“中國農(nóng)業(yè)保險再保險共同體”可以分攤農(nóng)業(yè)保險風險，同時更高層次的去為農(nóng)保本身和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供保障。對于“農(nóng)共體”的后續(xù)發(fā)展，應該主要考慮穩(wěn)健經(jīng)營的問題。

“中國農(nóng)業(yè)保險再保險共同體”可以分攤農(nóng)業(yè)保險風險，同時更高層次的去為農(nóng)保本身和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供保障。對于“農(nóng)共體”的后續(xù)發(fā)展，應該主要考慮穩(wěn)健經(jīng)營的問題。

近日，保監(jiān)會召開新聞發(fā)布會稱，根據(jù)年初發(fā)布的《關于進一步完善中央財政保費補貼型農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品條款擬訂工作的通知》，在全國部署中央財政保費補貼型農(nóng)險產(chǎn)品的升級改造工作，目前已經(jīng)完成。

《中國產(chǎn)經(jīng)新聞》記者從保監(jiān)會了解到，旱災、地震等重大災害納入農(nóng)業(yè)保險范疇，并取消了絕對免賠條款和封頂理賠 。同時，此次農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品實現(xiàn)全面升級，將涉及15類農(nóng)作物和6類養(yǎng)殖品種，共計738個農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，進一步滿足了新形勢下農(nóng)業(yè)風險管理的需求 .

農(nóng)業(yè)保險的全面升級，將為長期以來仍在一定程度上“靠天吃飯”的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展帶來新曙光。

中國保監(jiān)會財產(chǎn)保險監(jiān)管部副主任何浩稱，目前，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展取得了一些成績，全國開辦農(nóng)險區(qū)域覆蓋面也已從零起步發(fā)展到目前的40%；同時，現(xiàn)階段，農(nóng)業(yè)保險已占財產(chǎn)險業(yè)務的比例為5.14%，較上年同期增加0.17個百分點。農(nóng)險目前也已成為財險中，繼車險和企財險之后的第三大險種。

但是，相對于幅員遼闊的水田和其他經(jīng)濟田地，我國農(nóng)業(yè)保險還有很大的發(fā)展空間，現(xiàn)有政策條款也仍與農(nóng)業(yè)風險管理的需求不相匹配。相對于農(nóng)民的投保需求，農(nóng)業(yè)保險依然還有很長的路要走。

農(nóng)保待進階

在中國社會科學院金融研究所保險研究室主任郭金龍看來，農(nóng)業(yè)保險的進階與十三五期間大力促進農(nóng)業(yè)發(fā)展有著密不可分的關系，“在十三五期間農(nóng)業(yè)發(fā)展和糧食安全是一個重要方面，這是我國國民經(jīng)濟發(fā)展基礎，但農(nóng)業(yè)本身是容易受災害和損失的基礎性行業(yè)，農(nóng)業(yè)保險機制的介入可以為農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供一定程度的保障，也可以為農(nóng)民在從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)管理中提高防范?！惫瘕垖Α吨袊a(chǎn)經(jīng)新聞》記者說。

北京工商大學經(jīng)濟學院保險學系主任王緒瑾認為，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的意義所在就是“無農(nóng)不穩(wěn)”，農(nóng)業(yè)產(chǎn)品是整個社會穩(wěn)定的基礎，農(nóng)業(yè)既牽涉社會利益，農(nóng)業(yè)也事關國際民生，農(nóng)業(yè)保險是維護整個社會利益的問題。

同時郭金龍認為，盡管農(nóng)業(yè)保險在對保障糧食安全方面提供了積極的保障作用，但是在推進過程中依然存在問題，“保障水平低，覆蓋面也有需要進一步擴大，經(jīng)營過程中也是每個地區(qū)都有差異。”

公開資料顯示，現(xiàn)階段我國政策性農(nóng)業(yè)保險保費收入僅為農(nóng)業(yè)產(chǎn)值的3.2%。，覆蓋面積僅占我國耕地面積的1/4，發(fā)展模式還尚未成熟，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的保障能力也相對有限。

