海南省農(nóng)信社近年來瞄準農(nóng)村金融這一世界性難題，以多項創(chuàng)新突破農(nóng)戶貸款“小而分散”、“信用缺失”、“難以盈利”三大壁壘，7年累計為58萬農(nóng)戶發(fā)放小額貸款195億元，占全省農(nóng)戶一半。農(nóng)戶戶均貸款從3000元增長到2萬多元，助農(nóng)增收效果明顯，獲得農(nóng)民廣泛信任，農(nóng)信社農(nóng)村存款逐年大增，農(nóng)戶小貸加速循環(huán)壯大，開創(chuàng)了保本微利可持續(xù)的“海南模式”。

海南省農(nóng)信社近年來瞄準農(nóng)村金融這一世界性難題，以多項創(chuàng)新突破農(nóng)戶貸款“小而分散”、“信用缺失”、“難以盈利”三大壁壘，7年累計為58萬農(nóng)戶發(fā)放小額貸款195億元，占全省農(nóng)戶一半。農(nóng)戶戶均貸款從3000元增長到2萬多元，助農(nóng)增收效果明顯，獲得農(nóng)民廣泛信任，農(nóng)信社農(nóng)村存款逐年大增，農(nóng)戶小貸加速循環(huán)壯大，開創(chuàng)了保本微利可持續(xù)的“海南模式”。

打造信貸隊伍扎根農(nóng)村服務(wù)

“發(fā)展普惠金融在十八屆三中全會上首次寫入黨的決議，是農(nóng)村金融改革的關(guān)鍵。”三屆全國勞模、海南省農(nóng)信社理事長吳偉雄說，農(nóng)民貸款難，根子在銀行：成本高金額小、無抵押擔保，銀行普遍畏懼，沒人愿意干。要開展農(nóng)戶小貸，首先要有一支扎根農(nóng)村的信貸員隊伍。

2008年以來，海南省農(nóng)信社在瓊中貧困山區(qū)組建小額信貸總部，借鑒格萊珉模式，大批招收學農(nóng)大學生擔任小額信貸技術(shù)員，目前已經(jīng)發(fā)展到560名大學生小貸員。這些大學生8成來自農(nóng)村，對“三農(nóng)”有天然感情。經(jīng)過嚴格培訓后，被安排在農(nóng)村網(wǎng)點“摸爬滾打”。

“我來昌江3年，為了給農(nóng)民送貸上門，跑遍了山溝溝里每個村。”臉龐黝黑的昌江縣小貸部副經(jīng)理容冠，是個“85”后男生。他說，起初上門送貸，常被當成騙子和傳銷，甚至被轟出門。現(xiàn)在農(nóng)民發(fā)現(xiàn)小貸好用，每天電話打不停。“昌江是山區(qū)，有時送兩千元貸款跑一整天。但只要農(nóng)民受益大，就值。”容冠與11名小貸員人均每天騎電動車30公里以上，短短3年為4400多戶農(nóng)民發(fā)放貸款，占全縣農(nóng)戶總數(shù)七分之一。

農(nóng)信社要求大學生小貸員不僅要吃苦耐勞，還要發(fā)揮出自身知識水平高、信息靈通的優(yōu)勢，真正幫助農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營。澄邁縣小貸員唐華理經(jīng)過自身幾年的努力，成為一名服務(wù)農(nóng)民生產(chǎn)的能手。澄邁縣瑞溪鎮(zhèn)的養(yǎng)豬專業(yè)戶曾令武曾因一場豬瘟瀕臨破產(chǎn)。小貸員唐華理聽說后，主動放貸2萬元，并申請4818元利息全免。此后，唐華理又建議曾令武搞立體生態(tài)養(yǎng)殖：豬糞干濕分離，干的當?shù)追剩瑵竦酿B(yǎng)魚。曾令武如今已有2口魚塘，養(yǎng)魚7000多條，養(yǎng)豬35頭，年收入七八萬元。唐華理總結(jié)出的“幫扶三招”在小貸員中廣為流傳：供信息，搜集各類致富信息，印成傳單；傳技術(shù)，請技術(shù)專家，開設(shè)講座；找市場，幫助搭建農(nóng)產(chǎn)品銷售平臺。

