2015年是我國(guó)“十二五”規(guī)劃的收官之年，作為世界上最大的發(fā)展中國(guó)家，中國(guó)發(fā)起了向著全面建成小康社會(huì)的最后沖刺。

2015年是我國(guó)“十二五”規(guī)劃的收官之年，作為世界上最大的發(fā)展中國(guó)家，中國(guó)發(fā)起了向著全面建成小康社會(huì)的最后沖刺。認(rèn)識(shí)新常態(tài)，適應(yīng)新常態(tài)，引領(lǐng)新常態(tài)是當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大邏輯，與之相適應(yīng)，銀行業(yè)也迎來(lái)了發(fā)展的“新常態(tài)”——外在環(huán)境和內(nèi)在條件都在發(fā)生一系列深刻變化，挑戰(zhàn)和困難不容忽視，而機(jī)遇也在新一輪改革之中孕育。

2015年，在經(jīng)濟(jì)下行壓力較大、結(jié)構(gòu)調(diào)整任務(wù)艱巨的背景下，銀行業(yè)來(lái)自息差收窄、負(fù)債成本大幅上升、不良加速暴露等多方面的壓力有增無(wú)減，利率市場(chǎng)化改革、互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的挑戰(zhàn)步步逼近，銀行業(yè)整體經(jīng)營(yíng)形勢(shì)嚴(yán)峻復(fù)雜。

面對(duì)新形勢(shì)，銀行業(yè)正在加大經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型力度，緊跟大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新的時(shí)代步伐，使創(chuàng)新成為驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)型發(fā)展的新引擎?？傮w來(lái)看，各項(xiàng)改革措施順利推進(jìn)，各類風(fēng)險(xiǎn)處于可控狀態(tài)，2015年銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)態(tài)勢(shì)依然保持穩(wěn)健。

經(jīng)營(yíng)形勢(shì)嚴(yán)峻復(fù)雜

2015年，在外需疲弱、產(chǎn)能過(guò)剩和去杠桿等因素的綜合影響下，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速進(jìn)一步放緩，銀行業(yè)信貸需求不旺，信用風(fēng)險(xiǎn)加快暴露，讓銀行業(yè)的盈利增速繼續(xù)放緩。

來(lái)自銀監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，截至2015年三季度末，商業(yè)銀行當(dāng)年累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)12925億元，同比增長(zhǎng)2.21%。三季度商業(yè)銀行平均資產(chǎn)利潤(rùn)率為1.20%，同比下降0.15個(gè)百分點(diǎn)；平均資本利潤(rùn)率16.68%，同比下降3.11個(gè)百分點(diǎn)。

在導(dǎo)致利潤(rùn)增速下滑的因素中，不良資產(chǎn)的沖擊不容忽視。國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速進(jìn)一步放緩以及信用風(fēng)險(xiǎn)的加快暴露使得銀行資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)承壓，為了加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，各銀行都增加了資產(chǎn)減值損失的計(jì)提，從而成為侵蝕銀行利潤(rùn)的重要原因。

今年以來(lái)，商業(yè)銀行不良貸款余額和不良率持續(xù)雙升。來(lái)自銀監(jiān)會(huì)的官方數(shù)據(jù)顯示，截至第三季度，商業(yè)銀行不良貸款余額達(dá)到11836億元，不良率高達(dá)1.59%。

除了不良貸款規(guī)模增幅較大，反映銀行貸款損失準(zhǔn)備金計(jì)提是否充足的不良貸款撥備覆蓋率也普遍降幅明顯。來(lái)自銀監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，截至二季度末，商業(yè)銀行撥備覆蓋率受攤薄因素影響延續(xù)了近年來(lái)的下降趨勢(shì)，較年初降低33.67個(gè)百分點(diǎn)，至198.39%，這也是2010年以來(lái)這一比率首次降到200%以下。

不過(guò)，總體來(lái)看，目前銀行業(yè)資產(chǎn)充足水平和質(zhì)量較高，撥備覆蓋率也保持在較高水平，整體風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)和損失吸收能力仍然較強(qiáng)。

展望2016年，業(yè)內(nèi)專家大多認(rèn)為，明年經(jīng)濟(jì)形勢(shì)仍將比較嚴(yán)峻，經(jīng)濟(jì)發(fā)展將處于階段更替、結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、模式重建、風(fēng)險(xiǎn)釋放的關(guān)鍵期，各類金融風(fēng)險(xiǎn)仍將積聚且不斷暴露。受經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩的影響，上市銀行整體凈利潤(rùn)增速將出現(xiàn)“零增長(zhǎng)”，凈息差將小幅收窄，不良貸款將延續(xù)攀升態(tài)勢(shì)，不良率將進(jìn)入2%區(qū)間。

加力推進(jìn)改革轉(zhuǎn)型

面對(duì)盈利增速下降、不良繼續(xù)攀升的不利形勢(shì)，無(wú)論是大型銀行還是中小銀行都在加快轉(zhuǎn)型，通過(guò)對(duì)接國(guó)家戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)創(chuàng)新來(lái)擴(kuò)大盈利來(lái)源。

在經(jīng)濟(jì)“三期疊加”背景下，銀行業(yè)積極支持符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、重點(diǎn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃地區(qū)、經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)、消費(fèi)民生等領(lǐng)域的信貸需求，借力國(guó)家戰(zhàn)略尋找盈利新增長(zhǎng)點(diǎn)，大客戶、大項(xiàng)目貸款投放成效明顯，對(duì)公貸款增量、增速均取得明顯提升。

