互聯(lián)網(wǎng)時代用戶的交易模式、交易行為正在發(fā)生巨大變化，網(wǎng)銀轉賬涉及到每個消費者日常生活的方方面面，跨行、異地、本外幣轉賬也越來越頻繁。有業(yè)內人士表示，中小銀行網(wǎng)銀轉賬全免費措施的推出，一方面有助于把更多客戶引流到線上渠道，從而為銀行贏得更多客戶；另一方面也是銀行踐行普惠金融、不斷降低金融服務成本的一項舉措。

互聯(lián)網(wǎng)時代用戶的交易模式、交易行為正在發(fā)生巨大變化，網(wǎng)銀轉賬涉及到每個消費者日常生活的方方面面，跨行、異地、本外幣轉賬也越來越頻繁。有業(yè)內人士表示，中小銀行網(wǎng)銀轉賬全免費措施的推出，一方面有助于把更多客戶引流到線上渠道，從而為銀行贏得更多客戶；另一方面也是銀行踐行普惠金融、不斷降低金融服務成本的一項舉措。

互聯(lián)網(wǎng)時代不僅改變著用戶的交易模式和交易行為，也影響著商業(yè)銀行的經(jīng)營理念。

近日，中信銀行 、浙商銀行相繼宣布個人網(wǎng)銀境內轉賬全免費，加上此前推出該項措施的招商銀行 、上海銀行 、寧波銀行 、江蘇銀行等多家銀行，中小銀行已全面開啟“網(wǎng)銀轉賬全免費”時代。

“網(wǎng)銀轉賬全免費措施的推出，一方面有助于把更多客戶引流到線上渠道，從而為銀行贏得更多客戶；另一方面也是銀行踐行普惠金融、不斷降低金融服務成本的一項舉措。”中信銀行相關負責人這樣表示。

“零收費”引發(fā)蝴蝶效應

今年9月，招商銀行宣布實行網(wǎng)銀、手機銀行轉賬零收費。自9月21日起，該行網(wǎng)上銀行不論本行或者跨行，同城、異地轉賬全部免費。自此，所有個人客戶通過招行網(wǎng)上銀行、手機銀行App辦理境內任何轉賬業(yè)務均享受零費率。

此舉立即引發(fā)蝴蝶效應，江蘇銀行、寧波銀行、上海銀行等多家銀行緊隨其后，宣布網(wǎng)上轉賬手續(xù)費全免，所有個人用戶可通過這些銀行的網(wǎng)上銀行或手機銀行免費辦理各種轉賬業(yè)務。

12月1日，中信銀行宣布正式取消個人網(wǎng)銀境內轉賬手續(xù)費。該行表示，即日起該行客戶通過個人網(wǎng)銀辦理境內轉賬業(yè)務，包括異地和跨行轉賬均可享手續(xù)費全免的優(yōu)惠。今年10月，中信銀行已宣布手機銀行實時轉賬零手續(xù)費優(yōu)惠，至此，該行已在手機銀行、個人網(wǎng)銀渠道均實現(xiàn)轉賬手續(xù)費全免費。

特別值得關注的是，線上渠道的免費措施正在向線下渠道蔓延。

據(jù)浙商銀行個人銀行部總經(jīng)理陶嶸介紹，該行實行個人客戶結算電子渠道全免費。電子渠道全免費指的是“網(wǎng)上銀行、手機銀行、自助轉賬機、ATM等所有電子渠道都實行免費政策”，與前期其他銀行的網(wǎng)上銀行、手機銀行轉賬免費政策相比，這次減免渠道范圍更廣，向客戶讓利更多。

也就是說，銀行除了開啟網(wǎng)絡轉賬免費外，在柜臺和ATM也同時開啟了個人客戶端的免費政策。

向線上渠道引流是主因

記者了解到，用戶進行轉賬匯款主要有三種途徑：柜臺、ATM、網(wǎng)銀或手機銀行。目前，各家銀行通過柜面渠道的跨行、異地轉賬執(zhí)行的手續(xù)費政策大體一致，基本上是按照匯款金額收取一定比例的手續(xù)費用，ATM跨行、異地轉賬手續(xù)費與柜面轉賬價格一致或略少于柜面，網(wǎng)銀、手機銀行轉賬收費最低，甚至免費。