近年來，大學生小貸員們還建立“農(nóng)村產(chǎn)業(yè)指引”、“貸款風險案例庫”、“三農(nóng)專家委員會”等，提升為農(nóng)服務(wù)綜合水平。“基層有大學生成長的廣闊天地。”已經(jīng)在基層掛職半年的小貸員楊民說，他聯(lián)系農(nóng)技站為農(nóng)民送技術(shù)，最近還打算與婦聯(lián)、團委一起為農(nóng)民辦金融知識培訓班。在海南農(nóng)村采訪，經(jīng)常可以聽到小額貸款助農(nóng)致富的例子：屯昌縣九拉村林桂美從“苦大姐”變成“甜大媽”，她的女兒如今也成為一名小貸員；陵水農(nóng)民貸款種植圣女果整村住進小洋樓……

創(chuàng)新信貸模式滿足農(nóng)戶需求

農(nóng)戶對資金的需求主要有兩類，一是農(nóng)忙季節(jié)購買生產(chǎn)資料，二是農(nóng)戶的子女教育、住房、醫(yī)療等等開支。以往金融機構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶貸款“卡”的很嚴，要農(nóng)戶到縣城申報各種證明，讓農(nóng)民望而卻步。推廣普惠金融，首先要針對農(nóng)戶特點需求設(shè)計產(chǎn)品，方便農(nóng)民使用。

農(nóng)村市場面廣、線長、點多，大學生小貸員們聯(lián)合攻關(guān)，設(shè)計出“一小通”貸款模式：上門送貸，了解農(nóng)戶；滿足條件，一律放貸。“凡5萬元以下貸款，不論用途，一次申請，十年反復使用”。“一小通”2012年獲得人行科技進步二等獎，現(xiàn)已衍生出“盛業(yè)貸”、“一抵通”等12種針對農(nóng)民的新產(chǎn)品。

農(nóng)信社小貸員發(fā)放“一小通”循環(huán)貸不拘一格，可以根據(jù)農(nóng)戶的生產(chǎn)規(guī)模、生產(chǎn)形勢自己判斷，貸款的主動權(quán)就掌握在一個個年輕的大學生手里。

2009年從北京交大研究生畢業(yè)的許志芳，當小貸員剛5年就成為片區(qū)主任。她不僅能跑，而且喜歡鉆研用金融杠桿助農(nóng)增收致富的方法。記者跟隨許志芳采訪，一天跑了4個鄉(xiāng)鎮(zhèn)2個村，一路看項目訪農(nóng)戶審貸款，馬不停蹄。許志芳去年剛買汽車，一年就開了3萬公里。“每周頂多休息一天，晚上經(jīng)常七、八點回家。”

“發(fā)現(xiàn)一個經(jīng)濟能人，帶起一個專業(yè)村，普惠效率最高。”許志芳說。

海口市三門坡花卉協(xié)會會長張劍雄，有國內(nèi)市場銷售渠道，利潤豐厚但產(chǎn)量不高，與村里農(nóng)戶也沒有合作。許志芳牽線搭橋，一次性為165戶村民發(fā)放總共400萬元小額貸款種植花卉。她在海口3年扶持了10多個農(nóng)產(chǎn)品協(xié)會，帶動農(nóng)戶小貸4000多筆，一批農(nóng)戶發(fā)家致富。

