在阿里和騰訊擁有自己的銀行牌照后，BAT中的另一個巨頭百度自然也不甘示弱。不過這次，百度選擇了不走尋常路：不是民營銀行，而是與中信銀行聯(lián)手成立直銷銀行。

在阿里和騰訊擁有自己的銀行牌照后，BAT中的另一個巨頭百度自然也不甘示弱。不過這次，百度選擇了不走尋常路：不是民營銀行，而是與中信銀行聯(lián)手成立直銷銀行。

11月18日，百度與中信銀行在北京宣布共同發(fā)起成立百信銀行。中信銀行董事長常振明 、百度董事長兼首席執(zhí)行官李彥宏 、中信銀行行長李慶萍、百度公司總裁張亞勤等人出席簽約發(fā)布會。

李彥宏在發(fā)布會上說，百度和中信的合作由來已久，雙方不是“閃婚”，更不是“一夜情”。

直銷銀行與大家常識中的銀行的區(qū)別，主要在于沒有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，更沒有營業(yè)柜臺，而是依靠網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)等方式提供服務(wù)。這種銷售模式逐漸成為當(dāng)下國內(nèi)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的“標(biāo)配”，目前已有超過20家銀行上線了直銷銀行。

百信銀行的3個標(biāo)簽

對于“百信銀行”，中信銀行行長李慶萍給出了3個標(biāo)簽：子公司經(jīng)營模式、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)股東、普惠金融定位。

這場聯(lián)姻在發(fā)布會前一夜已被公眾知曉。11月17日晚間，中信銀行(601998.SH，00998.HK)發(fā)布公告稱，董事會同意擬與百度合作共同設(shè)立直銷銀行，該直銷銀行擬定名為“百信銀行股份有限公司”。

據(jù)公告，“百信銀行”注冊資金暫定為現(xiàn)金投入20億元人民幣，由中信銀行、福建百度博瑞網(wǎng)絡(luò)科技有限公司共同出資；擬由中信銀行絕對控股，具體出資比例待定。另據(jù)報(bào)道，中信銀行擬出資51%，百度出資49%。

中信銀行方面同時(shí)稱，設(shè)立直銷銀行相關(guān)事項(xiàng)尚須經(jīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)后方可實(shí)施。

對于“百信銀行”，李慶萍給出了3個標(biāo)簽：子公司經(jīng)營模式、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)股東、普惠金融定位，“目前直銷銀行有不少，但我們是第一家以子公司形式成立的直銷銀行，母公司僅提供資源支持，絕對不干預(yù)日常經(jīng)營，完全市場化。”

作為一個舶來品，“直銷銀行”在中國起步于2013年9月，目前，各家銀行的直銷銀行大多是以事業(yè)部制或業(yè)務(wù)部門存在于銀行“體內(nèi)”，像中信銀行這樣拿出注冊資金成立公司的是第一家。

在BAT中，相較于騰訊的微眾銀行和阿里巴巴的網(wǎng)商銀行沒有銀行大股東，百度和中信銀行的聯(lián)姻為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了新的合作模式。

按照分析人士的說法，在網(wǎng)絡(luò)開戶遙遙無期，微眾銀行和網(wǎng)商銀行均陷入尷尬之時(shí)，百度聯(lián)手傳統(tǒng)銀行一起開辦直銷銀行，可以直接利用中信銀行的線下網(wǎng)絡(luò)開戶，起碼是多一個渠道。

在業(yè)務(wù)方面，目前國內(nèi)已有的逾20家直銷銀行業(yè)務(wù)大多集中于存款、理財(cái)產(chǎn)品以及貨幣基金、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)等。

張亞勤說，“百信銀行”諧音“百姓銀行”，這個名字體現(xiàn)出這個直銷銀行的定位，為百姓理財(cái)、大眾融資提供服務(wù)的銀行。

華爾街日報(bào)>博客 ，微博 )報(bào)道稱，這家新成立的直銷銀行可能主要集中在理財(cái)產(chǎn)品銷售，以及向消費(fèi)者和小企業(yè)提供貸款等方面，同時(shí)，將允許用戶通過中信銀行的網(wǎng)點(diǎn)開立賬號。

“百度有望彎道超車”

百度董事長兼CEO李彥宏說，中信有著龐大的線下銀行網(wǎng)點(diǎn)，也有著強(qiáng)大金融風(fēng)控和客戶經(jīng)營的能力，同時(shí)還具有豐富的金融產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)、整合經(jīng)驗(yàn)，百度則擁有很強(qiáng)的技術(shù)實(shí)力、海量的用戶數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)。

正如李彥宏所言，百度和中信銀行的合作由來已久。

2014年11月，百度和中信銀行推出百度貼吧認(rèn)同信用卡 、“3D金融服務(wù)大廳”等服務(wù)；今年6月，百度與中信銀行簽訂全面戰(zhàn)略合作協(xié)議，8月雙方聯(lián)合發(fā)起直銷銀行的項(xiàng)目正式開始籌備。

李彥宏說，中信有著龐大的線下銀行網(wǎng)點(diǎn)，也有著強(qiáng)大金融風(fēng)控和客戶經(jīng)營的能力，同時(shí)還具有豐富的金融產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)、整合經(jīng)驗(yàn)，百度則擁有很強(qiáng)的技術(shù)實(shí)力、海量的用戶數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)，并且可以根據(jù)用戶的屬性、偏好對他們的金融需求進(jìn)行“畫像”，為客戶提供創(chuàng)新型的金融解決方案。

