今年9月招商銀行、寧波銀行相繼宣布通過網銀和手機銀行轉賬，均享受0費率。近日，浙商銀行、中信銀行、上海銀行等多家銀行也陸續推出“網銀轉賬免費”的新政策。

第三方支付平臺為了適應新規正在逐步試水收費，而現在各大商業銀行卻紛紛慷慨解囊、取消個人網銀境內轉賬手續費，這迥然不同的選擇，倒顯得第三方支付平臺底氣十足，不怕因手續費而帶來的業務波動，舉手投足間透露著一些霸氣；原本一毛不拔的傳統銀行雖然在“讓利”，但是不知為何，卻給人一種不得已而為之的感覺，竟顯得有些落魄，泛著一絲苦楚。

中投顧問產業與政策研究中心主任扈志亮表示，事實上也是這樣，中國傳統銀行的日子并不好過，一方面國家正在積極推進金融改革，而傳統銀行作為金融領域傳統利益的典型代表者，是改革首要改良對象，承受著來自改革的壓力；另一方面，中國經濟進入所謂的“新常態”，實體經濟不振，而傳統銀行作為實體經濟最主要的資金庫，未能充分發揮作用，也就難免被千夫所指。銀行或許仍然是中國最賺錢的行業之一，但它早已不再固若金湯。

傳統盈利模式受阻

在經過多輪降息之后，中國就進入了“負利率時代”，利率徹底跑輸給了通脹率，并且以中國當前的宏觀經濟情形來看，這種態勢還會維持很長一段時間。把錢放在銀行只會導致財富縮水，增值就更是癡心妄想，所以有點理財意識的人，都經不住市場上五花八門的投資理財產品誘惑，將錢放進了其他籃子里。截至10月底，工農中建四大行在一個月內，各項存款流失了4474億，境內存款和境外存款分別流失4038億、436.63億。與銀行存款快速流失不同，中國互聯網理財產品雖然風險高，但是吸收的存款規模卻在迅速增加。

低利率造成大量存款快速流失的同時，卻沒有換回貸款量的迅速增加。銀行也不是傻子，不會明知道中國實體經濟增長動力不足，還不斷“接濟”企業，所以銀行放貸態度更加謹慎。以往經濟再不好，還有地方政府、國企和瘋狂的樓市為銀行貸款撐撐體面，可如今地方政府債務高企、國企多淪為僵尸企業、房產開發投資也被大量庫存壓制，面對所謂的小企業，銀行不敢放貸，而曾經所謂的優質客戶損的損、折的折，資金無處投放，銀行也只能坐等那些錢在自己懷里貶值。截至10月底，四大行貸款總計為35.69萬億，月減656億！

誰都知道，銀行就是吃存貸款剪刀差這碗飯的人，現在存款收不進來，貸款放不出去，銀行利潤從何而來？主營業務受到打擊，銀行不得不另謀出路，所以依靠免去轉賬業務手續費，為手機銀行、網銀等新業務賺點流量和人氣，在寒冬時期，撈點外快而已。中國傳統銀行暴利遠超我們想象，這點油水外流，不會導致銀行暴瘦，真正對銀行造成威脅的另有他因。

信貸風險上升

時值年末，P2P行業又如約上演了新一輪跑路潮，其實傳統銀行的風險也不比其低。截至9月末，整個銀行業金融機構不良貸款余額近2萬億，相對年初增長5000多億；不良貸款率超2%，比年初增長了0.35個百分點。這些還只是表面上的數據，實際數據有可能比這殘忍的多。不良貸款率上漲的同時，銀行利潤卻在收縮，多地銀行大面積地出現了凈利潤負增長，如此這般扒皮削骨，銀行能忍至何時？

銀行不良貸款當前仍然集中分布在制造業和批發零售業，而這些行業都與多個行業緊密相連，上下游企業之間一般存在擔保或直接的資金借貸關系，一旦某個環節的企業出現違約或償債能力下降，就會迅速波及相關企業，引發連鎖效應，可能造成大規模的違約，增加銀行信用風險。宏觀經濟增長乏力，導致企業營收困難，限制企業償債能力，銀行信貸資產受到沖擊，降低了銀行兜底能力，而這又會進一步推進銀行不良貸款的惡化。不斷增長的信貸風險已經成為銀行最大的心病，此前銀監會表示支持各大城市商業銀行進行各種股權合作，目的就是化解銀行業風險。

互聯網金融沖擊

有關互聯網金融對傳統商業銀行的沖擊已經是老生常談的話題，可是卻不得不承認，由互聯網金融引發的沖擊波在逐漸擴大。最初的第三方支付雖然對銀行傳統支付功能造成了一定替代，但是其影響范圍畢竟有限，且各大銀行也有自己的在線支付系統；之后的在線理財產品、P2P雖然開始沖擊銀行的傳統存貸款及理財業務，但是畢竟也是單一的業務沖擊，而且P2P的公信度相對傳統商業銀行還差很多。

現在不同了，網上銀行出現了，它的經營范圍幾乎涵蓋了商業銀行所有內容，未來可能還會實現刷臉開戶，而與傳統商業銀行不同，網上銀行服務范圍不受線下網點輻射范圍的限制，這給傳統商業銀行帶來的威脅更直接、更全面。與P2P平臺大多缺乏良好的資金實力和完善的風控系統不同，網上銀行經國家授權批準，享有大企業良好的信用及品牌效益，還有云計算、大數據等時代前沿技術提供風險控制保障，這其中更不乏BAT這樣的大佬。互聯網金融正在全面侵占傳統銀行奪下的“城池”。

房地產商或鬧革命

房地產市場曾經是銀行的主要客戶棲息地之一，銀行是房地產開發商資金提供者、購房者的房貸放款者，更是房地產擔保資源的持有者，銀行的多項業務都與房地產市場緊密相關。如今中國樓市庫存高企，開發商去庫存壓力大，融資開發動力下降；一線房價猛漲、三四線購房需求不足，個人房貸需求降低；房地產去庫存周期慢，擔保資產難以變現，且未來房價下行壓力大，銀行資產面臨貶值風險。

可房地產對傳統銀行的影響遠不止如此，近期為了加速去庫存，萬科推出“以租代售”的新玩法，雖然大家都將其定義為共享經濟，可其實質玩的就是金融，它在降低購房者首付成本的同時，也向購房者提供了分期付款的新途徑，仔細推敲就是取代了銀行房貸的功能，房企自己直接向消費者提供房貸。盡管這種模式當前在房地產市場上還沒有得到大規模的推廣，但也是房企轉型的一種新嘗試，一旦這種模式塵埃落定，銀行就算不瘦也得掉半斤肉。

當然，對于傳統銀行的發展也不必太過悲觀，行業存在推動或倒逼企業進行改革的因素，相反說明這個市場是健康且具有活力的，倘若死水一潭，又如何能激起千層浪？對于傳統銀行的任何一點進步，市場都喜聞樂見。