為了讓農(nóng)戶貸款更便利，農(nóng)信社大手筆投入在全省安裝3萬多臺EPOS機，覆蓋全省所有2000多個行政村，營業(yè)門店覆蓋全省450個鄉(xiāng)鎮(zhèn)和97家農(nóng)場，安裝1200多臺ATM機。現(xiàn)在，海南絕大多數(shù)農(nóng)民足不出村就能通過EPOS機拿到貸款，或者辦理小額存取款、繳話費和水電費等多種業(yè)務(wù)。

培育信用鏈助力可持續(xù)發(fā)展

經(jīng)過7年多的實踐，農(nóng)信社由起初的以城市市場利潤補貼農(nóng)村市場，到今年1季度農(nóng)戶小貸首次實現(xiàn)盈利。吳偉雄說，發(fā)展農(nóng)村普惠金融，應(yīng)當將社會效益放在第一，同時要保本微利可持續(xù)發(fā)展。舍棄了這個宗旨，那些純粹商業(yè)目的“普惠金融”結(jié)果只能是“廣告效應(yīng)”或“曇花一現(xiàn)”。農(nóng)村金融需要不斷投入資金，如果自身不能持續(xù)發(fā)展，普惠金融最終會成為“無源之水”。

“政府貸款還要還嗎？”小貸員們最初到農(nóng)民家里做貸款宣傳培訓時，常遇到這樣的提問。2007年前，海南農(nóng)信社在實行小貸員制度以前，因管理不善和農(nóng)民誠信體系薄弱，曾虧損14.48億元。

農(nóng)信社小貸總部副主任陳南威說，2007年農(nóng)信社曾對1000多個農(nóng)民進行調(diào)查，發(fā)現(xiàn)農(nóng)民信用觀念模糊。有的農(nóng)戶甚至說：“扶貧貸款都不用還，農(nóng)信社是國家的，也一樣。”在2008年，屯昌等地發(fā)生多起農(nóng)民集體欠息事件。

“小額貸款要可持續(xù)發(fā)展，必須邁過農(nóng)民‘誠信’坎”。農(nóng)信社副主任陳奎明說，我們用三招培育農(nóng)村誠信：加強誠信意識培訓；出臺誠信獎勵金制度，正向激勵誠信行為；聯(lián)合司法部門，懲罰拒不還款的“老賴”。

正向激勵是海南省農(nóng)信社的另一項創(chuàng)新。按照農(nóng)民誠信等級發(fā)放“獎勵金”，讓農(nóng)民“自己決定貸款利息”。農(nóng)信社將財政補貼的涉農(nóng)貸款貼息5%至8%全部返還誠信農(nóng)戶，自己還拿出利息中4.68%獎勵農(nóng)民。累計起來，最誠信農(nóng)戶可拿到9%貼息，最誠信農(nóng)民最終實際支出利率僅在1%至1.7%之間。農(nóng)信社還加快建立農(nóng)民誠信數(shù)據(jù)庫，越講誠信，貸款越寬松，利息越低。

違約欠貸有傳染性，一戶農(nóng)民故意不還可能影響一個村。農(nóng)信社小貸部主任莫敏介紹，農(nóng)信社7年累計發(fā)放的68萬筆小額貸款中，有6千筆本金逾期。經(jīng)查，不少是受臺風等災(zāi)害損失，短期無力償還，這類貸款要順延。對于極少數(shù)有錢不還的“老賴”，一戶一戶上門催收。樂東一農(nóng)戶剛蓋新房，裝修也講究，卻拖欠2千元貸款不還。莫敏到農(nóng)戶家面對面說服，仍無效。她就與同事一起，幫助該農(nóng)戶收割稻子。受感動的農(nóng)戶終于還了貸款。

統(tǒng)計顯示，海南省農(nóng)信社農(nóng)戶小額貸款不良率近幾年一直維持在較低水平，2014年不良率為2.25%，符合“5%以下”的監(jiān)管要求。

編織金融網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)乘數(shù)效應(yīng)

