2014年新國十條的出臺(tái)，無異于給整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)打了一針“強(qiáng)心劑”，讓保險(xiǎn)行業(yè)得以成為保障民生的重要經(jīng)濟(jì)支柱之一。在這一頂層設(shè)計(jì)下，保險(xiǎn)參與管理與保障國計(jì)民生的功能在2015年得到了充分的發(fā)揮。一方面，監(jiān)管層繼續(xù)在機(jī)構(gòu)和管理上對(duì)行業(yè)進(jìn)行優(yōu)化和完善，政策紅利不斷釋放，促進(jìn)整個(gè)行業(yè)健康有序地發(fā)展；另一方面，在“放開前端、管住后端”的管理思維下，保險(xiǎn)行業(yè)規(guī)范與創(chuàng)新并舉。同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)大潮的推動(dòng)下，保險(xiǎn)行業(yè)也迎來了新的發(fā)展機(jī)遇。

羊城晚報(bào)記者程行歡

2014年新國十條的出臺(tái)，無異于給整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)打了一針“強(qiáng)心劑”，讓保險(xiǎn)行業(yè)得以成為保障民生的重要經(jīng)濟(jì)支柱之一。在這一頂層設(shè)計(jì)下，保險(xiǎn)參與管理與保障國計(jì)民生的功能在2015年得到了充分的發(fā)揮。一方面，監(jiān)管層繼續(xù)在機(jī)構(gòu)和管理上對(duì)行業(yè)進(jìn)行優(yōu)化和完善，政策紅利不斷釋放，促進(jìn)整個(gè)行業(yè)健康有序地發(fā)展；另一方面，在“放開前端、管住后端”的管理思維下，保險(xiǎn)行業(yè)規(guī)范與創(chuàng)新并舉。同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)大潮的推動(dòng)下，保險(xiǎn)行業(yè)也迎來了新的發(fā)展機(jī)遇。

關(guān)鍵詞一大力推進(jìn)落實(shí)民生保障政策

新年伊始，監(jiān)管層送給行業(yè)以及國民的第一份政策大禮就是全面深化人身保險(xiǎn)費(fèi)率政策改革，放開萬能型人身保險(xiǎn)最低保證利率。這也是沿襲最基本的“放開前端、管住后端”的管理思路。將前端產(chǎn)品定價(jià)權(quán)交還保險(xiǎn)公司，產(chǎn)品預(yù)定利率(或最低保證利率)由保險(xiǎn)公司根據(jù)市場(chǎng)供求關(guān)系自主確定；后端的準(zhǔn)備金評(píng)估利率由監(jiān)管部門根據(jù)“一籃子資產(chǎn)”的收益率和長期國債到期收益率等因素綜合確定，通過后端影響和調(diào)控前端合理定價(jià)來實(shí)現(xiàn)管住風(fēng)險(xiǎn)。

根據(jù)這一思路，中國保監(jiān)會(huì)確定了“普通型、萬能型、分紅型人身險(xiǎn)分三步走”的改革路線圖，并于2013年成功邁出了第一步，放開了普通型人身險(xiǎn)預(yù)定利率。經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，人身保險(xiǎn)費(fèi)率政策改革即將邁出第二步，也就是在今年放開萬能型人身保險(xiǎn)的最低保證利率。

同樣秉承這一思路的還有商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革，這也是今年重大的政策紅利之一。根據(jù)商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革總體安排，自2015年6月1日起，各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等6個(gè)試點(diǎn)地區(qū)全面啟用新版商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率。這標(biāo)志著商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)全面落地實(shí)施。商業(yè)車險(xiǎn)改革建立了以行業(yè)示范條款為主、公司創(chuàng)新型條款為輔的條款管理制度和市場(chǎng)化的費(fèi)率形成機(jī)制，消費(fèi)者的商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品選擇權(quán)將得到更充分尊重，保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定自主權(quán)將逐步擴(kuò)大。

