在我看來，互聯(lián)網金融在IT層面有5個挑戰(zhàn)：一個是安全，第二個是合規(guī)、第三個是支撐能力，第四個是人員，第五個是成本。

最近互聯(lián)網金融話題比較多，緋聞不少，中間有不少是負面的。比如說某某金融交易所有多少億的資金沒有辦法兌付，某某寶的平臺控制人被公安機關控制了。所以在過去1—2年的時間里面，大家可以看到互聯(lián)網金融的發(fā)展實際上是非常非常快速的，某種程度上有一些野蠻生長。言歸正傳，看一線互聯(lián)網金融在國內發(fā)展所面臨的問題。因為我是IT從業(yè)者，所以還是從IT層面給大家分析。

在我看來，互聯(lián)網金融在IT層面有5個挑戰(zhàn)：一個是安全，第二個是合規(guī)、第三個是支撐能力，第四個是人員，第五個是成本。

首先是安全。因為互聯(lián)網金融是基于互聯(lián)網對客戶提供服務。所以互聯(lián)網上洪水猛獸，有好人、有壞人。你無法避免的是DDOS的攻擊，DDOS的攻擊是各式各樣，但是最終達成的后果，就是讓你的正常客戶無法訪問。互聯(lián)網金融依賴App和我的網站和客戶溝通和交流，如果一旦客戶發(fā)現這個App突然打不開，網站404了，客戶就會有恐懼，是不是平臺老板跑路了？或者是老板被公安機關請去喝茶了？這樣一種擔心會籠罩客戶。這是第一重。第二重是因為互聯(lián)網金融企業(yè)防護比較弱，自己的服務器除了遭受攻擊以外，也可以成為傀儡機，通過這些機器攻擊其他的機器，所以我們這邊叫DDOS為用戶產生的雙重傷害。

如果DDOS是“毒瘤”的話，黑客入侵就相當于判了互聯(lián)網金融公司的“死刑”。因為黑客一旦成功實施入侵以后，可以修改、篡改你的數據庫然后進行財務的調取，或者把你的資金通過其他方式抽取出去，同時還可以把客戶的隱私信息公之于眾。如果這些事情發(fā)生，你的平臺對客戶就不再有吸引力了。

第三個是互聯(lián)網金融企業(yè)每天每時每刻都會碰到的問題，就是如何快速、簡單、有效、低成本地驗證客戶你就是你，小明就是小明。因為互聯(lián)網金融企業(yè)一般沒有線下的服務網點，開戶設立都是通過互聯(lián)網方式實現。那么好了，當一個客戶說我是Joe，我要申請貸款，這個互聯(lián)網金融的企業(yè)如何來證明這個人就是Joe，這個人不是其他的人。簡單來說會讓可提供簡單的身份證復印件上傳，但是復印件的獲得大家知道有很多的渠道。再往后高級的企業(yè)說你拿身份證拍一張照片發(fā)給我，讓我看看這個是不是你。但是大家知道中國拍身份證大家表情肅立，另外拍完以后可能你的發(fā)型、臉型經過整容與原來的樣子有非常大的區(qū)別。這種情況下單一拿一張身份證進行自拍很難100%或者是99.99%確認你就是你，所以這個問題也是困擾著我們的互聯(lián)網金融企業(yè)的。

從合規(guī)性角度來說，我們先看一下機房，對于很多互聯(lián)網金融的企業(yè)來說，英雄不問出處，當年他們不發(fā)展很平民，很草根，租不起好的數據中心。很多企業(yè)初創(chuàng)之時，就是幾臺服務器放自己辦公室里。大家知道一般辦公室的空調不是7×24小時，而且這些空調也不是精密空調無法做到恒溫恒濕，另外一般辦公室的電沒有UPS的保護，一旦發(fā)生電力和空調的問題，都會對你的系統(tǒng)造成穩(wěn)定運行的影響。

