李先生，今年38歲，是一名普通的工薪族白領，月薪不高，繳納各種稅收后只有1.2萬元。李先生夫婦育有一個女兒，已經6歲了，目前正在上幼兒園。因為平時忙于工作，李先生夫婦較少有時間照顧女兒。為了讓女兒能有人照看，李先生把在鄉下居住的父母也接到了上海一起生活。

隨著家庭人口增多，原本還有些寬敞的小家頓時顯得有些擁擠起來，最明顯的變化就是，一旦家里來了個客人，要么就得安排他出去住酒店，要么李先生夫婦就只能到客廳去打地鋪。

李先生覺得，一家五口都蝸居在這53平方米的小房子里實在有些擁擠，還是要盡快換個更大點的房子才行。

多番思考之后，李先生來到了國內知名第三方理財機構嘉豐瑞德進行咨詢，希望理財師能給他提出專業投資理財建議，幫助他們快點告別蝸居生活，住上大房子。

根據李先生的敘述，嘉豐瑞德理財師從家庭結構、收支情況、資產現狀、保障支出及投資偏好等五個方面對其家庭的財務狀況進行了整理和分析。

表1-1 李先生家的財務狀況分析表

分析目標目標現狀現狀分析家庭結構五口之家，共同居住，父母已退休，有退休金收入。父母有退休金收入，孩子正在上幼兒園，需要的支出都不多，說明李先生目前的贍養和教育壓力較小。收支情況(每年)收入：李先生夫婦工資+父母的退休金+投資收入=35萬元。支出：日常生活+人情往來+通訊娛樂+家庭保障=12萬元。收入支出都很穩定，每年結余較多，家庭的年儲蓄率約為65.7%，處于較高水平；但家庭年支出較多，可適當削減。資產負債現狀固定存款30萬元，活期存款3萬元；小戶型住房一套，市值95萬元；別克轎車一輛，約13萬元；股票市值2萬元；投資朋友的創業店10萬元；無任何形式負債。總體資產不多，可用于投資的流動資金也較少；高風險投資過多，收益率難以得到保障；家庭無任何負債，沒有合理利用財務杠桿，但財務自由度相對較高。保障支出李先生的父母有農村合作醫療，其女兒購買了意外事故保險，李先生夫婦公司的基礎保障較為齊全。保障力度不大，需要進一步完善家庭保障計劃，李先生可為家人購買些適合的商業保險。投資偏好高風險、高收益的投資方式家庭資產較少，風險承受能力較低，不適宜過多從事高風險投資。

根據李先生的計劃，他打算在兩年內將目前的53平方米兩室一廳住房換成120平方米的三室兩廳住房。考慮到上海目前的高昂房價及其他方面的現實問題，嘉豐瑞德理財師在上述財務分析的基礎上，從“保障家庭生活”、“積累買房資金”和“減少買房支出”等三方面為李先生提出了理財建議，希望能幫助他快速實現換大房的理財目標。

【保障家庭生活】

對于李先生來說，一家五口蝸居在53平方米小房子里，買房的事確實迫在眉睫，但是，與換房相比更重要的是保障家庭正常生活不受影響。因此，嘉豐瑞德理財師認為，李先生在實施換房計劃時，應該做好這兩個準備。

首先，要準備好一筆足額的家庭應急資金，以應對生活中意外的經濟需求，如失業、意外事故、買房等導致的經濟周轉困難情況。

其次，做好養老資金和教育金的儲備計劃。父母養老和子女教育的資金儲備是一個較長的過程，并不要求一時半刻就完成，可根據家庭經濟情況進行靈活調整。

【積累買房資金】

上海房價居高不下，就李先生家目前的財富實力來看，想在上海買一套120平方米的三居室房是有一定經濟難度的。因此，為了能使換房計劃順利進行，嘉豐瑞德理財師認為，李先生要做好以下兩點。

首先，縮減不必要的家庭開支

總體來說，李先生的財務狀況良好，但是存在家庭年支出過多的問題。在沒有任何負債的情況下，每年仍有12萬元的開銷，略有點兒高。建議李先生可以適當縮減一些不必要的開支，即使每年少花2萬元，兩年也能積累4萬元作為買房首付。

其次，投資要注意風險控制

從表格1-1可以看出，李先生將10萬元用來投資朋友的創業店，2萬元用來炒股，存在投資風險過高，收益不穩定的情況。因此，嘉豐瑞德理財師提醒，李先生要注意風險控制，建議進行些穩健投資來分散風險，比如說，將部分銀行存款取出，用來配置些穩利精選基金這樣風險較低、收益穩定的固定收益類理財產品，20萬元投入，一年可獲益1.92萬元。

【減少買房支出】

就上海當前的房價來看，如果想購買一套120平方米的一手房，就算保守估計，首付也需要80-90萬元。對于李先生來說，想要在不影響家庭正常生活的情況下實現買房目標是很難實現的。因此，在收入漲幅不大的情況下，為了能盡快換房，建議李先生從以下兩方面入手，盡量減少購房支出。

首先，采用組合貸款(公積金+商貸)，緩解月供壓力，節約利息成本。其次，適當降低購房標準，以減少購房支出。比如說，購買二手房、調整購房面積等。