專家普遍認(rèn)為，銀聯(lián)此次聯(lián)姻Apple Pay、Samsung Pay，無疑是想要聯(lián)手銀行、手機(jī)供應(yīng)商，以NFC移動支付來對抗目前主流的支付寶、微信支付等二維碼支付體系，可以想象明年移動支付領(lǐng)域的競爭將出現(xiàn)白熱化局面。

網(wǎng)購用支付寶，打車用微信支付，超市買東西用銀聯(lián)“閃付”，網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬用手機(jī)銀行。難怪有人驚呼現(xiàn)在出門帶上手機(jī)就行，現(xiàn)金和銀行卡都可下崗。這一切都源于中國移動支付領(lǐng)域的不斷創(chuàng)新。2015年是中國移動支付大發(fā)展的一年，不少全新的移動支付方式正在大步走進(jìn)中國人的日常生活。支付寶、微信支付為首的第三方支付機(jī)構(gòu)在線上線下的布局動作頻頻，不斷發(fā)力；以銀聯(lián)為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也不甘示弱，基于NFC(近距離無線通訊技術(shù))體系，推出“云閃付”，并和蘋果三星公司達(dá)成合作，將在中國推出Apple Pay和Samsung Pay。專家普遍認(rèn)為，銀聯(lián)此次聯(lián)姻Apple Pay、Samsung Pay，無疑是想要聯(lián)手銀行、手機(jī)供應(yīng)商，以NFC移動支付來對抗目前主流的支付寶、微信支付等二維碼支付體系，可以想象明年移動支付領(lǐng)域的競爭將出現(xiàn)白熱化局面。

二維碼支付搶占線下支付市場

今年春節(jié)期間，由支付寶和微信引爆的紅包大戰(zhàn)席卷全國上億人次，紅包大戰(zhàn)為支付寶以及微信支付帶來了眾多的用戶、綁卡量。但是他們的野心顯然不止步于線上。支付寶、微信已開始借助掃碼付款在線下支付市場攻城略地，搶了銀聯(lián)不少生意。

從今年的“雙12”來看，支付寶聯(lián)合國內(nèi)外30多萬家線下商戶開啟支付寶五折或隨機(jī)立減優(yōu)惠，眾多超市、餐飲等商戶參與。支付寶與口碑公布的數(shù)據(jù)顯示，“雙12”當(dāng)天，全國總共有2800萬人參與“雙12”，這一天，支付寶與口碑為線下商戶總共帶去了1951萬新增會員。而微信也在年內(nèi)多個城市推微信支付日，通過活動、優(yōu)惠等不斷推進(jìn)線下掃碼付款。城市里多個商超、便利店、餐廳都已看到上述支付工具的身影。

本月上旬，中國金融認(rèn)證中心(CFCA)正式對外發(fā)布了《2015中國電子銀行調(diào)查報告》。其對2015年支付態(tài)度數(shù)據(jù)顯示，手機(jī)APP訂單、手機(jī)支付寶、微信等第三方支付使用比例為31%，手機(jī)掃二維碼使用比例為24%，刷手機(jī)支付使用比例為10%，手機(jī)聲波支付使用比例為6%。

NFC挑戰(zhàn)二維碼支付

掃碼支付的燎原之勢讓在線下市場一向獨(dú)占鰲頭的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)坐不住了，他們也有自己的獨(dú)門武器NFC，即近距離無線通訊技術(shù)。

實際上，無論是國產(chǎn)的“云閃付”也好，國外來的Apple Pay、Samsung Pay也好，基于的都是NFC技術(shù)。我們生活中經(jīng)常用到的公交卡、門禁卡其實都基于這一技術(shù)，而這種技術(shù)在移動支付的應(yīng)用媒介就是手機(jī)和支持閃付功能的POS機(jī)，區(qū)別于目前常見的掃碼支付。

銀率網(wǎng)分析師華明認(rèn)為，銀聯(lián)此次聯(lián)姻Apple Pay、Samsung Pay，無疑是想要聯(lián)手銀行、手機(jī)供應(yīng)商，以NFC移動支付來對抗目前主流的支付寶、微信支付等二維碼支付體系。

從用戶體驗上，“掃碼派”和“閃付派”都十分快捷。比如使用支付寶支付，只需要把支付寶錢包打開，選擇“付款”，亮出其中的付款碼，讓超市店員進(jìn)行掃碼便可支付；而使用“云閃付”，事先讓手機(jī)與銀行卡綁定，買單時讓手機(jī)靠近超市里帶有“閃付”標(biāo)識的POS機(jī)，就能一揮而付。

對于商戶而言，“掃碼派”和“閃付派”也各有利弊。“掃碼派”靈活性較高，可以在現(xiàn)有設(shè)備上進(jìn)行支付，不需要更新設(shè)備硬件，但是離不開無線或移動網(wǎng)絡(luò)；“閃付派”需要更新收單設(shè)備，必須在安裝了NFC功能的POS機(jī)上完成，雖然銀聯(lián)在大力推廣具有閃付標(biāo)志的POS機(jī)，但是普及率還沒有那么高。

