隨著中郵人壽保費(fèi)規(guī)模的增長，其退保的壓力也與之俱增。據(jù)2014年年報數(shù)據(jù)顯示，2014年，中郵人壽退保的規(guī)模已經(jīng)超過中郵人壽原保費(fèi)規(guī)模的55%，而2014年的退保規(guī)模同比增長10.4倍。

隨著中郵人壽保費(fèi)規(guī)模的增長，其退保的壓力也與之俱增。據(jù)2014年年報數(shù)據(jù)顯示，2014年，中郵人壽退保的規(guī)模已經(jīng)超過中郵人壽原保費(fèi)規(guī)模的55%，而2014年的退保規(guī)模同比增長10.4倍。

1月20日，保監(jiān)會發(fā)出今年首份監(jiān)管函，直指中郵人壽在公司治理、費(fèi)用管控、客戶信息真實(shí)性、銀保新規(guī)等8方面在監(jiān)管制度落實(shí)方面存在問題及內(nèi)控缺陷。

2009年成立的中郵人壽，2015年底，其原保費(fèi)規(guī)模達(dá)247億元，倚重銀保規(guī)模迅速攀升，而此次其銀保方面的問題也更為集中。其中包括銀保合作協(xié)議不符合監(jiān)管要求，缺少客戶信息真實(shí)性的監(jiān)管要求，分公司向銀郵代理機(jī)構(gòu)支付協(xié)議之外的利益等。

對于這些問題，保監(jiān)會要求中郵人壽完善責(zé)任追究機(jī)制，對違法違規(guī)問題制定整改計(jì)劃，并于今年1月31日前上報保監(jiān)會。并在今年3月31日前上報整改落實(shí)情況。

針對上述問題，中郵人壽是否已開始采取相關(guān)措施，時代周報記者致電中郵人壽辦公室負(fù)責(zé)人，但至發(fā)稿時未獲得回應(yīng)。

時代周報記者也注意到，中郵人壽山東分公司、廣東分公司等近期紛紛因違規(guī)行為而吃罰單。

隨著中郵人壽保費(fèi)規(guī)模的增長，其退保的壓力也與之俱增。據(jù)2014年年報數(shù)據(jù)顯示，2014年，中郵人壽退保的規(guī)模已經(jīng)超過中郵人壽原保費(fèi)規(guī)模的55%，而2014年的退保規(guī)模同比增長10.4倍。

而保監(jiān)會也指出，為完成考核任務(wù)，個別郵儲銀行代理網(wǎng)點(diǎn)員工存在反復(fù)購買保險并在猶豫期外一年內(nèi)退保從而虛增保費(fèi)的行為。

如此的增速已遠(yuǎn)超其保費(fèi)增長，恐對其現(xiàn)金流形成巨大的考驗(yàn)。

監(jiān)管面臨內(nèi)控缺陷

2015年9-10月，保監(jiān)會在對中郵人壽進(jìn)行內(nèi)控與合規(guī)現(xiàn)場檢查過程中，發(fā)現(xiàn)其在公司治理、費(fèi)用管控、客戶回訪、產(chǎn)品信息披露，以及客戶信息真實(shí)性、銀保新規(guī)、團(tuán)險等8大問題在監(jiān)管制度落實(shí)方面存在問題及內(nèi)控缺陷。

在公司治理與內(nèi)控方面，其獨(dú)立董事占董事會成員的比例不足，缺少股東直接、間接、共同控制的法人或其他組織的相關(guān)信息，缺少股東的董事長、總經(jīng)理相關(guān)信息等。

公司治理結(jié)構(gòu)作為影響公司穩(wěn)定性的因素之一。事實(shí)上，據(jù)時代周報記者了解，早在2013年，中郵人壽便因公司治理結(jié)構(gòu)而被保監(jiān)會點(diǎn)名要求整改，當(dāng)時就存在獨(dú)董人數(shù)不達(dá)標(biāo)、董事會運(yùn)作不規(guī)范、關(guān)鍵崗位設(shè)置等方面的問題。

在費(fèi)用控制方面，中郵人壽省分公司業(yè)務(wù)及管理費(fèi)中，除職工薪酬、折舊攤銷、職場租金、物業(yè)管理費(fèi)、水電取暖費(fèi)科目實(shí)行定額預(yù)算外，其他費(fèi)用科目實(shí)行預(yù)算與保費(fèi)收入掛鉤的費(fèi)用政策，掛鉤比例從0.15%-17%不等。費(fèi)用包干制下，部分分支機(jī)構(gòu)存在虛列費(fèi)用問題。

