3+1陸續(xù)出單 稅優(yōu)健康險(xiǎn)如何在市場(chǎng)立足

導(dǎo) 讀

4月14日，太平人壽發(fā)布消息，該公司稅優(yōu)健康險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)產(chǎn)品于當(dāng)日獲得保監(jiān)會(huì)批復(fù)。依據(jù)政策規(guī)定，“太平個(gè)人稅收優(yōu)惠型健康保險(xiǎn)”提供了住院醫(yī)療費(fèi)、住院前后門(mén)診醫(yī)療費(fèi)、6種特定疾病門(mén)診治療費(fèi)及3種慢性病門(mén)診治療費(fèi)的費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)。

此前不久，保監(jiān)會(huì)批復(fù)同意包括人保健康、陽(yáng)光人壽、泰康養(yǎng)老3家保險(xiǎn)公司共計(jì)6款個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品條款和費(fèi)率，上述這3家保險(xiǎn)公司已陸續(xù)簽出首張保單。

1，政策思路

所謂的“個(gè)人稅收優(yōu)惠型健康保險(xiǎn)”，指的是納稅人在購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)后，可以在當(dāng)年(月)計(jì)稅時(shí)予以稅前抵扣。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，買(mǎi)了這類(lèi)產(chǎn)品，投保人可以少繳稅，相當(dāng)于以較低的市場(chǎng)價(jià)格為自己購(gòu)買(mǎi)了一份醫(yī)療保險(xiǎn)。扣稅限額為2400元/年，均攤下來(lái)就是200元/月。

從政策層面來(lái)看，在2015年國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議進(jìn)行決策時(shí)，當(dāng)時(shí)的思路是——發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，與基本醫(yī)保銜接互補(bǔ)，以此減輕普通百姓的醫(yī)療負(fù)擔(dān)、提高醫(yī)療保障水平，這有利于促進(jìn)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展和擴(kuò)內(nèi)需、調(diào)結(jié)構(gòu)。會(huì)議決定，借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，開(kāi)展個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策試點(diǎn)，鼓勵(lì)購(gòu)買(mǎi)適合大眾的綜合型商業(yè)健康保險(xiǎn)。

市場(chǎng)分析人士認(rèn)為，政策落地后個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)參與度將逐步提升，預(yù)計(jì)可增加千億保費(fèi)。數(shù)據(jù)顯示，按照目前4000萬(wàn)個(gè)稅納稅人計(jì)算，如果參與度為20%，每年可增加將近200億元保費(fèi);參與度為100%，每年可增加將近1000億元保費(fèi)。2014年我國(guó)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入為1587億元，稅收優(yōu)惠將帶來(lái)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入的較大增長(zhǎng)。

也許，各家保險(xiǎn)公司正是看到了這一關(guān)鍵點(diǎn)，所以爭(zhēng)先恐后地在保監(jiān)會(huì)門(mén)前排起長(zhǎng)隊(duì)，競(jìng)相進(jìn)入這一政策性?xún)?yōu)惠領(lǐng)域。

追溯一下可以看到，在今年2月14日保監(jiān)會(huì)發(fā)布的公告中，共有8家保險(xiǎn)公司報(bào)送了開(kāi)展個(gè)人稅收優(yōu)惠型健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)報(bào)告。其中，有3家保險(xiǎn)公司符合《個(gè)人稅收優(yōu)惠型健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中所列經(jīng)營(yíng)要求，這也就是上述的人保健康、陽(yáng)光人壽、泰康養(yǎng)老，這3家因此成為了中國(guó)大陸第一批獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)個(gè)人稅收優(yōu)惠型健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司。

2，市場(chǎng)定位

稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品已橫空出世，能否在市場(chǎng)上立住腳跟并發(fā)展壯大，其定位成為關(guān)鍵。