同時，我國政策性農(nóng)業(yè)保險的基本經(jīng)營模式還是將業(yè)務委托給商業(yè)性保險公司來經(jīng)營，政府在此基礎上給予一定的補貼，但這種運作模式仍處于試點階段，依舊處于相對粗放的狀態(tài)。

在郭金龍看來，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險也是政府與保險公司的雙向互惠互利。

“政策性農(nóng)業(yè)保險可以幫助政府解決農(nóng)業(yè)災害受損的賠償，保險公司幫助政府設計風險評估和理賠機制并管理風險基金，這種方式將比政府直接對農(nóng)戶直接補貼更加科學?！惫瘕堈f。

而從保險公司的角度來看，當前財產(chǎn)保險市場競爭已白熱化，發(fā)現(xiàn)新的市場是每個公司面臨的課題，隨著國家對“三農(nóng)”的投入，農(nóng)村保險消費能力正在逐步得到培育和壯大，因此，加大對農(nóng)村市場的研究和投入，也引起了各家保險公司的重視。

在王緒瑾看來，在政策不斷擴大，農(nóng)業(yè)保險范圍的同時，從政府補貼來說，應該分不同險種進行補貼，其中最重要的一點是國家政府應該對關系國計民生影響大，與整個社會利益相關的農(nóng)業(yè)產(chǎn)品直接采購，而不應再需要當?shù)卣蛘咿r(nóng)民額外掏錢。“糧食、棉花等農(nóng)業(yè)產(chǎn)品保險政府應直接采購，因為一些農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大縣都比較貧困，直接采購可以避免”窮幫富“的現(xiàn)象，這才能發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險應有的作用”

政策提供升級空間

何浩指出，自2007年中央財政實施補貼政策以來，我國農(nóng)業(yè)保險引來迅速發(fā)展。但隨著新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的快速涌現(xiàn)，原有的農(nóng)業(yè)保險條款已不能適應新形勢下農(nóng)業(yè)風險管理的需求，而影響了農(nóng)業(yè)保險覆蓋面的進一步擴大和功能作用的進一步發(fā)揮。“保險責任較窄、保障水平較低、理賠條件較嚴成為廣大農(nóng)戶和各方反映最強烈的問題?！焙魏普f。

而此次農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品升級，也標志著農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品體系的進一步完善。

據(jù)何浩介紹，首先，農(nóng)險產(chǎn)品升級工作顯著擴大了保險責任。種植業(yè)保險在原有自然災害的基礎上，首次增加了旱災、地震等重大災害，以及泥石流、山體滑坡等地質災害以及病蟲草鼠害，養(yǎng)殖業(yè)保險責任也擴展到所有疾病和疫病。部分地區(qū)還結合當?shù)貙嶋H拓展了“雪災”、“野獸侵襲”等責任。

同時，主要糧食作物保障水平也有所提高。全國大部分省市保險金額已覆蓋直接物化成本，平均保障水平提高10%-15%。對少部分因各種因素未能覆蓋直接物化成本的地區(qū)，保監(jiān)會要求保險公司開發(fā)商業(yè)性補充保障產(chǎn)品，確?；颈Ｕ线_到國家要求。

值得注意的是，此次升級后的農(nóng)險產(chǎn)品保險中取消了絕對免賠條款以及封頂理賠。同時提高了對農(nóng)作物不同生長階段和絕產(chǎn)情形下的賠付標準，以農(nóng)業(yè)大省為重點，保監(jiān)會指導各地根據(jù)近年來風險特點、風險分布和經(jīng)營情況，下調保險費率 ，部分地區(qū)種植業(yè)保險費率降幅接近50%。

此外，按照國務院要求，保監(jiān)會總結了部分地區(qū)農(nóng)業(yè)保險促進無害化處理確保社會食品安全的成功經(jīng)驗，將病死畜禽按政府規(guī)定進行無害化處理作為獲得保險賠款的前提，通過經(jīng)濟手段，引導農(nóng)戶將病死畜禽主動進行無害化處理，防止病死畜禽流入市場。

