讓創新成為城商行驅動發展的新引擎，各類創新要以服務實體經濟為主線，不能搞金融體系內的自我循環，不能增加技術環節和融資成本。創新要與銀行人員、技術、管理等條件和能力相匹配。

讓創新成為城商行驅動發展的新引擎，各類創新要以服務實體經濟為主線，不能搞金融體系內的自我循環，不能增加技術環節和融資成本。創新要與銀行人員、技術、管理等條件和能力相匹配。

黨的十八屆五中全會提出，破解發展難題，厚植發展優勢，必須牢固樹立并切實貫徹創新、協調、綠色、開放、共享的發展理念。城市商業銀行作為我國現代銀行體系重要組成部分，必須深刻領會和貫徹落實十八屆五中全會精神，將五大理念貫穿于改革發展全過程，科學研判形勢，加大改革創新，嚴守風險底線，改進金融服務，以“三思三創三重”為抓手，促進城市商業銀行健康發展。

三思：思本、思變、思風險

思本，即思服務實體經濟之本。“實體經濟是肌體，金融是血液”。金融和實體經濟互為依托、相互促進、相輔相成。在服務實體經濟方面，城商行要認識到位、措施到位。一是目光要長遠。城商行要改變只注重當期投放、當期收益的“一錘子買賣”思路，主動對接企業成長歷程，探索制定階梯式的利率標準，合理設定貸款期限，主動推進減費讓利，著力解決融資難融資貴問題，在提升客戶忠誠度的同時，也為銀行自身創造綜合收益。二是眼界要開闊。城商行要加強對經濟金融形勢的研判，切實抓住國家戰略、結構調整、產業升級、消費升級帶來的新空間、新機遇 ，充分發揮扎根地方的優勢，積極為地方經濟發展提供針對性的金融服務。三是身段要下沉。城商行要主動“接地氣”，向內、向下延伸服務，以滿足當地小微企業、“三農”的金融需求，與當地經濟發展“無縫對接”。借助互聯網信息技術手段，提高金融服務的便利性。四是措施要得力。落實不良容忍度和盡職免責等各項要求，努力實現小微企業貸款“三個不低于”和涉農貸款增速高于全部貸款平均水平的目標。創新適合科技創業企業發展的銀行服務模式，條件成熟的銀行可積極探索投貸聯動方式，支持科技創業企業發展。開展資產證券化，推進通過信貸資產登記中心開展的信貸資產登記托管業務，盤活存量，為新增貸款騰挪空間。

思變，即思改革轉型之變。當前，我國進入經濟發展新常態，體現為速度變化、結構優化、動能轉換，實現對經濟運行方式的升級和重構。經濟新常態將給整個金融業帶來新變局，城商行要打破慣性思維，認真分析銀行業發展的新趨勢，抓住新機遇。一是加快轉變發展方式。緊密圍繞經濟結構調整，結合客戶需求，實施業務轉型升級和發展模式再造，由“講增速”向“講轉速”轉變，由“講數量”向“講質量”轉變，由“講占比”向“講戰略”轉變。“尺有所短，寸有所長”，各行的轉型目標和實現路徑應當多樣化，不存在簡單復制的普適模式。二是加快推動治理體系改革。按照獨立運作、有效制衡、相互合作、協調運轉的原則，提高各治理主體履職能力。加大事業部改革力度，鼓勵條件成熟的銀行探索建立科技企業金融服務事業部，加快推進由“部門銀行”向“流程銀行”轉變。繼續完善和推廣同業業務專營部門管理，在促進業務發展的同時，實現風險有效隔離。支持有條件的銀行探索部分業務板塊和條線子公司制改革。三是加快轉變盈利模式。要根據自身競爭優勢 ，深耕細分市場，加快挖掘新的增長點，加快服務升級，增強綜合性金融服務能力，擴展業務發展的新藍海。要強化精細管理，重塑業務流程，優化資產負債結構，降低運營成本。要提升資產質量，防止不良侵蝕利潤。