事實(shí)上，當(dāng)稅優(yōu)健康險(xiǎn)的產(chǎn)品面世之后，市場(chǎng)反饋的首要問(wèn)題就是，這一具有極大“惠民”概念的保險(xiǎn)產(chǎn)品到底處于什么樣的定位?它與補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)之間到底存在什么樣的關(guān)系?尤其在北京地區(qū)，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)住院責(zé)任與稅優(yōu)健康險(xiǎn)的責(zé)任是有相當(dāng)大程度的重疊，那么，稅優(yōu)健康險(xiǎn)推出之后，對(duì)于企業(yè)來(lái)講是不是未來(lái)就可以不做補(bǔ)充住院保險(xiǎn)，而只做補(bǔ)充門(mén)診和急診保險(xiǎn)呢?這樣一來(lái)，對(duì)于一些原本補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)方案比較好的已經(jīng)涵蓋乙類(lèi)藥責(zé)任的，稅優(yōu)健康險(xiǎn)是否還有存在的意義和價(jià)值呢?

泰康人壽養(yǎng)老險(xiǎn)專(zhuān)家董鵬告訴記者，就稅優(yōu)健康險(xiǎn)這個(gè)產(chǎn)品的定位來(lái)說(shuō)，起碼在國(guó)家層面上設(shè)計(jì)這個(gè)產(chǎn)品并不是為了替代補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)——嚴(yán)格說(shuō)，它是“補(bǔ)充醫(yī)療的一個(gè)補(bǔ)充”。

究其原因，稅優(yōu)健康險(xiǎn)更多的是解決補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)沒(méi)有涵蓋到乙類(lèi)藥、包括自費(fèi)藥的那些部分。董鵬說(shuō)：“就我個(gè)人的感覺(jué)而言，稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品在短期內(nèi)不會(huì)對(duì)原有的補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)造成太大的影響，畢竟，目前各家保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)規(guī)則對(duì)于有補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)的企業(yè)和沒(méi)有補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)的企業(yè)給出來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率是不一樣的;同時(shí)，由于補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)的住院責(zé)任和稅優(yōu)健康險(xiǎn)責(zé)任有相當(dāng)大范圍的重合，我個(gè)人覺(jué)得，隨著稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品的推廣，包括未來(lái)大數(shù)據(jù)的不斷積累，在三到五年之后，應(yīng)該會(huì)對(duì)整個(gè)企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)方案的設(shè)置造成一定影響，會(huì)整體重構(gòu)整個(gè)補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)方案的設(shè)置。”

值得注意的是，長(zhǎng)江以南的很多城市，由于其社保本身只有住院責(zé)任、不含門(mén)診責(zé)任，導(dǎo)致很多外地的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，在未來(lái)、甚至包括今年有可能就會(huì)發(fā)生這樣的場(chǎng)景——在企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)的層面只做補(bǔ)充門(mén)診急診保險(xiǎn)，而將補(bǔ)充住院責(zé)任完全由稅優(yōu)健康險(xiǎn)來(lái)替代。

在董鵬看來(lái)，目前有很多南方的企業(yè)，包括主要業(yè)務(wù)在南方的一些經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)和代理機(jī)構(gòu)，已經(jīng)開(kāi)始進(jìn)行相關(guān)保險(xiǎn)方案的精算設(shè)計(jì)。這也就意味著，由于各地社保情況的不同，勢(shì)必造成稅優(yōu)健康保險(xiǎn)對(duì)傳統(tǒng)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)影響的進(jìn)度也會(huì)不同。

3，產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)

從市場(chǎng)層面來(lái)看，國(guó)內(nèi)健康保險(xiǎn)正呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢(shì)。數(shù)據(jù)顯示，2012年-2015年，我國(guó)健康險(xiǎn)保費(fèi)年復(fù)合增長(zhǎng)率高達(dá)40.86%。與此形成對(duì)比的是，同期的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)保費(fèi)復(fù)合增長(zhǎng)率分別為14.46%、14.14%和18.07%。具體而言，其中的2015年，健康險(xiǎn)保費(fèi)的增速高達(dá)51%;對(duì)比之下的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)保費(fèi)增速分別為11%、21.5%、17.14%。