業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，安全性上“閃付”技術(shù)上更為復(fù)雜，安全性更高，但是只要用戶沒有掃不安全的二維碼，由線下商戶來掃碼，風(fēng)險可完全控制。

銀行在移動金融領(lǐng)域頻頻發(fā)力

作為國內(nèi)移動金融事業(yè)的開拓者，浦發(fā)銀行歷來重視移動金融的發(fā)展，從戰(zhàn)略層面明確了移動金融在全行發(fā)展中的重要地位。

早在2009年，浦發(fā)銀行就將移動互聯(lián)技術(shù)、智能終端技術(shù)充分運(yùn)用到金融服務(wù)中，推出了手機(jī)銀行服務(wù)。近年來，圍繞“移動金融領(lǐng)先銀行”的理念，通過不斷迭代創(chuàng)新，目前浦發(fā)銀行手機(jī)銀行體系主要涵蓋手機(jī)銀行遠(yuǎn)程服務(wù)、NFC手機(jī)近場支付、微信銀行虛擬社區(qū)服務(wù)三大服務(wù)內(nèi)涵，能夠覆蓋滿足不同客戶在不同場景下的不同需求。

2015年，浦發(fā)銀行對外發(fā)布了全新的手機(jī)銀行7.0，是該行手機(jī)銀行自推出以來的第三次重大改版升級。目前，浦發(fā)銀行手機(jī)銀行用戶已突破千萬戶，連續(xù)三年保持翻番增長，且交易量和交易筆數(shù)均在同業(yè)中排名前列。

移動支付誰有勝算？

在未來移動支付市場上，到底哪種方式會更占上風(fēng)？長江證券研報認(rèn)為，與二維碼支付相比，NFC移動支付閃付便捷性優(yōu)勢明顯。可以看到，2015年中國NFC移動支付行業(yè)競爭明顯加劇。比如，三大運(yùn)營商加大NFC移動支付推廣力度；眾多商業(yè)銀行陸續(xù)推出自身的移動支付產(chǎn)品等。此次蘋果ApplePay謀求進(jìn)入中國市場，再次加劇中國NFC移動支付競爭程度。“我們認(rèn)為，多方競爭將能加快培養(yǎng)NFC移動支付消費(fèi)習(xí)慣，在需求端推動中國NFC移動支付進(jìn)入加速發(fā)展期。”

國金證券則分析指出，移動支付是未來的新方向且滲透率依然較低，近場支付是最大熱點(diǎn)，潛力較大；而二維碼和NFC是主流的近場支付路線。二維碼產(chǎn)業(yè)鏈由互聯(lián)網(wǎng)巨頭主導(dǎo)，占據(jù)先發(fā)優(yōu)勢；NFC產(chǎn)業(yè)鏈參與方眾多，HCE和ApplePay有望帶來轉(zhuǎn)機(jī)，預(yù)判未來兩種技術(shù)路線將并存。

從業(yè)務(wù)運(yùn)營商來講，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，支付寶和微信支付在推廣上補(bǔ)貼力度很大。而銀聯(lián)怎樣才能把這些客戶搶過來，則需要時間和精力。“云閃付”推廣剛開始，現(xiàn)階段接入的商戶比較少。在整個線下支付中，銀行和銀聯(lián)本來就是一個市場份額的“守衛(wèi)者”，處于被動地位。“云閃付”最大挑戰(zhàn)可能在于應(yīng)用場景。在小額、高頻的支付中，沒有場景就沒有一切。

在政策支持和法律合規(guī)方面，恒豐銀行研究院執(zhí)行院長董希淼認(rèn)為，監(jiān)管層可能會更傾向于銀聯(lián)，加大對第三方支付的監(jiān)管。第三方支付在沒有相應(yīng)資格的情況下，已經(jīng)起到了一個類銀聯(lián)的作用，這樣隱藏了很多風(fēng)險。還有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為應(yīng)該關(guān)注第三方支付的風(fēng)險問題，主要在于支付安全、資金安全，以及支付機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營的風(fēng)險。

“可以預(yù)見到，隨著未來銀聯(lián)在移動支付領(lǐng)域的發(fā)力，移動支付的混戰(zhàn)時代將來臨，誰勝誰負(fù)還不可預(yù)料，不過可以預(yù)料的是，不管是二維碼支付的支付寶、微信還是NFC支付的銀聯(lián)，都會加大支付補(bǔ)貼的力度。”銀率網(wǎng)分析師建議消費(fèi)者，越是競爭激烈越是大家獲得優(yōu)惠的時機(jī)，用戶不妨多多嘗試，選擇更優(yōu)惠的支付方式。