【互聯(lián)網(wǎng)賣保險，能“賣”出什么不同？】百度公司創(chuàng)始人、董事長兼首席執(zhí)行官李彥宏近日透露，將聯(lián)合安聯(lián)保險、高瓴資本在上海成立一家全新的互聯(lián)網(wǎng)保險公司，這也是繼百度與中信銀行聯(lián)手成立百信銀行后，百度再次布局“互聯(lián)網(wǎng)+金融”。

百度公司創(chuàng)始人、董事長兼首席執(zhí)行官李彥宏近日透露，將聯(lián)合安聯(lián)保險、高瓴資本在上海成立一家全新的互聯(lián)網(wǎng)保險公司，這也是繼百度與中信銀行聯(lián)手成立百信銀行后，百度再次布局“互聯(lián)網(wǎng)+金融”。

早在百度之前，騰訊和阿里巴巴就已聯(lián)手中國平安，在上海成立了眾安保險。可見，百度已經(jīng)是BAT中最后一家涉足互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)巨頭了。他們到底為什么那么喜歡保險市場？聯(lián)網(wǎng)又究竟該怎樣“賣”保險？

吸引互聯(lián)網(wǎng)巨頭的，是保險市場的巨大前景。從數(shù)據(jù)看，互聯(lián)網(wǎng)保險不僅在中國走俏，也是全球的熱點。中保協(xié)的數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，全國共有96家保險機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的保險累計保費收入816億元，逼近去年全年水平。艾瑞咨詢預(yù)計，2017年中國互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)模保費將達1218.8億元，滲透率將達4.5%。更重要的，是產(chǎn)品創(chuàng)新。李彥宏指出：“‘互聯(lián)網(wǎng)+保險’不只是通過互聯(lián)網(wǎng)賣保險，更是利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)將保險服務(wù)覆蓋到互聯(lián)網(wǎng)場景中。未來，有互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的地方，消費者權(quán)益就會有相應(yīng)的保險服務(wù)來進行保障。”

追根究底，保險是一種基于風(fēng)險識別和概率計算的產(chǎn)業(yè)，對于數(shù)據(jù)和計算能力的消耗極大。過去的保險產(chǎn)品，因為無法獲取動態(tài)的、海量的用戶行為數(shù)據(jù)，只能基于特定小概率事件的發(fā)生累積概率進行計算和產(chǎn)品開發(fā)。但在互聯(lián)網(wǎng)時代，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)、人工智能等，可以準確地了解用戶需求和進行精確地用戶畫像，從而改變傳統(tǒng)保險業(yè)產(chǎn)品形式粗放、僵化，無法匹配用戶隨時隨地個性化需求的困境。

那么，BAT所描繪的“互聯(lián)網(wǎng)+保險”又是怎樣的場景呢？百度方面透露，新成立的互聯(lián)網(wǎng)保險公司計劃只有百度、安聯(lián)保險和高瓴資本三大股東，三方互補。其中，百度提供場景資源、大數(shù)據(jù)及人工智能技術(shù)，安聯(lián)保險提供行業(yè)經(jīng)驗和產(chǎn)品創(chuàng)新，高瓴資本專注于資本支持和潛在客戶的挖掘。這種分工使得新公司的目標是發(fā)掘出大量基于生活場景的小額、高頻、碎片化保險保障需求，包括熱門的旅游、餐飲、外賣、出行、醫(yī)療等O2O場景。

興業(yè)證券傳媒與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)首席分析師張衡分析，從百度新公司的股權(quán)結(jié)構(gòu)可以看出一些未來公司發(fā)展的方向。他分析，百度、安聯(lián)保險、高瓴資本三家大股東各自占據(jù)的是互聯(lián)網(wǎng)、保險和投資高地，互相之間不存在競爭關(guān)系，而是需要互相依附來進軍保險行業(yè)。這一股東結(jié)構(gòu)相對合理，有利于新的保險公司順暢獲得股東優(yōu)勢資源的輸入，以及長遠穩(wěn)定的發(fā)展。

對于阿里巴巴和騰訊之前與中國平安共同組建的眾安保險，業(yè)界認為可以從他們推出的創(chuàng)新產(chǎn)品窺得互聯(lián)網(wǎng)對保險行業(yè)的改變力量。不過，眾安本身發(fā)展遭遇的瓶頸，也為“互聯(lián)網(wǎng)+保險”的未來提了一個醒。

一個問題是，“互聯(lián)網(wǎng)+保險”中的互聯(lián)網(wǎng)屬性到底怎樣體現(xiàn)？目前，眾安的業(yè)務(wù)主要集中在電商交易的保險和理賠、互聯(lián)網(wǎng)支付安全保險、為網(wǎng)上小微金融提供保險三個領(lǐng)域。這三個領(lǐng)域都在傳統(tǒng)保險公司可涉獵之內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢還沒有充分發(fā)揮。

另一個問題，是如何協(xié)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)股東之間的內(nèi)部競爭。不難發(fā)現(xiàn)，眾安保險的三家大股東中國平安、騰訊、阿里都與眾安在業(yè)務(wù)上有直接競爭關(guān)系，導(dǎo)致股東的優(yōu)勢資源無法順暢注入眾安。例如，在中國平安自身的車險互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)上，已經(jīng)依托“平安好車主”APP，構(gòu)建了O2O生態(tài)圈。雖然眾安聯(lián)合平安今年11月在O2O車險上有所合作，但兩者存在著明顯的競爭關(guān)系。阿里、騰訊和眾安的正面競爭在壽險上，其中眾安保險正在申請壽險牌照，已通過名稱預(yù)核準；阿里則向保監(jiān)會遞交了設(shè)立壽險公司的申請； 騰訊今年也在緊鑼密鼓地發(fā)起設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)壽險公司。

換句話說，“互聯(lián)網(wǎng)+保險”做的是一件跨界融合的事，要想把保險“賣”好，還得從融合上下功夫。