此外， 在中郵人壽下發(fā)的費(fèi)用預(yù)算文件只針對省分公司，不涉及總部各部門，2014年，10家分公司未按要求將培訓(xùn)實(shí)施方案向總公司報備，總公司未對此跟蹤管控。

其中在財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)方面，其協(xié)議退保的賬務(wù)處理存在不規(guī)范的問題。公司錯誤地將全額退保的保單做全額沖銷保費(fèi)收入處理，涉及保單97件、金額164.6萬元；將退保金超出保單現(xiàn)金價值的部分，錯誤計(jì)入“退保金”科目，而非“營業(yè)外支出”科目，涉及保單102件、金額18.01萬元。

與此同時，時代周報記者也注意到，中郵人壽廣東分公司、山東分公司等多家分公司近期紛紛吃罰單，其中廣東分公司對136名60歲以上老人投保的分紅型保單回訪超期，其中，保單回訪時間超過回執(zhí)簽收時間50天的有39單，占比28.7%，有兩張保單超過240天，其公司以及相關(guān)責(zé)任人受到警告與罰款。

中郵人壽客戶信息不準(zhǔn)確的問題同樣被指出。在1月18日，安徽省保監(jiān)局對中郵人壽安徽分公司出現(xiàn)客戶信息不真實(shí)行為作出處罰。經(jīng)查，該公司2015年1-6月更正后的客戶信息中，有部分客戶電話仍為錯號或空號。最終對公司罰款5萬元，同時對公司營運(yùn)管理部負(fù)責(zé)人胡詠梅予以警告并罰款5000元。

銀保問題集中

正所謂背靠大樹好乘涼。背靠中國郵政集團(tuán)的中郵人壽，2009年9月開業(yè)以來，借助郵儲銀行廣布的網(wǎng)點(diǎn)資源，業(yè)務(wù)規(guī)模迅速攀升。據(jù)最新的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，至2015年底，中郵人壽的原保費(fèi)收入已達(dá)到247億元。

中郵人壽業(yè)務(wù)主要來自于銀保渠道，2014年年報顯示，中郵年年好新 A 款兩全保險、中郵富富余 3 號兩全保險等公司銷售前5位的產(chǎn)品，合計(jì)保費(fèi)占整個業(yè)務(wù)總額的99.56%，銷售渠道均為銀保。而此次的監(jiān)管函中，中郵人壽銀保的問題也頗為集中。其中包括銀保合作協(xié)議不符合監(jiān)管要求，如缺少客戶信息真實(shí)性的監(jiān)管要求，未嚴(yán)格執(zhí)行緩付手續(xù)費(fèi)制度。

其中，黑龍江、江蘇、浙江、安徽、江西、河南、陜西等7家分公司存在財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)的情況，主要是向銀郵代理機(jī)構(gòu)支付協(xié)議之外的利益，例如浙江分公司向中郵保險局提供電腦耗材136.4萬元，江蘇分公司獎勵網(wǎng)點(diǎn)銷售人員平板電腦及支付餐費(fèi)、禮品費(fèi)合計(jì)22.2萬元。

“目前公司產(chǎn)品都是經(jīng)郵政網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行銷售，并未與其他銀行合作。”中郵人壽客服人員告訴時代周報記者。

在銀保業(yè)務(wù)中，中郵人壽的新單回訪內(nèi)控管理流程存在疏漏，未嚴(yán)格落實(shí)銀保新規(guī)，對超齡投保人以及低收入投保人未經(jīng)人工核保。其中在檢查中發(fā)現(xiàn)，2014年4月至2015年6月，中郵人壽共計(jì)438件超齡投保人保單由系統(tǒng)自動核保現(xiàn)場出單，未經(jīng)人工核保。

事實(shí)上，為了進(jìn)一步規(guī)范銀保合作，避免存單變保單、讓投資者買到更適合的產(chǎn)品，保監(jiān)會和銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布的“銀保新規(guī)”自2014年4月1日正式實(shí)施，對于銀行與保險公司之間的合作、產(chǎn)品銷售、回訪等作出明確規(guī)定，并指出原則上不得向60歲以上老人銷售分紅險萬能險和投連險投保。

