老人及他們的家庭帶來不少好處，但叫好的新政為何遭遇著不叫座的尷尬。同樣，調查還顯示，不看好這一政策的網友占到了57.1%，看好的占比為42.9%。

其中，32.4%的網友擔心如果房價上漲，接受“以房養老”的老人可能吃虧，31.3%的網友則認為，目前的房屋評估制度還不規范，公正難以保證，另有26.7%的網友認為保險公司等金融機構相關業務還不成熟，在條款制定和執行方面難免有不足之處。除了以上這些因素，傳統觀念也起到了很重要的作用。據悉，受我國傳統養老觀念影響，大部分老百姓對于以房養老的認同度不高。

傳統觀念影響推行

據了解，所有老人都可以選擇“以房養老”這種養老方式。這是一種增加養老資金、提高老年生活水平的選擇。不過，“以房養老”更適用于那些養老資金不足的老人，也適合于為了使自己的老年生活更加體面、更加有尊嚴而籌集更多養老資金的老年人。

對于當下的中國而言，“以房養老”產品的市場潛力似乎不容低估。“銀發浪潮”來襲，諸多老人亟待解決養老后顧之憂，大量存量房產需要盤活，以房養老不僅可以完善社保體系，也能減輕老齡化加速對經濟發展的沖擊。

不過，在傳統觀念的主導下，多數人是過不了“觀念坎”這一關的，這讓很多有需求的老人擺脫不了“養兒防老”的傳統觀念。有專家指出，對于一部分適合“以房養老”條件的人群來說，有必要理清認知誤區，即這是一項選擇性養老產品，通過讓渡房產獲得改善型養老待遇，并非拿房子換基本養老待遇。

據悉，目前選擇“以房養老”的老年人，大部分是鰥寡孤獨老人、失獨老人以及擁有兩套以上房產的老人。他們可以把一套房產反向抵押給保險公司，以獲得更多用于養老的資金，以供有生之年頤養天年。總的來說，可以認為選擇“以房養老”的老人，大部分是有需求的特定群體，至少目前還不是大眾化的養老保障選擇。

但不爭的一個事實是，在越來越開放和多元的社會結構下，如何養老已經不再是傳統意義上的概念。隨著人們觀念的改變，社會保障體系的完善，更多樣的養老方式會被人們逐漸接受。

賣大買小差價養老

除了“以房養老”外，大家更青睞于跟房子有關的哪種養老方式呢？一項調查結果顯示，傾向于“誰養老誰繼承房屋”和“賣大房買小房，用差價養老”這兩種養老方式的網友較多，占比分別為27.3%和25.3%。

在“目前制約以房養老推進的主要因素是什么”這一問題上，調查的結果顯示，30.9%的網友認為是受我國傳統觀念的制約，27%的網友歸因于金融機構業務條款、配套機制等不健全，21.9%的網友認為是政策適用人群范圍窄。數字100市場研究公司的結果則顯示，選擇上述三項的網友占比分別為42.9%、 46.9%和45.4%。可以看出，在養老方式上，更多人傾向于“賣大房買小房”，以賣房差價養老，既緩解了子女的生活壓力問題，又不必再擔心房價上漲，失去升值機會。

同時，“以房養老”產品遇冷，還反映出人們對制度設計、操作標準方面的顧慮。例如，“上漲收益怎么算？誰說了算？房子被拿走，保險公司或銀行就會占據話語主動權。而一線城市房子漲價潛力較大，將來老人在分享房屋上漲收益時很容易被縮水。”這些都是咨詢者所擔憂的。

而目前，這項涉及保險、銀行、房產評估第三方機構的業務并未實現“無縫對接”。許多房產評估、中介機構并未涉足這項業務，沒有統一標準，更容易產生糾紛。所以，才會讓人覺得，與其選擇“以房養老”還不如選擇“賣大買小”來得實在。

以房養老路有多遠

據悉，不少國家都采取“以房養老”措施應對人口老齡化，銀監會也就此展開了專項調研，但是由于我國現有的制度是房屋產權70年，使得“以房養老”推行受阻。根據《房地產管理法》，土地使用權的續期必須重新批準，重新繳納土地出讓金，否則土地使用權及其附著建筑物都將被政府無償收回。

實際上，“以房養老”更大的問題還在于房地產市場，這使得“以房養老”注定是充滿無限風險的：如果房價上漲過快，則養老者要吃大虧；如果價格形勢急轉直下，銀行機構又要當冤大頭。在充滿變數的房地產市場里，看漲或者看跌的結果都無法使得雙方在價格問題上達成一致。

而目前在美國一些國家，類似“以房養老”的做法比較普遍。許多美國老年人在退休前10年左右就為了自己養老而購買了房子，然后把富余的部分出租給年輕人使用，利用年輕人支付的房租來維持自己的退休后生活。“以房養老”已被許多美國人認為是一種最有效的養老方式。那么，我們離“以房養老”還有多遠？

由于中國人受“養兒防老”的傳統觀念影響，加之長期以來社會養老保障體系不健全，許多老年人把自己的養老問題幾乎全寄托在了兒女的身上，相反卻很不注意自己的積蓄，包括儲蓄存款和房產之類，甚至為了支持兒女的婚姻家庭和事業，早早地就把自己的房產給賣掉了，自己所留積蓄很少，卻把大部分送給了兒女用，因而直接導致了絕大多數中國老年人一無存款、二無房產，最后連最基本的養老都成了問題。