思風險，即思防范化解風險。金融業與生俱來的風險特性，決定了城商行必須始終保持對風險的敏感性，容不得絲毫懈怠。當前，城商行風險暴露仍在持續，董事長(行長)作為銀行風險防控的第一責任人，要高度重視風險防范工作，努力做好“四篇文章”：一是做好“早”的文章。董事會要在組織架構、激勵約束和人力資源等方面給予風險管理足夠支持，將風險意識根植于日常經營管理的每一個環節，完善風險防范的“三道防線”，將風險防范從被動防御轉向主動管控，從事后化解轉向事前預防。二是做好“實”的文章。要及時開展壓力測試，摸清風險底數，做到心中有數。要真實暴露風險，指望通過隱瞞不良、稀釋不良等手段來減輕壓力，反而最終會錯過消化、處置不良的有利時機。要嚴格實施全面風險管理，規范開展理財、同業等表外業務，準確計量各類業務風險并相應扣減資本與計提撥備。三是做好“化”的文章。各行要根據實際情況，針對突出風險制定風險化解方案，妥善化解存量風險，有效控制增量風險。對已經形成不良資產的，要加大處置核銷力度，采用市場化手段，多渠道開展處置工作。提高流動性風險管理的精細化程度，有效應對利率市場化挑戰。加強信息技術能力建設，加大資源整合和投入力度，加強業務連續性和網絡風險管理。加強員工和授信客戶管理，嚴格防范社會金融風險傳染。四是做好“助”的文章。防控流動性風險，除了做好單體機構的流動性風險管控外，探索建立行業性流動性互助機制也十分重要。下一步，要積極推進城商行流動性互助基金建設，主要向提出申請的城商行提供短期、臨時和緊急流動性支持，通過行業流動性互助，實現城商行之間的流動性調劑。互助基金的具體運作模式目前仍在研究論證過程中，初步考慮是，基金籌集實行自愿認購，基金管理安全第一，在保障安全性和流動性的前提下，進行市場化運用，自求平衡，不以盈利為目的。

三創：創新、創業、創一流

創新，即機制、產品和服務創新。當前，城商行要加大金融創新力度，讓創新成為驅動發展的新引擎。一是基于客戶需求進行創新。城商行要加快產品和服務創新，不斷完善業務流程、經營模式、服務機制，提升服務和競爭能力。改變“同質化競爭”，滿足差異化客戶需求，做到流程快捷方便、服務友好多樣。二是基于互聯網融合進行創新。要善于運用互聯網、大數據、云計算等新技術，加強銀行數據整合挖掘工作，做好實體網點與網絡金融的融合構建。同時嚴格遵循金融運行規則，注重風險防控，在安全穩健的基礎上實現金融服務的多元化。三是基于服務實體經濟進行創新。各類創新要以服務實體經濟為主線，不能搞金融體系內的自我循環，不能增加技術環節和融資成本。創新要與銀行人員、技術、管理等條件和能力相匹配。

為更好指導開展城商行和民營銀行創新發展工作，監管部門要全面掌握城商行發展和監管工作中的新情況、新問題，了解銀行訴求，分情況加以推進。涉及政策調研的，逐項報批。對于現行政策已明確事項，如機構網點、業務資格、日常準入等，對所有機構一視同仁，繼續推進和支持符合條件城商行的有關申請。對于一些需要研究推進的準入事項，如支持具備條件的城商行收購兼并高風險行、支持符合條件的城商行投資設立基金管理公司及支持部分社區支行、小微支行升級為小型綜合性支行等，將積極研究、有序推進。對于一些需要其他相關部委研究支持的事項，如資產證券化、投資設立互聯網金融公司及明確薪酬管理、股權激勵和員工持股方面政策等，監管部門也將積極協調推動。

創業，即推動民營銀行設立工作。民營銀行是當前的熱點，目前已批準設立了5家民營銀行。為進一步促進民營銀行發展，國務院辦公廳轉發了《關于促進民營銀行發展的指導意見》。7月初，銀監會舉辦了民營銀行準入專題培訓。下一步，將按照統一的規則、程序和標準，有序推進民營銀行設立，并做好持續監管工作。一是積極穩妥推進民營銀行相關輔導工作。輔導各銀監局進一步研究完善民營銀行籌建方案和申報意向材料，做好準入前輔導工作，依法合規推進民營銀行申設工作。二是優化民營銀行準入工作流程。按照法律法規規定的行政許可程序開展民營銀行市場準入工作，加強審批前的輔導、可研、論證、會商機制建設。同時，支持民營銀行根據自身特點設計風控制度和剩余風險承擔機制，并從監管部門、民營銀行、社會監督等方面完善監控體制，避免損害存款人、債權人和納稅人的利益，維護社會穩定。三是依法開展民營銀行行政許可工作。穩步推動發展，科學合理布局。加強統籌規劃，有序推動民營銀行發展，結合各地區經濟社會發展需求和銀行業金融機構分布特點合理布局。四是推進民營銀行準入政策評估。根據民營銀行發展實際和審慎監管要求，對民營銀行設立政策進行評估，加強政策引導和監管引領。五是出臺關于民營銀行監管的指導意見。民營銀行實現常規化審批后，從目前情況看，社會各界關注度高，意向強烈。我們將盡快完善民營銀行持續監管框架，明確差異化監管規則，實現民營銀行常態化監管。六是積極研究民營銀行試評級工作方案。對照商業銀行監管評級內部指引，結合民營銀行經營特色和實際情況，研究對新開業民營銀行的試評級工作，確保年度評級工作順利進行。