在接受記者采訪(fǎng)時(shí)，人保健康總裁宋福興分析認(rèn)為，稅優(yōu)政策必將極大地激發(fā)全社會(huì)的健康保險(xiǎn)意識(shí)和健康保險(xiǎn)需求，撬動(dòng)可觀(guān)的健康保險(xiǎn)保費(fèi)增量。

陽(yáng)光人壽副總裁龔貽生進(jìn)一步向記者強(qiáng)調(diào)了具體優(yōu)勢(shì)所在：“我們延長(zhǎng)了續(xù)保期限，最長(zhǎng)保障期限由法定退休年齡延長(zhǎng)到75周歲”。采訪(fǎng)中記者了解到，人保健康、陽(yáng)光人壽、泰康養(yǎng)老這3家公司推出的6款個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品，均在保監(jiān)會(huì)《個(gè)人稅收優(yōu)惠型健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》的基礎(chǔ)上進(jìn)行了不同程度的升級(jí)。泰康養(yǎng)老和人保健康的產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)了基本醫(yī)療保險(xiǎn)支付范圍內(nèi)個(gè)人自付費(fèi)用100%報(bào)銷(xiāo)，基本醫(yī)療保險(xiǎn)支付范圍外費(fèi)用80%報(bào)銷(xiāo)。此外，各家險(xiǎn)企的保險(xiǎn)產(chǎn)品均加入健康管理服務(wù)，從而向健康產(chǎn)業(yè)的上游延伸。

引起大眾普遍關(guān)注的是，作為我國(guó)首類(lèi)得到政策支持的人身險(xiǎn)產(chǎn)品，“個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)”的保障責(zé)任主要集中在普通老百姓最關(guān)注的醫(yī)療補(bǔ)償上。此外，其與普通商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的不同之處還體現(xiàn)在，允許客戶(hù)帶病投保，保證續(xù)保至退休，突破醫(yī)保目錄限制，保障范圍廣額度高、不設(shè)免賠額，沒(méi)有等待期，差額返還及保單權(quán)益轉(zhuǎn)移等。

此次獲得批復(fù)之后，太平人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，“太平個(gè)人稅收優(yōu)惠型健康保險(xiǎn)”嚴(yán)格依照政策規(guī)定，完整配備，產(chǎn)品具有保費(fèi)低、保額高的特性，年交保費(fèi)2400元——如果風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)高于2400元，年交保費(fèi)即為風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)。同時(shí)，每年最高保額能達(dá)到20萬(wàn)元，累計(jì)保額最高80萬(wàn)元。

不僅如此，除了依據(jù)政策所必有的“標(biāo)配”外，太平人壽還特別為這款專(zhuān)項(xiàng)產(chǎn)品配置了專(zhuān)屬的健康管理APP，據(jù)介紹這是該公司稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品的獨(dú)特之處。通過(guò)這一APP服務(wù)平臺(tái)，客戶(hù)能獲得在線(xiàn)門(mén)診預(yù)約掛號(hào)、重疾國(guó)內(nèi)二次診斷、在線(xiàn)自診、健康評(píng)估、健康咨詢(xún)、健康資訊等一系列健康管理服務(wù)。太平人壽通過(guò)覆蓋全球的從預(yù)防保健到康復(fù)養(yǎng)老的健康管理服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，以及產(chǎn)品研發(fā)專(zhuān)家、健康管理專(zhuān)家及健康保險(xiǎn)專(zhuān)家、整合行業(yè)知名的醫(yī)療專(zhuān)家及護(hù)士團(tuán)隊(duì)，為客戶(hù)提供“防、治、保”一體化的高品質(zhì)專(zhuān)業(yè)健康管理服務(wù)。

記者采訪(fǎng)中了解到，太平人壽的“野心”不僅于此，大規(guī)模“擴(kuò)面”的健康管理正成為公司重點(diǎn)推進(jìn)的一項(xiàng)服務(wù)，與“養(yǎng)老服務(wù)”、“財(cái)富安全”構(gòu)成了精品戰(zhàn)略發(fā)展的“三駕馬車(chē)”，而特別是這次稅優(yōu)健康險(xiǎn)的專(zhuān)屬健康管理APP的推出，同時(shí)也成為太平人壽利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)啟全方位滿(mǎn)足客戶(hù)健康和保障需求之路的一次大膽嘗試。