該銀保新規(guī)被稱為史上最嚴(yán)，在實(shí)施后銀保業(yè)務(wù)規(guī)模在一段時間內(nèi)也出現(xiàn)回落。在銀保新規(guī)實(shí)施當(dāng)年，中郵人壽的原保費(fèi)規(guī)模也有略微下降。

對于銀保存在的問題，是否展開了相關(guān)的整改，至?xí)r代周報記者發(fā)稿時，中郵人壽辦公室人員并未回應(yīng)。

不過監(jiān)管已經(jīng)開始出拳。2015年12月22日，河南省保監(jiān)局對郵儲銀行歧河鄉(xiāng)支行銷售中郵人壽保險中的違規(guī)行為作出處罰。據(jù)調(diào)查，2014年1-12月，郵儲銀行歧河鄉(xiāng)支行代理的中郵人壽河南分公司保險業(yè)務(wù)中，存在42件保單聯(lián)系電話非投保人本人電話，該支行知情，未對投保人聯(lián)系電話進(jìn)行核實(shí)，占同期代理中郵人壽業(yè)務(wù)比重為35.90%。

同時還存在投保單未記錄銷售人員姓名或工號，銷售人員工號與姓名不符等情況。郵儲歧河鄉(xiāng)支行編制提供虛假資料的行為，違反了《保險法》相關(guān)規(guī)定，被處罰10萬元。

退保壓力山大

中郵人壽保費(fèi)規(guī)模近幾年呈現(xiàn)階梯性增長，2010-2015年，原保費(fèi)規(guī)模分別為 20.3億元、80億元、145億元 、230億元、219.5億元、247億元 .

需要指出的是，時代周報記者從中郵人壽年報中看到，隨著其保費(fèi)規(guī)模的增長，其退保規(guī)模隨之攀升，而退保金增長的速度遠(yuǎn)超保費(fèi)增長速度。

據(jù)記者統(tǒng)計(jì)， 從2011-2014年，中郵人壽退保金的規(guī)模分別為447萬元、5968萬元、2.97億元、10.7億元、121.7億元，5年來增長2700多倍。

不難發(fā)現(xiàn)，2014年，中郵人壽退保的規(guī)模已經(jīng)超過中郵人壽原保費(fèi)規(guī)模的55%，而2014年的退保規(guī)模同比增長10.4倍。

值得一提的是，在此次檢查中，保監(jiān)會也發(fā)現(xiàn)，中郵人壽為完成考核任務(wù)，個別郵儲銀行代理網(wǎng)點(diǎn)員工甚至存在反復(fù)購買保險并在猶豫期外一年內(nèi)退保從而虛增保費(fèi)的行為。

“這種做法并不罕見，不少公司或業(yè)務(wù)員為了沖業(yè)績，都會選擇這種做法，特別是在開門紅等時點(diǎn)。”一位壽險銷售人員王剛 (化名)告訴記者。

該人員還指出，中郵人壽的產(chǎn)品也多在三五年期更偏向理財(cái)特性，保障的功能相對較弱，這種結(jié)構(gòu)或是其這幾年退保激增的原因之一。

從其賠付數(shù)據(jù)可以進(jìn)一步理解其產(chǎn)品結(jié)構(gòu)特性，中郵人壽2012-2014年的賠付金分別為3076萬元、6806萬元、1.1億元，而這三年對應(yīng)的保費(fèi)規(guī)模分別為145億元、230億元、219.5億元。

如此快增長的退保無疑給企業(yè)的現(xiàn)金流帶來很大的挑戰(zhàn)，而這也是保險行業(yè)共同面臨的問題，特別是在股市等其他投資渠道上行期間，保險產(chǎn)品收益率并不占優(yōu)勢，一些以保險作為理財(cái)目的的投資者更傾向退保。

與此同時，保險公司近幾年大量銷售三年期、五年期的分紅險產(chǎn)品以及投連險產(chǎn)品，這些產(chǎn)品的吸引力更在于收益率。

這類高現(xiàn)金價值保險產(chǎn)品從2013年以來也迎來兌付高峰 ，這無疑給保險行業(yè)帶來了挑戰(zhàn)。據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，2014年，僅四大上市險企的退保金就達(dá)1860億元。

兌付與退保也引發(fā)監(jiān)管的關(guān)注。1月22日，在今年的保險監(jiān)管工作會議中，保監(jiān)會主席項(xiàng)俊波在講話中也把“認(rèn)真落實(shí)風(fēng)險防范的政策措施，防范滿期給付和非正常退保風(fēng)險”放在重要位置。