不足一年震蕩頻發 微眾銀行的那些坎兒

    相比外界較高的期望,微眾銀行的實際發展則讓人有些失望。更為尷尬的是,距離開業還不到一年,微眾銀行先后經歷行長、副行長的離職風波。除此之外,業務架構在短時間內也經歷了數次調整。

    大股東騰訊讓微眾銀行自誕生便獲得極高的關注度。在其官網去年12月28日上線不久,國務院總理李克強于今年1月4日專程考察了這家旨在打造“互聯網銀行”的銀行,并稱:“微眾銀行一小步,金融改革一大步。”

    但相比外界較高的期望,微眾銀行的實際發展則讓人有些失望。更為尷尬的是,距離開業還不到一年,微眾銀行先后經歷行長、副行長的離職風波。除此之外,業務架構在短時間內也經歷了數次調整。

    競合

    近日,江蘇銀行與微眾銀行簽署戰略合作協議。江蘇銀行官網披露,根據協議,雙方將在支付、客戶互薦、小微及個人貸款業務、理財業務、同業授信等多個領域開展深入合作。江蘇銀行相關負責人稱,雙方已開展了同業業務合作,不久將開通系統直連,下一步重點通過“微粒貸”業務深化合作,共同對客戶授信、共同受理審核發放貸款。

    江蘇銀行并非第一家與微眾銀行開展合作的銀行。公開信息顯示,今年以來,與微眾銀行簽署合作協議的還有華夏銀行、平安銀行、包商銀行等。這似乎表明,微眾銀行正在加強與銀行同業的合作。

    然而耐人尋味的是,今年9月招商銀行關閉微眾銀行“核身”接口的風波,也讓外界對于微眾銀行與傳統銀行間的合作產生擔憂。招行雖有基于安全的解釋,但不少觀點認為,部分原因可能是基于存款流失等考慮。也有分析人士將此視為傳統銀行與互聯網銀行間的對決。

    目前來看,不少傳統銀行都在發力直銷銀行,有的正著力打造獨立的互聯網金融品牌。面對這種微妙的競合關系,新金融記者向微眾銀行發去了包括未來怎樣避免與銀行同業沖突、如何定位自身同業業務等15個問題,但最終得到的書面回復也挺直截了當,“銀行近期不接受采訪,還請諒解!”

    易觀智庫高級分析師馬韜對新金融記者表示,與傳統銀行相比,微眾銀行的客戶群體、產品服務、渠道收入、風險控制等方面都有明顯的差別。競爭方面,未來是基于存款的競爭,而合作方面則更多是基于客戶的引流。在其看來,同業業務合作是微眾銀行與其他銀行合作的重要內容之一,而搭建基于銀行的用戶認證體系或是其另一主要目的。

    趨同

    與傳統銀行不同,微眾銀行的官網頁面十分簡單。

    在“微眾銀行”四個大字下面,打著“科技·普惠·連接”以及“我們是銀行?我們是互聯網公司?我們是互聯網銀行!”的宣傳口號。除此之外,就只有兩個二維碼了。掃描下來,一個是關于微眾的簡介,一個則是官方APP。顯然,微眾側重移動端客戶。

    盡管微眾銀行已經上線了信用貸款產品“微粒貸”,但官方APP中卻不見其身影,只有“理財”和“轉賬”兩塊。

    以理財產品類型來看,微眾銀行提供“活期+”、“定期+”和股票型基金。其中,“活期+”對接的是貨幣基金產品。

    根據微眾銀行官方APP顯示,用戶開通微眾銀行電子賬戶后,可以通過微眾銀行APP辦理存款、理財等業務,以及在微眾銀行電子賬戶和已綁定的其他銀行同名賬戶之間進行轉賬,但目前微眾銀行電子賬戶暫不支持刷卡消費以及給他人轉賬的功能。

    平安證券一位銀行業分析師直言:“從微眾銀行理財端的產品線來看,目前我們還未看出與其他傳統銀行開設的直銷銀行之間的本質區別。微眾銀行自身的定期、活期存款產品也沒有在APP中直接體現。”馬韜也認為,兩者在產品及模式方面確實趨同。

    有業內人士介紹,目前微眾銀行產品很有限,同時也受限于微眾賬戶的弱實名制賬戶屬性。強實名賬戶與弱實名賬戶開戶方式的重要區別在于是否需要柜面認證,而這會影響各自賬戶功能的發揮。

    調整

    “我們希望給傳統金融機構提供互聯網轉型所需的互聯網入口,使其更好地擁抱互聯網。”早前,曾任微眾銀行副行長的鄭新林表示,微眾銀行在其中不是在制造產品,而是傳統金融機構好產品的搬運工,與其他銀行的關系是合作共贏。

    不過今年11月,鄭新林從微眾銀行離職。入職微眾前,鄭新林曾是有“同業之王”之稱的興業銀行同業業務部負責人。正因為此,外界一度對微眾同業業務發展抱有較高期待。讓外界不解的是,伴隨鄭新林的離開,微眾還有多個事業部的負責人被曝離職。

    當然,在鄭新林之前,微眾銀行首任行長曹彤9月離職所引發的震動更大。曹彤是在辭去中國進出口銀行副行長后出任微眾銀行行長的。更早之前,他也曾供職于央行、招行和中信等。有一個插曲是,曹彤在赴任微眾銀行之前還特意理了光頭,據說寓意事業和微眾都要“從頭開始”。

    事實上,在去年微眾銀行成立大會上,曹彤的光頭發型就著實讓人驚訝。你很難想象一向嚴謹的銀行行長會做出這樣的舉動。或許,你能看出他的某種決心。當然,這也讓人對他后來的突然辭職感到不解。

    此后,微眾方面給出的消息是,曹因個人原因申請辭去所任職務。但外界看到的是,伴隨曹、鄭等人的離開,微眾內部“平安系”的地位更加突出。重新任命調整后,微眾銀行的董事長、新行長和新監事長都有平安的背景。而目前,還有多位副行長也是平安系出身。

    作為曾經的搭檔,微眾銀行董事長顧敏之后對媒體回應了曹彤離職之事。據有關財經當時報道,顧敏提到自己和曹彤很像,擅長的東西差不多,能夠在很多很復雜的東西里找到問題的關鍵點,對于銀行未來的去向和業務發展的認識也非常一致。不過他同時承認,在創業階段,團隊的互補很重要。

    其實,在人事變動的背后,架構調整似乎也在緊鑼密鼓中進行。

    今年8月,平安證券發布的報告顯示,微眾銀行以完全意義上的事業部化編制進行組織架構的設計,下設5大事業部:零售及小微企業事業部、信用卡事業部、同業及公司事業部、科技事業部、戰略及新業務事業部。

    11月,又有消息稱,開業后,微眾銀行曾進行過兩輪框架調整,在第一輪調整中,對消費金融事業部和信用卡事業部進行整合;第二輪調整是今年9月份底,這次調整中,微眾銀行確定了三大前臺業務線:財富管理、平臺金融和消費金融。

    對比來看,前后架構設置有明顯的不同。在發給微眾銀行的采訪提綱中,新金融記者也有就架構調整之說向微眾銀行求證和解疑,但未能獲得明確答復,如前所言。

    對照鄭新林有關微眾銀行“搬運工”的提法,顧敏曾對外稱:“我們最終是要做一家有銀行牌照的互聯網平臺,而不是用互聯網模式發展的銀行。”而微眾銀行官網給出的說法是:“我們是銀行?我們是互聯網公司?我們是互聯網銀行!”

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