在短短三天內(nèi)，央行連發(fā)兩文，為爭(zhēng)議良久的遠(yuǎn)程開(kāi)戶、人民幣銀行賬戶管理以及互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)權(quán)責(zé)劃出了多條紅線。在多位市場(chǎng)人士看來(lái)，中國(guó)支付市場(chǎng)2.0時(shí)代的開(kāi)啟，分類監(jiān)管思路確立，“乖孩子、好孩子”將得到更多甜頭；同時(shí)，銀行賬戶主導(dǎo)大額支付，支付寶等第三方支付堅(jiān)持小額定位的新支付版圖初步落定。

改“一刀切”為分類監(jiān)管；新支付版圖圈定，銀行賬戶主導(dǎo)大額支付，支付寶等第三方圈定小額便捷支付

銀行轉(zhuǎn)賬要大面積免費(fèi)了，可以通過(guò)手機(jī)網(wǎng)銀開(kāi)戶了，剁手族們通過(guò)支付寶余額買買買要有額度限制了……

在短短三天內(nèi)，央行連發(fā)兩文，為爭(zhēng)議良久的遠(yuǎn)程開(kāi)戶、人民幣銀行賬戶管理以及互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)權(quán)責(zé)劃出了多條紅線。在多位市場(chǎng)人士看來(lái)，中國(guó)支付市場(chǎng)2.0時(shí)代的開(kāi)啟，分類監(jiān)管思路確立，“乖孩子、好孩子”將得到更多甜頭；同時(shí)，銀行賬戶主導(dǎo)大額支付，支付寶等第三方支付堅(jiān)持小額定位的新支付版圖初步落定。

分類監(jiān)管給出彈性發(fā)展空間

沒(méi)有禁令或一刀切，央行在支付業(yè)務(wù)監(jiān)管上走向彈性化，讓面對(duì)面驗(yàn)證或者交叉驗(yàn)證較多的賬戶得到了更多的權(quán)利。

央行對(duì)個(gè)人銀行賬戶和網(wǎng)絡(luò)支付賬戶，都根據(jù)申請(qǐng)人的身份信息核驗(yàn)方式及風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行了分類管理。概括而言，面對(duì)面驗(yàn)證或者交叉驗(yàn)證較多的賬戶得到了更多的權(quán)利。

“央行此舉實(shí)際上是以行政手段解決了技術(shù)水平帶來(lái)的限制和市場(chǎng)各方博弈的平衡。”一位不愿具名的分析師向新京報(bào)記者表示。相比一紙禁令一刀切的監(jiān)管方式，通過(guò)分類監(jiān)管，分配職能的方式，央行最大程度地保證了監(jiān)管政策的靈活性，這也說(shuō)明了央行在此類業(yè)務(wù)上的監(jiān)管思路走向彈性化。

中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)蔡洪波表示，《網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》首次引入了支付機(jī)構(gòu)分類管理和正向激勵(lì)的管理思路，有利于進(jìn)一步調(diào)動(dòng)支付機(jī)構(gòu)發(fā)展的積極性。

他認(rèn)為，在這種管理方式下，綜合評(píng)定等級(jí)高的支付機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新不受影響，反而得到強(qiáng)化。此類機(jī)構(gòu)將會(huì)獲得政策支持，其市場(chǎng)創(chuàng)新的優(yōu)勢(shì)和業(yè)務(wù)拓展的潛力將更加巨大。而通過(guò)分類管理措施，可以防止“一刀切”，有利于營(yíng)造公平公正的市場(chǎng)環(huán)境。同時(shí)，客觀上會(huì)形成“好的更好、壞的更壞”的馬太效應(yīng)。

但中國(guó)社科院金融所支付清算研究中心主任楊濤也指出，央行未來(lái)還需要持續(xù)優(yōu)化其綜合監(jiān)管能力，因?yàn)椤毒W(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》中一方面給予了行業(yè)領(lǐng)先機(jī)構(gòu)以更大的業(yè)務(wù)創(chuàng)新空間，另一方面由于設(shè)定了許多彈性監(jiān)管的特殊場(chǎng)景，也使央行承擔(dān)了更復(fù)雜的監(jiān)管職責(zé)。

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融利好還是利空？

互聯(lián)網(wǎng)銀行將可以開(kāi)設(shè)II類、III類銀行賬戶。分析師認(rèn)為，新政為未來(lái)遠(yuǎn)程開(kāi)戶做鋪墊。

無(wú)論是銀行賬戶還是支付賬戶，正是如今互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)中最為基礎(chǔ)的市場(chǎng)。新監(jiān)管意見(jiàn)的出臺(tái)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融，尤其對(duì)支付寶、微眾銀行這些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)是利好還是利空？

在央行發(fā)布通知之前，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、電子設(shè)備等遠(yuǎn)程開(kāi)戶一直是網(wǎng)絡(luò)銀行、直銷銀行以及互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的期盼。

如今這個(gè)問(wèn)題得到解決。“互聯(lián)網(wǎng)銀行將可以開(kāi)設(shè)II類、III類銀行賬戶。”中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司司長(zhǎng)謝眾表示，這包括直銷銀行和網(wǎng)商銀行以及微眾銀行。央行通過(guò)將銀行賬戶分為三級(jí)，并采取相應(yīng)的日均消費(fèi)限額的手段，解決了技術(shù)限制、風(fēng)控要求與使用便捷三者的平衡。