第二個是國家標準、行業(yè)規(guī)范。剛才提到7月份的時候，十部委頒發(fā)了《關于互聯(lián)網金融健康發(fā)展的意見》的頂層設計，但是很多的細則尚未出臺，目前規(guī)范最明細的在金融行業(yè)應該是銀監(jiān)會做，它對于整個銀行業(yè)有非常詳細地指引和要求，但是對于互聯(lián)網金融目前這個規(guī)范沒有出臺。但是實際上互聯(lián)網金融企業(yè)要想的一問題是，一旦這個細則出臺，這個細則肯定會出臺。如何在文件出臺以后，以最低的成本快速地通過合規(guī)性地通過。

第三個是系統(tǒng)的支撐能力。因為互聯(lián)網金融企業(yè)，屬性里面有非常強大的互聯(lián)網基因，經常會運用互聯(lián)網的手段，比如說秒殺、爆款去搞一些吸引人氣和眼球的活動。這種情況下，IT壓力往往呈數十倍、百倍增加，這種情況下可能你的系統(tǒng)響應緩慢或者是直接宕機出現藍屏。

第二個是很多互聯(lián)網企業(yè)初創(chuàng)之時，由于資金限制無法購置好的硬件和軟件設備，所以在數據保護、冗余、容災、高可用這塊考慮比較少，一旦發(fā)生物理、人為的邏輯故障，往往會造成數據丟失，這對于金融企業(yè)客戶來說，數據丟失是非常非常嚴重的。

第三個是在靈活性上，因為互聯(lián)網金融是互聯(lián)網的分支，在速度上面它會有非常高的要求，比如說我們很多客戶都是由一個事件觸發(fā)了，我接下去準備做一個推銷，可能所有的工作在一周、兩周內就要完成，如果你是要采用傳統(tǒng)的硬件采購、安裝、上下配置然后做這些應用部署的話，這個時間是無法滿足的。

下一個互聯(lián)網金融企業(yè)面臨的困擾主要就是成本。

第一個，傳統(tǒng)購買方式使得你的固定資產非常龐大，所有設備你都要自己去買，擠占了寶貴的流動資金。第二個由于互聯(lián)網金融項目的不確定性，包括整個行業(yè)的不確定性，使得你出錯或者是失敗的可能性比較大。如果你是自己買設備，最后就會造成你的試錯成本會很高。第三塊就是IT使用費用的不透明，你的應用和你的業(yè)務場景以及你IT資源之間的對應關系，你很難有一個可視、透明的展現。

金融云解決方案提供非常靈活的計費方式，比如說按實際使用時間我們可以精確到秒，或者是選擇按月，亦或者是按年都可以。所有這些計費方式由客戶自己作主，根據你使用的量進行付費。最后這也是一個非常重要的，可以統(tǒng)一子帳戶功能，幫助互聯(lián)網金融企業(yè)把他們小項目的開支，在云平臺上的開支都可以分門別類地羅列出來。

最后的一個挑戰(zhàn)就是互聯(lián)網金融在IT上面的挑戰(zhàn)就是團隊。第一缺少專業(yè)的架構師，互聯(lián)網金融企業(yè)成立之初，更多地是要考慮上量、上應用，很少考慮架構的專業(yè)設計。帶來的問題就是日后一旦我的系統(tǒng)上線，業(yè)務量規(guī)模起來以后，會導致擴展和支撐能力不夠，這是先天不足。

第二個互聯(lián)網金融企業(yè)一般沒有自己的安全團隊，所以當發(fā)生一些安全相關事件的時候，你的處置、流程和預案都是非常大的挑戰(zhàn)問題。

第三個是缺乏專職運維人員，很多初創(chuàng)型的互聯(lián)網金融公司，我去聊過沒有專職運維人員，都是應用開發(fā)兼一部分的運維人員。你可以想像當底層架構出現問題的時候，很難找到解決方案。