坐在家里，在手機銀行上輸入借款3萬元，不到一分鐘，錢就轉(zhuǎn)到自己銀行卡里了。令瓊海市綠島農(nóng)資公司總經(jīng)理嚴樹聲如此輕松的，正是海南省農(nóng)信社的“一小通”循環(huán)貸網(wǎng)絡(luò)版。因為嚴樹聲以前的貸款記錄都錄入了電腦，他獲得了電腦自動“分配”的10萬元的授信額度。嚴樹聲已先后兩次通過電話銀行領(lǐng)取貸款，總額8萬元。

“農(nóng)村沒有城市的集中和高效，農(nóng)村金融更需要移動互聯(lián)網(wǎng)來提升效率。我們對前沿技術(shù)變革盯得很緊。”莫敏說，幾個月前，李克強總理視察深圳前海微眾銀行的消息在新聞聯(lián)播播出后，農(nóng)信社就立刻派人前去實地學習。回來后立即著手研發(fā)新一代基于大數(shù)據(jù)的網(wǎng)上貸款審批發(fā)放模式。農(nóng)信社已將全省50萬戶農(nóng)戶，以及幾萬戶中小微企業(yè)信息，全部錄入數(shù)據(jù)庫，同時還整合進了人社、稅務(wù)、人行等信用信息。今年10月，與前海微眾銀行功能相似的一款產(chǎn)品——農(nóng)信社“手機受理貸款申請功能”上線。莫敏介紹，移動互聯(lián)技術(shù)對農(nóng)村金融作用巨大，一些農(nóng)村出現(xiàn)了“乘數(shù)效應(yīng)”，即農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模與農(nóng)信社業(yè)務(wù)量“雙倍增”。

海南省農(nóng)信社科技處副處長白宗欽說，2007年以前，海南農(nóng)信社所謂的“數(shù)據(jù)中心”不到40平方米，僅提供傳統(tǒng)的柜面存折存取款、匯款和貸款服務(wù)，省社的科技人才只有8個人，沒有技術(shù)開發(fā)能力。“農(nóng)信社的領(lǐng)導班子決心培養(yǎng)自己的技術(shù)能力，走自主創(chuàng)新之路。”從2008年開始，省農(nóng)信社大量招收高層次技術(shù)人才，發(fā)展到目前已經(jīng)有150多人，按照市場需求，分成四大模塊，每年的技術(shù)成果都在10個以上。

5月份在屯昌舉辦的海南省農(nóng)博會上，做葡萄酒行業(yè)的海南福源灝公司經(jīng)理陳少波認真參觀了農(nóng)信社的現(xiàn)代化展廳，他說，“農(nóng)信社推出的‘銀商伙伴’服務(wù)，遠遠不止是幫我們解決融資問題，而是給中小企業(yè)搭建了一個現(xiàn)成的B2B平臺，使我們搭上互聯(lián)網(wǎng)快車。”食品零售商裕祥隆總經(jīng)理劉海城說，以前為應(yīng)付6000多個銷售商而手忙腳亂，加入農(nóng)信社的“銀商伙伴”后，銷售商都由電腦管理了，公司主要精力用來發(fā)展業(yè)務(wù)。海口農(nóng)商行行長吳敏介紹，農(nóng)信社新推出的“銀商伙伴”僅僅幾個月，已有70多家企業(yè)上線進行交易，累計交易額2729萬元。

截至今年6月末，海南省農(nóng)信社44余萬戶手機銀行客戶累計交易791.64萬筆、交易金額519.6億元；累計發(fā)行集銀行卡、電子現(xiàn)金、通信等功能于一體的手機支付卡6016張、社會保障卡290萬張、居民健康卡480萬張、校園一卡通卡7萬張。

“農(nóng)信社要做農(nóng)民和小微企業(yè)的保姆，他們的需求在哪里，我們就服務(wù)到哪里。互聯(lián)網(wǎng)是一個很好的橋梁和工具，在廣闊的農(nóng)村可以大有作為。”吳偉雄說。