2015年，在上市銀行營(yíng)業(yè)收入中，存貸利差收入一向獨(dú)大的傳統(tǒng)正在悄然改變。在減費(fèi)讓利的背景下，多家上市銀行非利息收入保持較高增速，中間業(yè)務(wù)收入占比顯著提高，商業(yè)銀行通過(guò)投資銀行、財(cái)富管理、資產(chǎn)托管等多個(gè)渠道發(fā)展輕資產(chǎn)、輕資本型業(yè)務(wù)，盈利來(lái)源不斷豐富，收入結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。

國(guó)際化經(jīng)營(yíng)對(duì)盈利增長(zhǎng)的拉動(dòng)作用進(jìn)一步提升，商業(yè)銀行海外業(yè)務(wù)、跨境業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)突出，成為轉(zhuǎn)型的重要方面。隨著“一帶一路 ”金融大動(dòng)脈建設(shè)，各家銀行紛紛延伸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，加快國(guó)際化步伐。其中，中行、工行、建行國(guó)際化經(jīng)營(yíng)進(jìn)展引人矚目。其海外業(yè)務(wù)覆蓋面進(jìn)一步擴(kuò)大，全球服務(wù)能力明顯提升。中行海外機(jī)構(gòu)數(shù)量最多，截至9月末達(dá)635家，覆蓋44個(gè)國(guó)家和地區(qū)，在“一帶一路”沿線18個(gè)國(guó)家設(shè)立21家分支機(jī)構(gòu)；跟進(jìn)“一帶一路”境外重大項(xiàng)目約310個(gè)，總投資額約2900億美元，意向性授信金額約750億美元。今年上半年，建行海外整體資產(chǎn)增長(zhǎng)27%，稅前利潤(rùn)增長(zhǎng)8%，快于集團(tuán)整體水平。

面對(duì)新形勢(shì)，銀行業(yè)今年以來(lái)加大金融創(chuàng)新力度，緊跟大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新的時(shí)代步伐，使創(chuàng)新成為轉(zhuǎn)型發(fā)展的新引擎。

探索利用信息技術(shù)加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，已經(jīng)成為商業(yè)銀行的共識(shí)。今年以來(lái)，多家商業(yè)銀行紛紛利用互聯(lián)網(wǎng) 、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等技術(shù)手段，打造數(shù)字化金融平臺(tái)，鞏固物理經(jīng)營(yíng)渠道，延伸虛擬經(jīng)營(yíng)空間。與此同時(shí)，不斷豐富電子銀行服務(wù)渠道，通過(guò)優(yōu)化普及網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、ATM自助服務(wù)終端等，在傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)之外進(jìn)一步延伸服務(wù)渠道，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋范圍，延長(zhǎng)服務(wù)時(shí)限，提升服務(wù)便利。

“二次轉(zhuǎn)型”無(wú)可回避

2016年是我國(guó)“十三五”規(guī)劃的開(kāi)局之年。在中國(guó)經(jīng)濟(jì)步入又一個(gè)大周期的關(guān)鍵時(shí)刻，深化改革將成為中國(guó)銀行業(yè)的必然選擇。銀行業(yè)“二次轉(zhuǎn)型”的方向何在？

“十三五”期間，中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展任務(wù)緊迫而繁重。中國(guó)經(jīng)濟(jì)正經(jīng)歷新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)化，人口結(jié)構(gòu)變化、產(chǎn)能過(guò)剩、資源環(huán)境壓力等都是“硬骨頭”。改革攻堅(jiān)期，銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的使命日漸清晰。

多家銀行已表態(tài)，2016年將不斷通過(guò)盤(pán)活存量、優(yōu)化增量，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)，進(jìn)一步加大了對(duì)小微企業(yè)、“三農(nóng)”和戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)等國(guó)民經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)領(lǐng)域的信貸投放，使業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不斷與宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變相適應(yīng)。

在調(diào)整傳統(tǒng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的同時(shí)，銀行加快推進(jìn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型，合理控制高資本消耗業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)張，大力發(fā)展非信貸類業(yè)務(wù)，通過(guò)積極發(fā)展投資銀行、私人銀行 、電子銀行和財(cái)富管理等戰(zhàn)略新興業(yè)務(wù)，減少資本占用。從今年的業(yè)績(jī)報(bào)告來(lái)看，信用卡 、管理類、支付結(jié)算和擔(dān)保承諾等業(yè)務(wù)已成為中間業(yè)務(wù)的主要增長(zhǎng)點(diǎn)。

同時(shí)，不同類型銀行應(yīng)該探索各具特色的經(jīng)營(yíng)發(fā)展之路。

有業(yè)內(nèi)人士表示，大型銀行應(yīng)向著綜合金融集團(tuán)邁進(jìn)，走“綜合化、多元化和國(guó)際化”發(fā)展道路，更好地服務(wù)中國(guó)企業(yè)“走出去”，將來(lái)人民幣成為國(guó)際貨幣，具有更大空間；股份制商業(yè)銀行應(yīng)建設(shè)成為以某一項(xiàng)業(yè)務(wù)為特長(zhǎng)的專業(yè)銀行，比如私人銀行、小微信貸、資金交易等業(yè)務(wù)，提升比較優(yōu)勢(shì)；小型銀行可憑借靈活機(jī)動(dòng)和社區(qū)信息優(yōu)勢(shì)，做精做細(xì)社區(qū)銀行業(yè)務(wù)。中國(guó)需要多層次、差異化、錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)的銀行體系，以滿足不同類別客戶的需要。