實(shí)施半年后，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率水平總體保持平穩(wěn)，但費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配，眾多低風(fēng)險(xiǎn)車主能享受更低的車險(xiǎn)保費(fèi)。監(jiān)管層又決定于2016年1月1日將試點(diǎn)擴(kuò)大到天津等12個(gè)地區(qū)。該項(xiàng)改革將促進(jìn)財(cái)險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，進(jìn)一步激發(fā)市場(chǎng)活力，優(yōu)化市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，引導(dǎo)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變競(jìng)爭(zhēng)模式和發(fā)展方式。同時(shí)，改革還有利于發(fā)揮車險(xiǎn)社會(huì)管理功能，促進(jìn)汽車廠家不斷提升車輛的安全性和易維修性，促使交通參與各方共同提高道路交通安全水平。

《個(gè)人稅收優(yōu)惠型健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》則是另一大重磅政策的落地。作為醫(yī)療保障體系重要組成部分的商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展一直比較滯后，作用發(fā)揮有限，在有關(guān)部門的積極推動(dòng)下，保險(xiǎn)行業(yè)與財(cái)政部、稅務(wù)部門聯(lián)合推動(dòng)對(duì)個(gè)人購買商業(yè)健康保險(xiǎn)給予稅收優(yōu)惠的政策。這項(xiàng)政策的出臺(tái)，一方面可以鼓勵(lì)個(gè)人積極購買商業(yè)健康保險(xiǎn)，增強(qiáng)個(gè)人的健康風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和責(zé)任意識(shí)；另一方面可以提高醫(yī)療保障水平，減輕群眾的醫(yī)療負(fù)擔(dān)，同時(shí)也有利于加快構(gòu)建多層次的醫(yī)療保障體系，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。

關(guān)鍵詞二加強(qiáng)行業(yè)制度性規(guī)范監(jiān)管

監(jiān)管層一方面將各種“大權(quán)”賦予保險(xiǎn)公司，讓后者得以根據(jù)市場(chǎng)需求進(jìn)行自我優(yōu)化；另一方面在對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管上卻毫不手軟，該清理就清理，該整頓就整頓，各種規(guī)范性文件頻頻出臺(tái)，其中比較典型的包括發(fā)布了《中國保監(jiān)會(huì)關(guān)于深化保險(xiǎn)中介市場(chǎng)改革的意見》和《關(guān)于加強(qiáng)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)配置審慎性監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》等等。

在促進(jìn)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)有序健康發(fā)展的同時(shí)，監(jiān)管層依然秉承保險(xiǎn)中介市場(chǎng)深化改革的總體目標(biāo)：健全、支持鼓勵(lì)行業(yè)創(chuàng)新變革的體制和機(jī)制；培育一批具有專業(yè)特色和國際競(jìng)爭(zhēng)力的龍頭型保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，發(fā)展一大批小微型、社區(qū)化、門店化經(jīng)營的區(qū)域性專業(yè)代理機(jī)構(gòu)，形成一個(gè)自主創(chuàng)業(yè)、自我負(fù)責(zé)，體現(xiàn)大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新精神的獨(dú)立個(gè)人代理人群體；建成功能定位清晰、準(zhǔn)入退出順暢、要素流動(dòng)有序的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)體系；形成主體管控有效、行政監(jiān)管有力、行業(yè)自律充分、社會(huì)監(jiān)督到位的四位一體保險(xiǎn)中介監(jiān)管體系，促進(jìn)保險(xiǎn)中介更好發(fā)揮對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的支持支撐作用，服務(wù)保險(xiǎn)業(yè)又好又快發(fā)展。