4，客戶(hù)反饋

客觀(guān)而言，個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)兼具稅收減免和保障功能，并且采取了萬(wàn)能險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)形式，包含醫(yī)療保險(xiǎn)和個(gè)人賬戶(hù)積累兩項(xiàng)責(zé)任。如保監(jiān)會(huì)所要求，保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)應(yīng)遵循保障為主、合理定價(jià)、微利經(jīng)營(yíng)原則。保險(xiǎn)公司應(yīng)按照長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)要求經(jīng)營(yíng)個(gè)人稅優(yōu)健康保險(xiǎn)，不得因被保險(xiǎn)人既往病史拒保，并保證續(xù)保。

在接受記者采訪(fǎng)時(shí)，購(gòu)買(mǎi)稅優(yōu)健康險(xiǎn)“陽(yáng)光第一單”的客戶(hù)趙先生表示：“稅優(yōu)健康險(xiǎn)是國(guó)家政策紅利，作為企業(yè)來(lái)講，我們既希望自己的員工能享受到這個(gè)紅利，也希望企業(yè)在組織投保過(guò)程中能夠享受到便捷高效的服務(wù)。”

目前，人保健康、陽(yáng)光人壽、泰康養(yǎng)老的相關(guān)產(chǎn)3+1陸續(xù)出單 稅優(yōu)健康險(xiǎn)如何在市場(chǎng)立足

導(dǎo) 讀

4月14日，太平人壽發(fā)布消息，該公司稅優(yōu)健康險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)產(chǎn)品于當(dāng)日獲得保監(jiān)會(huì)批復(fù)。依據(jù)政策規(guī)定，“太平個(gè)人稅收優(yōu)惠型健康保險(xiǎn)”提供了住院醫(yī)療費(fèi)、住院前后門(mén)診醫(yī)療費(fèi)、6種特定疾病門(mén)診治療費(fèi)及3種慢性病門(mén)診治療費(fèi)的費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)。

此前不久，保監(jiān)會(huì)批復(fù)同意包括人保健康、陽(yáng)光人壽、泰康養(yǎng)老3家保險(xiǎn)公司共計(jì)6款個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品條款和費(fèi)率，上述這3家保險(xiǎn)公司已陸續(xù)簽出首張保單。

1，政策思路

所謂的“個(gè)人稅收優(yōu)惠型健康保險(xiǎn)”，指的是納稅人在購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)后，可以在當(dāng)年(月)計(jì)稅時(shí)予以稅前抵扣。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，買(mǎi)了這類(lèi)產(chǎn)品，投保人可以少繳稅，相當(dāng)于以較低的市場(chǎng)價(jià)格為自己購(gòu)買(mǎi)了一份醫(yī)療保險(xiǎn)。扣稅限額為2400元/年，均攤下來(lái)就是200元/月。

從政策層面來(lái)看，在2015年國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議進(jìn)行決策時(shí)，當(dāng)時(shí)的思路是——發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，與基本醫(yī)保銜接互補(bǔ)，以此減輕普通百姓的醫(yī)療負(fù)擔(dān)、提高醫(yī)療保障水平，這有利于促進(jìn)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展和擴(kuò)內(nèi)需、調(diào)結(jié)構(gòu)。會(huì)議決定，借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，開(kāi)展個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策試點(diǎn)，鼓勵(lì)購(gòu)買(mǎi)適合大眾的綜合型商業(yè)健康保險(xiǎn)。

市場(chǎng)分析人士認(rèn)為，政策落地后個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)參與度將逐步提升，預(yù)計(jì)可增加千億保費(fèi)。數(shù)據(jù)顯示，按照目前4000萬(wàn)個(gè)稅納稅人計(jì)算，如果參與度為20%，每年可增加將近200億元保費(fèi);參與度為100%，每年可增加將近1000億元保費(fèi)。2014年我國(guó)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入為1587億元，稅收優(yōu)惠將帶來(lái)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入的較大增長(zhǎng)。