何浩也表示，接下來保監(jiān)會將以進一步落實國家強農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策為重點，加強與地方政府及相關部門的溝通協(xié)作，穩(wěn)步提高保障水平，完善產(chǎn)品管理制度，制定主要農(nóng)作物保險示范性條款，完善農(nóng)業(yè)保險風險區(qū)劃和費率浮動機制，繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險支農(nóng)惠農(nóng)的積極作用。

在王緒瑾看來，取消免賠以及費率調整盡管是農(nóng)業(yè)保險的再進階，但也意味著保險公司將因此承受一定的壓力，因此保險公司要在承保方面把好承保能力關，同時在承保外加強防災防損的力度。

郭金龍指出，取消封頂理賠以及免賠等條例也意味著保險企業(yè)將會面臨更大的承保風險，“過去曾出現(xiàn)過由于某一年出現(xiàn)災害嚴重，理賠款數(shù)擊穿了保險基金，因此也在不斷探索建立農(nóng)業(yè)保險基金，另外建立農(nóng)保共同體也在解決這個問題上提供了風險保障?！?/p>

成長中的“農(nóng)共體”

在農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品不斷升級的過程中，農(nóng)共體也成為各方關注的熱點。

何浩稱，“在剛剛結束的中國農(nóng)業(yè)保險再保險共同體(”農(nóng)共體“)成立一周年總結會上，又有10家保險機構提出要加入農(nóng)共體，目前正在按照程序審議。”

2014年11月21日，“農(nóng)共體”在京成立，這是由人保等23家具有農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營資質的保險公司和中再共同發(fā)起組織建立的組織，旨在借鑒國際經(jīng)驗，充分整合國內(nèi)保險行業(yè)資源，提升農(nóng)業(yè)保險整體的風險管理水平，為農(nóng)業(yè)保險提供持續(xù)穩(wěn)定的再保險保障。

在郭金龍看來，“農(nóng)共體”的成立對于我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展具有十分重要的意義。“農(nóng)保共同體可以更大范圍地分攤農(nóng)業(yè)風險，同時更高層次地去為農(nóng)保本身和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供更大的保障。”郭金龍說。

參與農(nóng)共體建立的王緒瑾也指出，“農(nóng)共體”很大程度上提高了農(nóng)業(yè)保險的承保能力，同時也提高了農(nóng)業(yè)保險的償付能力，將大力促進保險穩(wěn)健發(fā)展?！皩τ谵r(nóng)共體的后續(xù)發(fā)展應該主要考慮穩(wěn)健經(jīng)營的問題?！蓖蹙w瑾說。

而目前農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營資質的放開，也為農(nóng)共體的不斷壯大提供了基礎。

何浩稱，目前農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的資質較為開放，僅僅是在產(chǎn)品的審批方面和在產(chǎn)品設定的時候進行一定審批，包括各級財政補貼、農(nóng)戶要交多少，保障責任等，同時，保監(jiān)會會根據(jù)產(chǎn)品的情況進行調控。

“從目前看，農(nóng)業(yè)保險的主體經(jīng)營意愿較強?！焙魏普f。

“對于新成立的公司，在機構鋪設和人力規(guī)模上，都還有待發(fā)展；考慮到這種情況，我們把他們吸收進農(nóng)共體，不做直保，而是做再保。緩解了公司做農(nóng)險的愿望，又給了發(fā)展時間和機會。這一年農(nóng)共體整體運轉正常，經(jīng)營指標都是在預定的范圍內(nèi)?！焙魏浦赋觥?/p>

同時何浩表示，保監(jiān)會要求，農(nóng)共體成員公司要不斷完善運行機制，要加強風險數(shù)據(jù)積累與研究，提升經(jīng)營管理水平，增強農(nóng)業(yè)保險應對大災風險的能力，克服外部市場短期性、波動性對我國農(nóng)業(yè)保險持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的影響，確保大災之后農(nóng)業(yè)保險風險分散渠道的穩(wěn)定。