再以《關(guān)于加強(qiáng)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)配置審慎性監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》為例，隨著經(jīng)濟(jì)步入新常態(tài)，金融業(yè)務(wù)跨市場(chǎng)傳遞的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，要求監(jiān)管部門密切跟蹤形勢(shì)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)排查，守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線。具體到保險(xiǎn)公司資產(chǎn)配置方面，一些潛在的風(fēng)險(xiǎn)和問題值得重視。一是利率下行可能帶來成本收益錯(cuò)配和利差損風(fēng)險(xiǎn)。二是部分公司存在“短錢長配”現(xiàn)象，可能導(dǎo)致流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，一些保險(xiǎn)公司的部分負(fù)債端業(yè)務(wù)呈現(xiàn)期限短、成本高的特征，如果這部分資金集中投資于股權(quán)、不動(dòng)產(chǎn)等變現(xiàn)能力較差的資產(chǎn)，易產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，而監(jiān)管層對(duì)行業(yè)進(jìn)行了及時(shí)的調(diào)整與規(guī)范，針對(duì)重點(diǎn)保險(xiǎn)公司要求其進(jìn)行規(guī)定情景下的資產(chǎn)配置壓力測(cè)試，評(píng)估對(duì)資產(chǎn)收益率、現(xiàn)金流和償付能力的影響，防范了整個(gè)行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。

關(guān)鍵詞三鼓勵(lì)創(chuàng)新+規(guī)范創(chuàng)新并重

保險(xiǎn)業(yè)作為金融行業(yè)的重要支柱，既要穩(wěn)打穩(wěn)扎、維護(hù)和保障國計(jì)民生的穩(wěn)定和安全，另一方面在時(shí)代大潮的推動(dòng)下，各種創(chuàng)新也不斷涌現(xiàn)，一些舊有的模式也遇到了需要進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸。今年以來的一項(xiàng)重大措施是對(duì)《保險(xiǎn)公司資本保證金管理辦法》進(jìn)行了修訂。除了保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照其注冊(cè)資本的20%提取保證金，存入國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定的銀行，除公司清算時(shí)用于清償債務(wù)外，不得動(dòng)用，《辦法》取消了資本保證金所有行政審批事項(xiàng)，將事前審批全部改為事后備案，依然體現(xiàn)了“放開前端、管住后端”放管結(jié)合的監(jiān)管思路?！掇k法》主要修改了以下幾方面內(nèi)容：一是取消所有事前審批事項(xiàng)，保險(xiǎn)公司根據(jù)實(shí)際情況辦理資本保證金處置事項(xiàng)后，向保監(jiān)會(huì)報(bào)備，提高保險(xiǎn)公司的主觀能動(dòng)性；二是調(diào)整部分資本保證金提存金額的要求，如增加注冊(cè)資本或因匯率波動(dòng)造成資本保證金總額低于法定要求的，可按實(shí)際增資金額或匯率變動(dòng)差額的20%提存，有效降低保險(xiǎn)公司資金流壓力；三是為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，在利率市場(chǎng)化背景下，適度放寬了存款銀行的標(biāo)準(zhǔn)，在保障資金安全的前提下，擴(kuò)大了存款銀行的選擇范圍，增加了保險(xiǎn)公司存款配置的靈活性；四是根據(jù)資本保證金除清算時(shí)用于清償債務(wù)外不得動(dòng)用的特點(diǎn)，規(guī)定在存放期限內(nèi)不得變更資本保證金存款的性質(zhì)，防止部分保險(xiǎn)公司為盲目追求利益或?qū)①Y本保證金存款作為發(fā)展業(yè)務(wù)關(guān)系的手段，頻繁變更存放銀行，對(duì)資金的安全存放帶來一定隱患，也不利于對(duì)保險(xiǎn)公司資本保證金的監(jiān)管。

此外在互聯(lián)網(wǎng)金融這塊，也有了新的推動(dòng)和創(chuàng)新。今年7月份出臺(tái)的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，一方面旨在促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展，堅(jiān)持發(fā)展與規(guī)范并重，支持和鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新，開展適度監(jiān)管，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展。另一方面也強(qiáng)調(diào)要切實(shí)保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益，強(qiáng)化信息披露、客戶服務(wù)，重點(diǎn)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的知情權(quán)、選擇權(quán)以及個(gè)人信息安全等。在保證互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)沒有改變保險(xiǎn)的根本屬性前提下，鼓勵(lì)行業(yè)進(jìn)行創(chuàng)新。