事實(shí)上，此前，微眾銀行等網(wǎng)絡(luò)銀行嘗試的刷臉開(kāi)戶因?yàn)樽R(shí)別率不夠高、技術(shù)得不到監(jiān)管層認(rèn)可等原因，被唱衰前景。易觀分析師馬韜認(rèn)為，此次央行發(fā)布通知，為未來(lái)遠(yuǎn)程開(kāi)戶做鋪墊，在可控的范圍之內(nèi)，逐步推動(dòng)遠(yuǎn)程開(kāi)戶的發(fā)展。

在鼓勵(lì)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)行金融嘗試之外，央行對(duì)傳統(tǒng)銀行的互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)程并不滿意。在此次監(jiān)管辦法出臺(tái)的同時(shí)，央行鼓勵(lì)銀行對(duì)電子銀行渠道跨行轉(zhuǎn)賬費(fèi)用進(jìn)行減免，并將對(duì)截至2016年4月1日仍未出臺(tái)

減免方案的銀行收費(fèi)。之后有近70家銀行出臺(tái)了減免方案。

“央行用心良苦，用這種方式在敦促銀行盡快變革，打破原來(lái)的利益格局，積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)。”一位業(yè)內(nèi)分析人士說(shuō)。

交銀國(guó)際分析師李珊珊認(rèn)為，央行此舉短期內(nèi)可能會(huì)導(dǎo)致銀行手續(xù)費(fèi)收入下降，但有利于提升商業(yè)銀行在整個(gè)支付體系的競(jìng)爭(zhēng)力。

支付機(jī)構(gòu)沉淀資金超2000億

為支付行業(yè)劃分版圖，大額支付為銀行類金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)土，第三方支付機(jī)構(gòu)則圈定在小額便捷支付上。

縱觀兩份監(jiān)管意見(jiàn)，未來(lái)的支付行業(yè)內(nèi)，大額支付仍將是銀行類金融機(jī)構(gòu)的領(lǐng)土，而支付寶這些第三方支付機(jī)構(gòu)版圖則再次被圈定在了年累計(jì)10萬(wàn)至20萬(wàn)元的小額便捷支付上。

“余額支付一年最多20萬(wàn)元，如果更多就要走快捷支付或者是網(wǎng)銀，這需要改變現(xiàn)在的流程，關(guān)鍵是網(wǎng)銀體驗(yàn)太差了，這會(huì)直接影響客戶的體驗(yàn)，而且銀行支付未必就比第三方支付安全，為何要出身論？”一位第三方支付公司人士說(shuō)。

“互聯(lián)網(wǎng)支付就是為社會(huì)提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)，而不是成長(zhǎng)為銀行的銀行。”央行人士表示。

上述第三方支付人士表示，央行不希望網(wǎng)絡(luò)支付賬戶之中留有太多余額，支付賬戶中也不應(yīng)有太多的資金沉淀，希望資金能夠回到銀行賬戶中去。

據(jù)央行粗略統(tǒng)計(jì)，目前支付機(jī)構(gòu)內(nèi)的沉淀資金超過(guò)2000億元，且集中度較高。

東方證券銀行業(yè)首席分析師王劍指出，在支付機(jī)構(gòu)虛擬賬戶下，有著較難嚴(yán)格落實(shí)賬戶實(shí)名制、監(jiān)管當(dāng)局難以追蹤虛擬賬戶資金和交易情況、貨幣統(tǒng)計(jì)量出現(xiàn)誤差以及支付機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)失敗等問(wèn)題，容易帶來(lái)諸如洗錢、資金挪用、賬戶冒用等風(fēng)險(xiǎn)。

“在互聯(lián)網(wǎng)支付技術(shù)的發(fā)展與支付賬戶功能的多樣化背景下，是為了防范形成監(jiān)管范圍之外的另一套‘銀行體系’，產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)。”央行人士稱。

■ 延展

網(wǎng)絡(luò)支付辦法出臺(tái)一波三折

事實(shí)上，央行在2012年1月就《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》面向公眾征求意見(jiàn)算起，到《網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》的正式出臺(tái)，已經(jīng)過(guò)去了近4年。在《網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》正式發(fā)布后，也可以看出央行歷次對(duì)于賬戶實(shí)名制、賬戶分類原則與賬戶支付限額的討論與平衡。

在初版意見(jiàn)稿中，央行僅對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付賬戶實(shí)名制做出要求，而并未對(duì)賬戶進(jìn)行限額。而在2013年互聯(lián)網(wǎng)金融萌生并快速發(fā)展壯大后，支付機(jī)構(gòu)內(nèi)的巨額沉淀資金引發(fā)了市場(chǎng)關(guān)注。2014年3月，央行發(fā)布的第二版征求意見(jiàn)稿中增加了限額規(guī)定，要求個(gè)人支付賬戶轉(zhuǎn)賬單筆不超過(guò)1000元，年累計(jì)不能超過(guò)1萬(wàn)元。由于一刀切的監(jiān)管措施，這版征求意見(jiàn)稿甫一面世后，就引發(fā)了支付機(jī)構(gòu)和用戶的爭(zhēng)議，甚至被網(wǎng)友吐槽：“連買個(gè)iPhone都不夠。”

而在2015年7月，央行發(fā)布了一版被稱為“史上最嚴(yán)厲”的網(wǎng)絡(luò)支付管理征求意見(jiàn)稿，其中可見(jiàn)《網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》分層監(jiān)管的雛形。這版意見(jiàn)稿提出，對(duì)個(gè)人支付賬戶分為綜合類支付賬戶和消費(fèi)類支付賬戶，并對(duì)余額付款交易分別設(shè)立一年累計(jì)20萬(wàn)元與10萬(wàn)元的限額。