自2004年，全國(guó)首家汽車金融公司成立以來(lái)，其在助推汽車產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)、刺激個(gè)人汽車消費(fèi)方面所發(fā)揮的積極作用有目共睹?？梢灶A(yù)見(jiàn)，未來(lái)五年，在政策推動(dòng)下，汽車金融公司將大有可為。

2015年政府工作報(bào)告中提及“大力發(fā)展普惠金融”，全面推進(jìn)普惠金融發(fā)展的綱領(lǐng)性文件———《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年)》日前正式出臺(tái)。規(guī)劃中提出，要促進(jìn)消費(fèi)金融公司和汽車金融公司發(fā)展，激發(fā)消費(fèi)潛力，促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)。

自2004年，全國(guó)首家汽車金融公司成立以來(lái)，其在助推汽車產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)、刺激個(gè)人汽車消費(fèi)方面所發(fā)揮的積極作用有目共睹?？梢灶A(yù)見(jiàn)，未來(lái)五年，在政策推動(dòng)下，汽車金融公司將大有可為。

刺激汽車信貸消費(fèi)作用進(jìn)一步凸顯

經(jīng)過(guò)十年的發(fā)展，不論是外資汽車品牌還是內(nèi)資汽車品牌，銷售展廳里已隨處可見(jiàn)金融元素，對(duì)經(jīng)濟(jì)型、小排量轎車的一年免息免手續(xù)費(fèi)的個(gè)人購(gòu)車分期活動(dòng)，各處擺放的汽車金融產(chǎn)品宣傳彩頁(yè)，為汽車金融專員設(shè)置的辦公區(qū)域……伴隨著居民消費(fèi)理念的升級(jí)，汽車金融已日漸滲透到國(guó)內(nèi)汽車的生產(chǎn)、銷售環(huán)節(jié)中，成為汽車產(chǎn)業(yè)鏈中不可或缺的重要一環(huán)，而消費(fèi)者對(duì)于汽車金融的認(rèn)知度也逐步提升。

根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)汽車專業(yè)委員會(huì)發(fā)布的《中國(guó)汽車金融公司行業(yè)發(fā)展報(bào)告》中的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)的汽車金融市場(chǎng)規(guī)模已超過(guò)7000億元，汽車金融滲透率也超過(guò)了20%。從全球范圍來(lái)看，汽車金融業(yè)務(wù)已經(jīng)成為僅次于房地產(chǎn)金融的第二大個(gè)人消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，年融資總額超過(guò)了萬(wàn)億美元。

根據(jù)《2015中國(guó)汽車消費(fèi)趨勢(shì)調(diào)查報(bào)告》的調(diào)查數(shù)據(jù)，有車用戶中，34.4%選擇了信貸消費(fèi)；無(wú)車用戶中，考慮在購(gòu)車時(shí)選擇信貸消費(fèi)的達(dá)到了82.4%。而通過(guò)信貸購(gòu)車的調(diào)查對(duì)象中，40.4%選擇了汽車金融公司的貸款產(chǎn)品。2015年，消費(fèi)者對(duì)汽車金融公司產(chǎn)品的滿意度由2014年的47.5%躍升至84.8%。毫無(wú)疑問(wèn)，汽車金融在助推汽車銷售上發(fā)揮了推動(dòng)作用，而汽車金融公司已成長(zhǎng)為汽車金融市場(chǎng)中的中堅(jiān)力量。

《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年)》中提出要“提高金融服務(wù)可得性，大幅改善對(duì)城鎮(zhèn)低收入人群、困難人群以及農(nóng)村貧困人口、創(chuàng)業(yè)農(nóng)民、創(chuàng)業(yè)大中專學(xué)生、殘疾勞動(dòng)者等初始創(chuàng)業(yè)者的金融支持”。目前，國(guó)內(nèi)的汽車金融服務(wù)主要集中在一二線城市，在三四線城市的滲透率較低。隨著相關(guān)政策的推動(dòng)以及汽車金融機(jī)構(gòu)自身的發(fā)展需要，越來(lái)越多的汽車金融公司將提高欠發(fā)達(dá)地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋度，對(duì)上述人群的金融扶持力度也將進(jìn)一步加大。