他還說，百度的戰(zhàn)略重點(diǎn)不僅是要“連接人和信息”，也要“連接人和服務(wù)”，而金融服務(wù)就是最重要的一項(xiàng)服務(wù)。“我們攜手中信力圖更好地將金融服務(wù)和人們的金融需求連接起來，這件事情是”互聯(lián)網(wǎng)+金融“的新嘗試。”

李慶萍坦言，直銷銀行的定位還是銀行，勢必需要銀行專業(yè)的風(fēng)控和豐富的客戶管理經(jīng)驗(yàn)，但百度有6億多客戶、大數(shù)據(jù)處理能力、眾多消費(fèi)場景，都是銀行珍視的資源。

說起百度，不能不提到它的搜索功能，這些數(shù)據(jù)對用戶特征畫像、精準(zhǔn)營銷產(chǎn)品來說大有裨益，而百度旗下?lián)碛信疵讏F(tuán)購網(wǎng)、去哪兒、愛奇藝 、樂彩、百度外賣等，為消費(fèi)金融嵌入提供豐富場景。

昨日的發(fā)布會上，中信銀行和百度都帶來了體現(xiàn)誠意的“見面禮”，分別宣布了各自的普惠新舉措，即中信銀行從12月1日起個人網(wǎng)上銀行境內(nèi)轉(zhuǎn)賬全免費(fèi)，百度錢包支付可享受1%現(xiàn)金返利。

百信銀行采取互聯(lián)網(wǎng)公司+傳統(tǒng)銀行的合作模式，與當(dāng)前炙手可熱的單純由互聯(lián)網(wǎng)公司發(fā)起的金融項(xiàng)目有本質(zhì)區(qū)別。安信證券金融行業(yè)首席分析師趙湘懷認(rèn)為，傳統(tǒng)金融在信用級別、風(fēng)險(xiǎn)控制、對監(jiān)管意圖的深刻理解等方面的核心能力，形成了金融行業(yè)的壁壘。不專業(yè)、不真正理解金融本質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)路子，也許在金融行業(yè)并不可行。百度和中信合作的百信銀行，是一個基于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)核心能力的互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目。

有分析人士指出，百度、中信銀行合作成立百信銀行，對于百度而言，自然能在互聯(lián)網(wǎng)金融上和阿里巴巴、騰訊縮小差距，甚至可能彎道超車。

純網(wǎng)絡(luò)銀行的尷尬

民營互聯(lián)網(wǎng)銀行仍受限于刷臉開戶尚未得到監(jiān)管部門的放行。

在“互聯(lián)網(wǎng)金融”這塊誘人的“肥肉”面前，BAT家族早就躍躍欲試了。

早在去年全國“兩會 ”期間，李彥宏就曾表示，會爭取民營銀行牌照。但最終，百度還是落在了阿里和騰訊的后面。

不同于百度此番選擇和傳統(tǒng)銀行合作設(shè)立直銷銀行，借著首批民營銀行試點(diǎn)的放開，阿里的同門兄弟螞蟻金服與騰訊在去年就早一步搶下了五塊試點(diǎn)牌照中的兩張，并作為主發(fā)起人，成立了浙江網(wǎng)商銀行和前海微眾銀行。

背靠兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭，這兩家銀行順理成章地將自己定位在互聯(lián)網(wǎng)銀行，其中，微眾銀行定位在個存?zhèn)€貸，網(wǎng)商銀行則瞄準(zhǔn)了小存小貸。

微眾銀行是首家獲批并開業(yè)的民營互聯(lián)網(wǎng)銀行，但受限于刷臉開戶尚未得到監(jiān)管部門放行，微眾銀行APP在今年8月正式上線時(shí)就曾被認(rèn)為僅僅是“直銷銀行”的升級版。

作為一個“弱賬戶”，微眾銀行的賬戶只能同名進(jìn)出，“存貸匯”三個業(yè)務(wù)里面眼下也只有“存”，消費(fèi)或者給他人轉(zhuǎn)賬甚至貸款，都是不行的。

業(yè)務(wù)受限制的同時(shí)，微眾銀行最初堪稱豪華的高管班底，也已經(jīng)變了樣：9月，當(dāng)年從中國進(jìn)出口銀行副行長上離職的曹彤 ，辭去了微眾銀行行長一職；11月，分管同業(yè)業(yè)務(wù)的副行長鄭新林也選擇了離開。

而民營銀行中開業(yè)最晚的網(wǎng)商銀行，則將目光鎖定在阿里的生態(tài)圈里：“雙十一”為天貓商戶提供流動性貸款，在阿里和螞蟻金服聯(lián)合成立的本地生活服務(wù)平臺上為線下實(shí)體商戶提供“口碑貸”等。

網(wǎng)商銀行行長俞勝法在10月舉行的螞蟻金服分享日上說，開業(yè)近4個月網(wǎng)商銀行累計(jì)發(fā)放信貸約30億元，為18萬家小微企業(yè)提供了信貸支持，而網(wǎng)商銀行自己的目標(biāo)是，年內(nèi)要覆蓋50萬家小微企業(yè)。