【農村互聯網金融“陣地戰”打響 機遇與風險并存】11月6日，小米科技創始人雷軍在第六屆財新峰會上預測，“農村互聯網將是下一個十年的風口”，并強調互聯網金融也是其中很受關注的部分。不難看出，大佬的關注將農村互聯網金融重新拉回公眾視野。

11月6日，小米科技創始人雷軍在第六屆財新峰會上預測，“農村互聯網將是下一個十年的風口”，并強調互聯網金融也是其中很受關注的部分。不難看出，大佬的關注將農村互聯網金融重新拉回公眾視野。

時隔4日，國務院發布《促進農村電子商務加快發展的指導意見》，該指導意見提出要加大對農村金融的支持力度。指導意見的出臺更是讓風頭正勁的農村互聯網金融如虎添翼，備受關注。

在農村這塊還沒有完全被蠶食的巨大蛋糕面前，互聯網金融企業摩拳擦掌躍躍欲試。但農村金融市場基礎相對薄弱，這些企業又需要邁過哪些門檻呢？近日，《中國企業報》記者采訪多位業內人士時了解到，在面對農村金融風控弱、長線投資、巨頭競爭等壓力之下，互聯網金融企業圖謀農村市場的美夢能否實現仍充滿變數，諸多困難待克服。

紛紛搶灘農村市場

不過，農村市場前景的朦朧并未影響到眾多互聯網金融企業跟進的熱情。近日，螞蟻金服旗下的網商銀行對外宣布，面向農村農戶的互聯網小額貸款產品旺農貸已經正式上線，為農村里的種養殖者、小微經營者提供無抵押、純信用的小額貸款服務。風口之下，互聯網金融企業紛紛進駐農村，農村互聯網金融儼然已成為一塊肥肉。

除旺農貸之外，國內的翼龍貸、農發貸、沐金農、宜農貸等P2P企業也有涉足，亦有阿里、京東等互聯網公司已經開始布局。再加上正準備進軍農村互聯網金融的有利網、短融網等后備力量，農村互聯網金融規模蔚然成勢。

據了解，成立于2007年的翼龍貸采用加盟商模式，加盟商從線下做業務和風控，并采用O2O上門服務，打一個電話或網上登錄信息，服務人員直接上門?！凹用四Ｊ剑犉饋硎羌兙€下的通道，沒有太多互聯網色彩，甚至有些土，但是對于農村金融，也許這是最適用的一條路?！币睚堎J董事長王思聰在接受《中國企業報》記者采訪時稱，目前翼龍貸的服務已經覆蓋1800個縣區，基本上細化到自然村。

今年3月上線的“農發貸”則通過互聯網解決方案，連接社會資金與農業生產，滿足農業新模式發展中的資金缺口，幫助投資者分享農業現代化發展紅利。自上線以來，借款項目已覆蓋全國23個省、150多個市縣、318萬畝耕地面積，覆蓋了全國主要農作物產區。

此外，目前中國最大的P2P金融服務平臺、P2P巨頭宜信也發布了針對農村互聯網金融市場的第二個“五年計劃”——“互聯網金融·谷雨戰略”。宜信要在五年內自建國際融資1000個基層金融服務網點，不僅提供農村信貸服務，還提供農村支付、農村保險等服務。此前，宜信公司就開發了宜農貸、農商貸、宜信農資租賃等農村金融項目。

各大互聯網金融公司激戰農村互聯網金融市場藍海，但是農村市場攻堅困難卻也是不容爭議的事實。短融網CEO王坤在接受《中國企業報》記者采訪時一語中的：“農村金融市場非常不發達，金融供給嚴重不足，現在互聯網金融公司進入農村基本上是以解決農民生產生活資金需求為主要業務，也就是傳統的貸款業務?！?/p>

機遇與風險并存

同傳統的金融形式一樣，互聯網金融離不開風險識別和評估。長期以來，農村金融都面臨著征信難、抵押難等問題。有分析指出，“農村居民普遍缺乏互聯網金融的認知和實踐，互聯網金融服務提供商良莠不齊，容易誘發前者惡意騙貸、后者卷款跑路等行為發生?！?/p>

以農業銀行(601288)的農戶貸款業務為例，2014年和2015年上半年，農戶貸款在農業銀行各項(除了其他)個人貸款業務中，不良率最高，超過3.5%。

“農村金融市場的壞賬率和營銷成本較高，但農民能承受的利率有限，如何做到成本和利率匹配是個大問題。”王坤向《中國企業報》記者分析時表示，進入農村做金融需要跨越障礙，農村地域廣闊，每個地域市場差別很大，如何建立一個合理的營銷系統和風控系統是大難題；尤其值得注意的是，進駐的互聯網金融企業還要懂得如何設計出適合不同農村市場的差異化金融產品。

雖然互聯網能打破農村市場的消費群體在空間分布上零散、碎片化的特性，使其能夠在保留用戶滿意度的情況下最大限度地降低成本支出，但是，“其實農村金融市場與互聯網金融還有非常大的距離，因為農村互聯網基礎設施和普及程度不高，農村需要先普及互聯網才會有互聯網金融市場機會?！蓖趵娬{。

除了農村的互聯網普及程度低之外，“由于‘三農’金融資金供應不足以及‘三農’金融基礎設施不健全，無法有效識別不同人或不同群體的信用等級，導致‘三農’資產無法有效合理定價?！便褰疝rCEO王曾對《中國企業報》記者表示，“三農”金融資產的獲取途徑千差萬別，如何獲得優質的借款客戶也是難題。

“農村互聯網金融市場看起來很順暢，但是做起來很艱難。除了農村農民的信譽度低、農村的配套設施比較弱勢之外，風控方面問題確實也很大?！蓖跛悸斕寡裕睚堎J現在深耕農村市場六七年了都還沒有掙錢?！稗r村的任何商業的項目，我覺得都需要8到10年去做、去積累。否則的話，在農村要想很快的時間內做成一個成功的項目，幾乎是不可能的。”

針對目前農村互聯網金融存在的問題，中央財經大學金融法研究所所長黃震指出，需要從五個方面下功夫。第一，加速移動互聯網基礎設施建設，發揮移動金融后發優勢；第二，農業產業化要與新一代互聯網技術結合，形成大數據體系；第三，發展農村電商、物流產業，形成移動金融的市場生態；第四，通過移動金融整合傳統金融與創新金融，促進資金流向農村；第五，建立大數據征信、風控與監測機制，為農村互聯網金融健康發展保駕護航。

中國(海南)改革發展研究院院長遲福林亦認為，農村互聯網金融正處在大發展的“風口”。他建議，應加快形成農村互聯網金融的制度保障。第一，最重要的是推動市場導向的金融改革，加快放開農村金融市場；第二，完善農村互聯網的監管機制；第三，加快互聯網金融相關立法。