加強(qiáng)金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新

事實(shí)上，對(duì)于創(chuàng)業(yè)、三農(nóng)群體而言，機(jī)動(dòng)車成為了改善生活、促進(jìn)創(chuàng)業(yè)、就業(yè)的重要工具。從行業(yè)整體來(lái)看，近幾年來(lái)針對(duì)城市普通購(gòu)車人群、偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)戶、創(chuàng)業(yè)大學(xué)生群體的創(chuàng)新汽車消費(fèi)信貸產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，如上汽通用汽車金融公司的“農(nóng)戶計(jì)劃”，就是一個(gè)針對(duì)農(nóng)戶、小微企業(yè)的信貸扶持方案。

當(dāng)前，汽車金融公司在主營(yíng)的零售業(yè)務(wù)以及批發(fā)業(yè)務(wù)上進(jìn)行了積極創(chuàng)新，在網(wǎng)上金融服務(wù)方面也在進(jìn)行嘗試。

在汽車市場(chǎng)低迷的背景下，汽車金融在批發(fā)業(yè)務(wù)上推出了純保證金模式，以補(bǔ)充慣用的“保證金+首付款”這一融資模式，為汽車經(jīng)銷商提供了另一種選擇。在保證汽車金融公司風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，滿足其融資需求。此外，針對(duì)三四線城市汽車金融支持力度不夠、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋不足的問(wèn)題，汽車金融也嘗試創(chuàng)新傳統(tǒng)的管理模式，尋求與外包服務(wù)企業(yè)合作，協(xié)同優(yōu)化批發(fā)業(yè)務(wù)資源配置。

個(gè)人汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)是汽車金融公司最主要的業(yè)務(wù)。以上汽通用汽車金融公司為例，其零售業(yè)務(wù)占了貸款總額的60%以上。近年來(lái)，不少汽車金融公司在零售業(yè)務(wù)層面也在進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，推出了便捷高效的小額信貸產(chǎn)品，例如一汽金融的“秒貸”、福特汽車金融的“小時(shí)貸”、上汽通用汽車金融的“極速通”等，簡(jiǎn)化貸款流程、提升客戶體驗(yàn)。

中國(guó)國(guó)際貿(mào)易促進(jìn)委員會(huì)汽車行業(yè)分會(huì)會(huì)長(zhǎng)王俠表示，“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”的社會(huì)氛圍與汽車領(lǐng)域的新技術(shù)創(chuàng)造、新模式創(chuàng)新相互疊加，為汽車金融產(chǎn)品創(chuàng)新和市場(chǎng)開(kāi)拓提供了深厚沃土。

完善征信體系拓寬融資渠道

身處仍在起步發(fā)展階段的汽車金融市場(chǎng)，普惠金融發(fā)展規(guī)劃的落地僅僅是汽車金融公司行業(yè)邁向繁榮發(fā)展的第一步。與成熟市場(chǎng)中的汽車金融公司相比較，國(guó)內(nèi)能夠幫助汽車金融公司進(jìn)行個(gè)人信用評(píng)估的征信體系還不夠完善，其影響在于，一方面難以控制個(gè)人貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)；另一方面也使汽車金融公司的管理成本相對(duì)較高。

相關(guān)人士分析認(rèn)為，現(xiàn)階段，汽車金融公司應(yīng)從加強(qiáng)自身從業(yè)人員風(fēng)險(xiǎn)管理能力培養(yǎng)入手，完善客戶信用評(píng)估體系建設(shè)；與此同時(shí)，適當(dāng)依靠外部征信機(jī)構(gòu)，協(xié)助進(jìn)行更詳實(shí)的客戶信用調(diào)查和評(píng)估。

不容忽視的是，汽車金融公司還面臨著融資成本較高這一問(wèn)題。一直以來(lái)，汽車金融公司的外部融資主要依靠銀行授信，依賴單一融資渠道來(lái)支撐業(yè)務(wù)龐大的資金消耗量非長(zhǎng)久之計(jì)。發(fā)行金融債和資產(chǎn)證券化產(chǎn)品有助于汽車金融公司拓寬融資渠道、降低資金成本，是汽車金融公司獲得長(zhǎng)期穩(wěn)定、低成本融資的一條可行途徑，目前已成為行業(yè)融資的新趨勢(shì)。