也許，各家保險(xiǎn)公司正是看到了這一關(guān)鍵點(diǎn)，所以爭(zhēng)先恐后地在保監(jiān)會(huì)門(mén)前排起長(zhǎng)隊(duì)，競(jìng)相進(jìn)入這一政策性?xún)?yōu)惠領(lǐng)域。

追溯一下可以看到，在今年2月14日保監(jiān)會(huì)發(fā)布的公告中，共有8家保險(xiǎn)公司報(bào)送了開(kāi)展個(gè)人稅收優(yōu)惠型健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)報(bào)告。其中，有3家保險(xiǎn)公司符合《個(gè)人稅收優(yōu)惠型健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中所列經(jīng)營(yíng)要求，這也就是上述的人保健康、陽(yáng)光人壽、泰康養(yǎng)老，這3家因此成為了中國(guó)大陸第一批獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)個(gè)人稅收優(yōu)惠型健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司。

2，市場(chǎng)定位

稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品已橫空出世，能否在市場(chǎng)上立住腳跟并發(fā)展壯大，其定位成為關(guān)鍵。

事實(shí)上，當(dāng)稅優(yōu)健康險(xiǎn)的產(chǎn)品面世之后，市場(chǎng)反饋的首要問(wèn)題就是，這一具有極大“惠民”概念的保險(xiǎn)產(chǎn)品到底處于什么樣的定位?它與補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)之間到底存在什么樣的關(guān)系?尤其在北京地區(qū)，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)住院責(zé)任與稅優(yōu)健康險(xiǎn)的責(zé)任是有相當(dāng)大程度的重疊，那么，稅優(yōu)健康險(xiǎn)推出之后，對(duì)于企業(yè)來(lái)講是不是未來(lái)就可以不做補(bǔ)充住院保險(xiǎn)，而只做補(bǔ)充門(mén)診和急診保險(xiǎn)呢?這樣一來(lái)，對(duì)于一些原本補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)方案比較好的已經(jīng)涵蓋乙類(lèi)藥責(zé)任的，稅優(yōu)健康險(xiǎn)是否還有存在的意義和價(jià)值呢?

泰康人壽養(yǎng)老險(xiǎn)專(zhuān)家董鵬告訴記者，就稅優(yōu)健康險(xiǎn)這個(gè)產(chǎn)品的定位來(lái)說(shuō)，起碼在國(guó)家層面上設(shè)計(jì)這個(gè)產(chǎn)品并不是為了替代補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)——嚴(yán)格說(shuō)，它是“補(bǔ)充醫(yī)療的一個(gè)補(bǔ)充”。

究其原因，稅優(yōu)健康險(xiǎn)更多的是解決補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)沒(méi)有涵蓋到乙類(lèi)藥、包括自費(fèi)藥的那些部分。董鵬說(shuō)：“就我個(gè)人的感覺(jué)而言，稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品在短期內(nèi)不會(huì)對(duì)原有的補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)造成太大的影響，畢竟，目前各家保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)規(guī)則對(duì)于有補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)的企業(yè)和沒(méi)有補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)的企業(yè)給出來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率是不一樣的;同時(shí)，由于補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)的住院責(zé)任和稅優(yōu)健康險(xiǎn)責(zé)任有相當(dāng)大范圍的重合，我個(gè)人覺(jué)得，隨著稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品的推廣，包括未來(lái)大數(shù)據(jù)的不斷積累，在三到五年之后，應(yīng)該會(huì)對(duì)整個(gè)企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)方案的設(shè)置造成一定影響，會(huì)整體重構(gòu)整個(gè)補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)方案的設(shè)置。”