業(yè)內人士分析，銀行之所以爭相調整網(wǎng)銀、手機銀行轉賬手續(xù)費，主要目的是促使柜面轉賬的客戶向網(wǎng)銀和手機銀行渠道進行分流。

“互聯(lián)網(wǎng)時代用戶的交易模式、交易行為正在發(fā)生巨大變化，網(wǎng)銀轉賬涉及到每個消費者日常生活的方方面面，跨行、異地、本外幣轉賬也越來越頻繁。中信銀行推出網(wǎng)銀轉賬全免費的措施，將有助于把更多客戶引流到線上渠道，從而為銀行贏得更多客戶。”中信銀行副行長郭黨懷表示。

“手機銀行是一大趨勢，我們想把客戶從網(wǎng)銀向手機銀行上引導。”民生銀行網(wǎng)絡金融部人士也表示，自2012年開始，民生手機銀行轉賬一直都免費，而網(wǎng)銀轉賬收費剛剛進行了調整，有一部分是收費的。

除爭取客戶外，金融成本下降也是銀行相繼推行網(wǎng)銀轉賬免費的重要原因。

“銀行在境內的網(wǎng)上跨行轉賬交易，需要為對接的系統(tǒng)支付費用。現(xiàn)在，借助于發(fā)達的電子科技，銀行的信息化及計算機體系建設越來越完善，金融成本也在隨之下降。同時，轉賬免費也有利于銀行吸引顧客資金，獲得更多的資金沉淀，讓銀行主動承擔交易產(chǎn)生的間接成本成為可能。”融360分析師認為。

此外，也有專家表示，以支付寶和微信錢包為代表的第三方支付平臺不斷滲透線上、線下支付和轉賬業(yè)務，眼看著支付“蛋糕”被一步步蠶食，銀行迫于壓力開始減免收費項目。

“居民一般的小額支付多使用微信、支付寶等第三方支付工具，然而大額轉賬使用第三方支付工具難免擔憂安全問題。銀行實行網(wǎng)銀轉賬免費以后，既解決了安全方面的擔憂，又降低了轉賬成本。未來的格局可能是小額支付通過第三方支付工具、大額轉賬通過銀行網(wǎng)銀。”融360分析師告訴記者。

大型銀行暫未跟進

在中小銀行積極實行網(wǎng)銀轉賬免費的同時，工、農、中、建、交五家大型銀行依舊實行轉賬收費。但是，使用網(wǎng)銀和手機銀行轉賬匯款，比起柜臺和ATM轉賬，具有不同程度的優(yōu)惠。

記者從各家銀行客服及官網(wǎng)了解到，目前中行手機銀行轉賬實現(xiàn)免費；建行手機銀行異地轉賬、跨行轉賬手續(xù)費為轉賬金額的0.15%，相當于柜面3折，最低1元，最高15元，其中同城跨行轉賬享受1元/筆優(yōu)惠；農行手機銀行同城跨行轉賬為1元/筆，異地跨行手續(xù)費為柜面2折，封頂10元；工行手機銀行轉賬費用則為基準收費標準的2折。

交行針對5萬元以下(含5萬元)同城跨行轉賬手續(xù)費免費，超過5萬元同城跨行轉賬手續(xù)費每筆收取0.15%，最低1元，最高15元；異地跨行轉賬手續(xù)費按0.3%收取，最低1元，最高15元。不過，5萬元以下(含5萬元)同城跨行轉賬手續(xù)費免費截止到2015年12月31日。

恒豐銀行研究院執(zhí)行院長董希淼分析稱，目前商業(yè)銀行非息收入占比達20%至30%，雖然銀行一般不會披露轉賬手續(xù)費具體數(shù)額，但網(wǎng)上銀行和手機銀行如果都實行免費的話，對銀行肯定會產(chǎn)生一些影響。與中小銀行相比，大型銀行由于網(wǎng)點多、客戶黏性大，因此調整網(wǎng)銀、手機銀行轉賬手續(xù)費的動力略顯不足。

不過業(yè)內專家同時表示，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮卷起，各家銀行逐步建立基于互聯(lián)網(wǎng)的更開放、成本更低的全新金融服務模式，網(wǎng)上銀行和手機銀行轉賬免費將是大勢所趨。