“每月3000多元的房貸，差不多是我們兩口子近一半兒的收入，壓力山大呀！”去年年底買了新房今年剛結婚的吳先生，是一位“房奴”，不過，今年以來已經(jīng)多次降息，這讓他稍微有點兒寬心。“就等著下月月供能少還點兒，壓力也沒那么大了。”吳先生說。

“每月3000多元的房貸，差不多是我們兩口子近一半兒的收入，壓力山大呀！”去年年底買了新房今年剛結婚的吳先生，是一位“房奴”，不過，今年以來已經(jīng)多次降息，這讓他稍微有點兒寬心。“就等著下月月供能少還點兒，壓力也沒那么大了。”吳先生說。

據(jù)悉，自去年11月以來，央行已經(jīng)連續(xù)6次降息，僅年內就已降息5次，年初時貸款購房，5年期以上基準利率為6.15%，目前已降到了4.9%。對于已有房貸在身的“老房奴”來說，這是一大利好，而由于多數(shù)房貸采取的是“次年1月1日”調息原則，下月最直接的體現(xiàn)就是月供驟減。

算賬

50萬20年期房貸月供少還300多元

自去年四季度降準降息到現(xiàn)在，多次政策效應累加，對于時隔一年的貸款購房者來說，“減負”效果相當明顯。去年11月末降息后，5年期以上貸款基準利率為6.15%，今年以來又5次降息，同檔貸款利率降至4.9%，同樣是20年期的百萬元房貸，月供較一年前已經(jīng)減少了600元左右。

對于老房奴來說，通常無法立刻享受到降息紅利，加息也一樣，一般需要等到“次年1月1日”，按屆時的最新利率進行調整。因此，以市民吳先生為例，去年年末貸款買房，50萬元貸款20年，當時基準利率為6.15%，等額本息還款方式月供約3626元。假設年內不再做利率調整的情況下，明年1月1日起，他的這筆貸款將按最新4.9%的利率標準執(zhí)行。經(jīng)過了1年的還款期，其貸款本金剩余約48.8萬元，剩余還款期為19年，月供降至約3293元。相比之下，月供壓力少了約333元。

需要注意的是，上述貸款數(shù)據(jù)是新文化記者利用房貸計算器、提前還貸計算器等工具計算得出的大致數(shù)據(jù)，而且，每個借款人的月供變化情況，跟您的貸款本金、貸款期限、所選擇的貸款方式、以及已經(jīng)還款的時間等都有關系。實際情況請以銀行計算結構為準。

提醒

有些人明年1月房貸月供未必降

“次年1月1日”調息，對于老房奴來說，對于銀行的這一規(guī)則似乎接觸得會更多一些。不過，還真存在一些“例外情況”需要您注意。如果您恰巧就在這些“例外情況”里頭，卻隨大流的在下月少還月供的話，說不定就有可能因為沒足額還款而上了銀行的“黑名單”。

銀行人士提醒您，1月還房貸前，最好先跟貸款經(jīng)辦行溝通一下，看自己的房貸月供是否有降，降多少，有可能的話最好打印出一份新的還款計劃表。如果怕麻煩，也可以是盡量多存點兒，在扣款日后查詢并確認一下當月最新還款額，這樣比較保準兒些。

延伸

剛需購房為主多套房貸罕見

除了降息以外，今年以來，房貸方面的利好政策頻出，包括取消限購、首套房首付降至2.5成等，各商業(yè)銀行實際執(zhí)行的房貸利率也有所下調，一年前還是首套房普遍基準及以上的利率標準，目前陸續(xù)已有多家銀行執(zhí)行打折的優(yōu)惠利率，長春首套房貸利率已低至9.5折，個別銀行還表示，在差別化房貸政策下，對于優(yōu)質客戶仍有“議價空間”。

9日，新文化記者從長春本地多家商業(yè)銀行了解到，目前隨著取消限購以及對于二套房“認貸”標準的執(zhí)行，此前已暫停多時的三套房貸也已重啟。不過，由于目前本地購房需求以剛需為主，多套房貸非常罕見。甚至有銀行表示，雖然開了口子、可以辦理，但是目前沒有這樣的客戶需求。

“現(xiàn)在判斷是幾套房貸，標準是‘認貸不認房’，而此前嚴格的時候，是‘認房加認貸’。”據(jù)長春某商業(yè)銀行房貸部門的一位工作人員介紹，所謂“認貸不認房”，意思就是，不管你名下有幾套房產，考察的是你貸款尚未結清的有幾套。比如，名下有兩套房產，但是其中一套貸款已結清，第二套房產要申請貸款購買，仍會比照首套房的貸款政策執(zhí)行。三套房貸也一樣，已經(jīng)有兩筆房貸且尚未結清，再貸款就是三套房貸政策；如果你之前的房貸已結清，就可按首套房政策貸款。“這樣的客戶太罕見了，現(xiàn)在經(jīng)濟形勢不太好，樓市也不景氣，很少有人會同時貸款買多套房的。”某銀行個貸中心的一位負責人表示，現(xiàn)在二套房貸該行執(zhí)行的是利率上浮10%，首付40%。針對三套房貸，首付及貸款利率肯定要比照二套房政策相應提高，而且，在這種情況下還得綜合考慮其已經(jīng)有兩筆貸款并且還在交著月供，客戶有沒有還款能力等問題。

三類“例外情況”明年1月房貸月供未必降

一、調息時間不同建議看合同，除了“次年1月1日”調整原則外，有的銀行采用的是“滿一年或滿半年”，“次月”、“次季度”調整

二、跨年“分段計息”降息后月供可能會出現(xiàn)不減反增的極特殊情況

三、部分銀行房貸系統(tǒng)的“個性化處理”比如此前本報曾報道過，某銀行為了方便客戶還款，將次年1月的月供與上年12月份保持一致，只是同樣的月供數(shù)字代表的“意義”不同，1月份的月供里還的本金多、利息確實是少了