值得注意的是，長(zhǎng)江以南的很多城市，由于其社保本身只有住院責(zé)任、不含門(mén)診責(zé)任，導(dǎo)致很多外地的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，在未來(lái)、甚至包括今年有可能就會(huì)發(fā)生這樣的場(chǎng)景——在企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)的層面只做補(bǔ)充門(mén)診急診保險(xiǎn)，而將補(bǔ)充住院責(zé)任完全由稅優(yōu)健康險(xiǎn)來(lái)替代。

在董鵬看來(lái)，目前有很多南方的企業(yè)，包括主要業(yè)務(wù)在南方的一些經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)和代理機(jī)構(gòu)，已經(jīng)開(kāi)始進(jìn)行相關(guān)保險(xiǎn)方案的精算設(shè)計(jì)。這也就意味著，由于各地社保情況的不同，勢(shì)必造成稅優(yōu)健康保險(xiǎn)對(duì)傳統(tǒng)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)影響的進(jìn)度也會(huì)不同。

3，產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)

從市場(chǎng)層面來(lái)看，國(guó)內(nèi)健康保險(xiǎn)正呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢(shì)。數(shù)據(jù)顯示，2012年-2015年，我國(guó)健康險(xiǎn)保費(fèi)年復(fù)合增長(zhǎng)率高達(dá)40.86%。與此形成對(duì)比的是，同期的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)保費(fèi)復(fù)合增長(zhǎng)率分別為14.46%、14.14%和18.07%。具體而言，其中的2015年，健康險(xiǎn)保費(fèi)的增速高達(dá)51%;對(duì)比之下的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)保費(fèi)增速分別為11%、21.5%、17.14%。

在接受記者采訪(fǎng)時(shí)，人保健康總裁宋福興分析認(rèn)為，稅優(yōu)政策必將極大地激發(fā)全社會(huì)的健康保險(xiǎn)意識(shí)和健康保險(xiǎn)需求，撬動(dòng)可觀(guān)的健康保險(xiǎn)保費(fèi)增量。

陽(yáng)光人壽副總裁龔貽生進(jìn)一步向記者強(qiáng)調(diào)了具體優(yōu)勢(shì)所在：“我們延長(zhǎng)了續(xù)保期限，最長(zhǎng)保障期限由法定退休年齡延長(zhǎng)到75周歲”。采訪(fǎng)中記者了解到，人保健康、陽(yáng)光人壽、泰康養(yǎng)老這3家公司推出的6款個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品，均在保監(jiān)會(huì)《個(gè)人稅收優(yōu)惠型健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》的基礎(chǔ)上進(jìn)行了不同程度的升級(jí)。泰康養(yǎng)老和人保健康的產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)了基本醫(yī)療保險(xiǎn)支付范圍內(nèi)個(gè)人自付費(fèi)用100%報(bào)銷(xiāo)，基本醫(yī)療保險(xiǎn)支付范圍外費(fèi)用80%報(bào)銷(xiāo)。此外，各家險(xiǎn)企的保險(xiǎn)產(chǎn)品均加入健康管理服務(wù)，從而向健康產(chǎn)業(yè)的上游延伸。

引起大眾普遍關(guān)注的是，作為我國(guó)首類(lèi)得到政策支持的人身險(xiǎn)產(chǎn)品，“個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)”的保障責(zé)任主要集中在普通老百姓最關(guān)注的醫(yī)療補(bǔ)償上。此外，其與普通商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的不同之處還體現(xiàn)在，允許客戶(hù)帶病投保，保證續(xù)保至退休，突破醫(yī)保目錄限制，保障范圍廣額度高、不設(shè)免賠額，沒(méi)有等待期，差額返還及保單權(quán)益轉(zhuǎn)移等。

此次獲得批復(fù)之后，太平人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，“太平個(gè)人稅收優(yōu)惠型健康保險(xiǎn)”嚴(yán)格依照政策規(guī)定，完整配備，產(chǎn)品具有保費(fèi)低、保額高的特性，年交保費(fèi)2400元——如果風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)高于2400元，年交保費(fèi)即為風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)。同時(shí)，每年最高保額能達(dá)到20萬(wàn)元，累計(jì)保額最高80萬(wàn)元。

