12月25日，央行對外公布《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》(下稱《通知》)，《通知》明確提出，建立銀行賬戶分類管理機(jī)制，以往通過銀行柜面開立的賬戶劃為Ⅰ類銀行賬戶，今后開戶申請人可通過柜面、遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)和智能柜員機(jī)等自助機(jī)具、網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等電子渠道開立三類銀行賬戶。

銀行業(yè)的金融創(chuàng)新迎來了重大利好。

12月25日，央行對外公布《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》(下稱《通知》)，《通知》明確提出，建立銀行賬戶分類管理機(jī)制，以往通過銀行柜面開立的賬戶劃為Ⅰ類銀行賬戶，今后開戶申請人可通過柜面、遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)和智能柜員機(jī)等自助機(jī)具、網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等電子渠道開立三類銀行賬戶。

這意味著，央行將正式放開了遠(yuǎn)程開戶限制。在此之前，無論是新設(shè)立的微眾銀行、網(wǎng)商銀行，還是商業(yè)銀行的直銷銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)，都曾被遠(yuǎn)程開戶的限制所困擾，而商業(yè)銀行圍繞互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)的交鋒并未實(shí)質(zhì)性展開。

在業(yè)內(nèi)人士看來，對于整個(gè)銀行業(yè)來說，遠(yuǎn)程開戶限制的放開是金融創(chuàng)新的重大一步，將有力推動商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新。未來，隨著遠(yuǎn)程賬戶功能的逐步完善，商業(yè)銀行的競爭焦點(diǎn)逐漸從線下轉(zhuǎn)向線上，現(xiàn)有的銀行業(yè)競爭格局將會產(chǎn)生巨大變化。

增設(shè)Ⅱ類戶和Ⅲ類戶

此次央行發(fā)布的銀行賬戶新規(guī)，明確將原有的銀行結(jié)算賬戶從開立渠道、功能、限額等維度分為三級，并要求銀行進(jìn)行針對性的賬戶分類管理。

《通知》將以往通過銀行柜面開立的賬戶劃為Ⅰ類銀行賬戶，今后開戶申請人可通過柜面、遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)和智能柜員機(jī)等自助機(jī)具、網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等電子渠道開立Ⅰ類銀行賬戶、Ⅱ類銀行賬戶或Ⅲ類銀行賬戶。

相比此前，央行放開了遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)和智能柜員機(jī)等自助機(jī)具、網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行的開戶限制，但三類銀行賬戶功能、限額各不相同。

具體而言，Ⅰ類戶是全功能的銀行結(jié)算賬戶，存款人可通過Ⅰ類戶辦理存款、購買投資理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、支取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)及繳費(fèi)支付等。存款人可通過Ⅱ類戶辦理存款、購買投資理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、辦理限定金額的消費(fèi)和繳費(fèi)支付等。存款人可通過Ⅲ類戶辦理小額消費(fèi)和繳費(fèi)支付。而Ⅱ類戶與Ⅰ類戶最大的區(qū)別是不能存取現(xiàn)金、不能向非綁定賬戶轉(zhuǎn)賬。Ⅲ類戶與Ⅱ類戶最大的區(qū)別是僅能辦理小額消費(fèi)及繳費(fèi)支付，不得辦理其他業(yè)務(wù)。

限額方面，央行對Ⅱ類戶設(shè)置10000元的單日支付限額、Ⅲ類戶設(shè)置1000元的賬戶余額。

對此，央行方面表示，主要考慮兼顧效率與安全，在滿足客戶基本需要的前提下，有效控制客戶資金風(fēng)險(xiǎn)。由于通過電子渠道開立的個(gè)人銀行賬戶，核實(shí)手段相對單一，開戶申請人開戶意愿的核驗(yàn)難度較大，不法分子利用此渠道假冒他人名義開戶的風(fēng)險(xiǎn)相對較高。

“隨著個(gè)人銀行賬戶新規(guī)的出臺，在消費(fèi)者眼里，銀行賬戶這個(gè)原來只能在線下通過面簽開立的實(shí)體賬戶概念開始互聯(lián)網(wǎng)化，銀行賬戶進(jìn)入2.0時(shí)代。線上開立的銀行賬戶，與之前非銀行支付機(jī)構(gòu)線上開立的支付賬戶，未來會同時(shí)出現(xiàn)在市場上?！?中國銀行網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理董俊峰分析稱。

在民生銀行總行網(wǎng)絡(luò)金融部專家周勇看來，央行的這一舉措將有利于行業(yè)對個(gè)人交易成本形成透明的反哺，支持個(gè)人結(jié)算賬戶交易的低成本流轉(zhuǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)競爭加劇

在此之前，微眾銀行、網(wǎng)商銀行的遠(yuǎn)程開戶問題一直是市場關(guān)注的焦點(diǎn)，央行是否放行遠(yuǎn)程開戶對于這兩家互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展來說至關(guān)重要。

實(shí)際上，不僅于此。近年來，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也在積極布局互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)，在已有的賬戶管理體系下探索互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)的開展路徑?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行已經(jīng)成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、布局未來銀行的重要一環(huán)。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，到目前為止，已經(jīng)有包括民生銀行、北京銀行等超過20家商業(yè)銀行對外推出其直銷銀行品牌，其中也有不少銀行形成了系統(tǒng)性的產(chǎn)品服務(wù)體系。11月18日，中信銀行和百度又發(fā)起設(shè)立獨(dú)立法人的直銷銀行——百信銀行。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行正試圖借助“互聯(lián)網(wǎng)+”探索出全新的業(yè)務(wù)路徑和服務(wù)模式，圍繞商業(yè)銀行的一場變革早已蓄勢待發(fā)。

中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛認(rèn)為，遠(yuǎn)程開戶的放開對微眾銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行來說影響最為直接，其業(yè)務(wù)范圍、為客戶提供服務(wù)的廣度和深度都因此得到較大擴(kuò)展?？紤]到遠(yuǎn)程功能會進(jìn)一步完善，互聯(lián)網(wǎng)銀行未來想象空間將進(jìn)一步打開。

“遠(yuǎn)程開戶雖然放開，但開Ⅰ類戶依然需要臨柜，開Ⅱ類戶依然需要其他銀行支持進(jìn)行身份驗(yàn)證，所以還是高度依賴同業(yè)支持。但無論如何比以前邁出了一大步?！币晃簧虡I(yè)銀行的管理層表示。

從《通知》規(guī)定來看，相比于Ⅰ類戶，Ⅱ類戶、Ⅲ類戶的功能依然有一定的限制，但后續(xù)的功能完善依然可期。央行相關(guān)負(fù)責(zé)人在答記者問中也表示，下一步，人民銀行將視銀行服務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)管理情況，對Ⅱ類戶和Ⅲ類戶的賬戶功能及限額進(jìn)行優(yōu)化和調(diào)整。

曾剛認(rèn)為，隨著遠(yuǎn)程技術(shù)、風(fēng)控能力的提升，未來遠(yuǎn)程賬戶的功能將會進(jìn)一步擴(kuò)充，未來Ⅱ類賬戶功能將向Ⅰ類賬戶靠近。隨之，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)銀行層面的業(yè)務(wù)競爭將加劇，銀行業(yè)的競爭焦點(diǎn)逐漸從線下轉(zhuǎn)向線上，現(xiàn)有的銀行業(yè)競爭格局將會產(chǎn)生巨大變化。