創一流，即分類監管，建設一流銀行。目前，城商行發展分化明顯。要堅持統一標準、分類監管、正向激勵、強優扶劣的監管導向。一是推行“領頭羊計劃”。分三個步驟推進：第一步，引領和支持“領頭羊”更好更快發展。我們將按照“一行一策、分類監管”的原則，根據不同的優勢特點，加強支持與引導，有針對性地探索提出監管支持政策，并鼓勵其進行產品和服務創新試點。在自身發展的同時，大力支持經濟欠發達、金融服務薄弱地區的發展；鼓勵通過市場化方式，對風險狀況堪憂、化解乏力的銀行進行兼并重組。第二步，督促“領頭羊”更好發揮示范帶頭作用。為發揮好“領頭羊”帶頭作用，我們將督促其在監管政策落實、改革創新、流動性互助、支持實體經濟、抱團取暖、其他城商行重點課題研究等方面增強主動承擔意識，加強研究探索和共享交流，成為開展各項工作的“排頭兵”，以助推監管政策更好落實，并帶動其他銀行更好發展。第三步，總結和推廣經驗。我們將持續總結“領頭羊”工作的突出亮點，提煉真實有效、操作性強的先進經驗，通過先進報告會、座談交流會、調研學習等形式，在其他城商行中進行推廣交流。二是實施“幫扶計劃”。加強風險突出機構的特別監管，審核明確各行重點問題和風險，制定階段性監管目標、措施和進度，落實屬地監管責任，及時化解風險。同時，加大政策督導和業務指導，共同幫扶，化解風險。三是加強抱團發展。推動各行開展多形式、多層次的行業合作，通過聯合抱團、互幫互助，發展壯大行業整體實力。在風險防范方面，抱團控險。鼓勵城商行抱團服務，探索開展“柜面通”等業務，提升客戶便利性，形成互聯互通的服務網絡。抱團發聲，維護行業聲譽，提升行業形象，推廣行業經驗，應對行業危機。

三重：重黨建、重規矩、重管理

重黨建，即重視黨的基層組織建設和黨員教育，筑牢思想長城。全面從嚴治黨，對城商行來說就是要按照中央要求，不斷增強全系統黨員干部的理想信念、黨性原則、奉獻精神、組織紀律、思想作風等方面的素養。一是增強黨員意識。城商行的董事長(行長)，首先是黨委書記、黨委副書記，不能把自己混同于“老板”，要牢記自己是黨的干部，要履行黨員義務，履行管黨治黨責任。二是做政治上的明白人。要提高政治敏銳性，及時傳達貫徹落實黨中央的各項方針政策，嚴守政治紀律和組織紀律，在大是大非面前立場堅定，思想上行動上始終與黨中央保持高度一致。三是要在商言商。董事長(行長)都應該是職業銀行家，要圍繞建立現代商業銀行，聚精會神謀劃銀行發展，抓班子帶隊伍促發展，不參與團團伙伙，不搞利益輸送，要為股東負責，為存款人負責。四是加強思想作風建設。董事長(行長)要帶頭踐行“三嚴三實”，帶頭反對“四風”，帶頭反對拜金主義，教育黨員干部要講責任、講奉獻，不能只謀利不重義，要弘揚社會主義核心價值觀。

重規矩，即重視黨規黨矩，做好廉政建設和反腐工作。十八大以來，中央堅持黨要管黨、從嚴治黨，深入推進黨風廉政建設和反腐敗工作，工作力度和成效前所未有。銀行領域的腐敗問題有其自身特點，通常體現在權錢交易、權力尋租、利益輸送、商業賄賂等方面，通常與信貸資金不當使用有關，最終與銀行不良資產相連。要旗幟鮮明地反對銀行領域各類腐敗，對業務開展中的各類腐敗問題嚴肅處理，不能藏著掩著。要處理好與政府的關系，與股東的關系，與客戶的關系，與監管的關系，在誘惑面前保持“距離”。

重管理，即加強城商行從業人員教育管理，提高員工戰斗力。面對復雜多變的競爭，城商行要實現改革創新和轉型發展，關鍵在于有一支專業盡職的高素質隊伍。制度是靠人來執行的，如果執行總是打折扣，再健全再完善的制度也只是墻上畫虎，成為擺設。從近年來城商行發生的內外勾結案件看，隊伍管理還存在不少問題。要重點做好以下工作：一是培育專業盡職的高管團隊，讓銀行家辦銀行。二是培養和吸引金融人才。市場競爭、創新發展都需要大量專業人才，要堅持人才立行，注重金融人才的培養和引進。三是加強職業操守教育。要使城商行系統的干部員工既有專業技能，又有職業操守，不能吃里扒外，不能損害銀行利益。四是嚴懲行業害群之馬。對內外勾結、違規經營造成銀行風險損失的，要依法嚴肅處理，該開除的開除，該移送司法的及時移送，不能心慈手軟。要探索建立全行業的從業人員黑名單系統，防止帶病流動、帶病提拔。