不僅如此，除了依據(jù)政策所必有的“標(biāo)配”外，太平人壽還特別為這款專(zhuān)項(xiàng)產(chǎn)品配置了專(zhuān)屬的健康管理APP，據(jù)介紹這是該公司稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品的獨(dú)特之處。通過(guò)這一APP服務(wù)平臺(tái)，客戶(hù)能獲得在線(xiàn)門(mén)診預(yù)約掛號(hào)、重疾國(guó)內(nèi)二次診斷、在線(xiàn)自診、健康評(píng)估、健康咨詢(xún)、健康資訊等一系列健康管理服務(wù)。太平人壽通過(guò)覆蓋全球的從預(yù)防保健到康復(fù)養(yǎng)老的健康管理服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，以及產(chǎn)品研發(fā)專(zhuān)家、健康管理專(zhuān)家及健康保險(xiǎn)專(zhuān)家、整合行業(yè)知名的醫(yī)療專(zhuān)家及護(hù)士團(tuán)隊(duì)，為客戶(hù)提供“防、治、保”一體化的高品質(zhì)專(zhuān)業(yè)健康管理服務(wù)。

記者采訪(fǎng)中了解到，太平人壽的“野心”不僅于此，大規(guī)模“擴(kuò)面”的健康管理正成為公司重點(diǎn)推進(jìn)的一項(xiàng)服務(wù)，與“養(yǎng)老服務(wù)”、“財(cái)富安全”構(gòu)成了精品戰(zhàn)略發(fā)展的“三駕馬車(chē)”，而特別是這次稅優(yōu)健康險(xiǎn)的專(zhuān)屬健康管理APP的推出，同時(shí)也成為太平人壽利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)啟全方位滿(mǎn)足客戶(hù)健康和保障需求之路的一次大膽嘗試。

4，客戶(hù)反饋

客觀(guān)而言，個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)兼具稅收減免和保障功能，并且采取了萬(wàn)能險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)形式，包含醫(yī)療保險(xiǎn)和個(gè)人賬戶(hù)積累兩項(xiàng)責(zé)任。如保監(jiān)會(huì)所要求，保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)應(yīng)遵循保障為主、合理定價(jià)、微利經(jīng)營(yíng)原則。保險(xiǎn)公司應(yīng)按照長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)要求經(jīng)營(yíng)個(gè)人稅優(yōu)健康保險(xiǎn)，不得因被保險(xiǎn)人既往病史拒保，并保證續(xù)保。

在接受記者采訪(fǎng)時(shí)，購(gòu)買(mǎi)稅優(yōu)健康險(xiǎn)“陽(yáng)光第一單”的客戶(hù)趙先生表示：“稅優(yōu)健康險(xiǎn)是國(guó)家政策紅利，作為企業(yè)來(lái)講，我們既希望自己的員工能享受到這個(gè)紅利，也希望企業(yè)在組織投保過(guò)程中能夠享受到便捷高效的服務(wù)。”

目前，人保健康、陽(yáng)光人壽、泰康養(yǎng)老的相關(guān)產(chǎn)品均主要面向企業(yè)和團(tuán)體客戶(hù)。泰康養(yǎng)老“康樂(lè)保”首批客戶(hù)之一、北京一家企業(yè)的人力資源總監(jiān)表示：“國(guó)家對(duì)健康保險(xiǎn)的稅收優(yōu)惠政策，充分體現(xiàn)了對(duì)員工健康保障的關(guān)懷，同時(shí)成為企業(yè)對(duì)員工健康福利的重要補(bǔ)充。”

中源協(xié)和細(xì)胞基因工程股份有限公司董事長(zhǎng)李德福成為人保健康個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)的第一位用戶(hù)。李德福表示：“我們企業(yè)從事的就是健康產(chǎn)業(yè)。中源協(xié)和‘以個(gè)人形式集體投保’，希望將稅優(yōu)健康險(xiǎn)作為一種福利，增加員工的凝聚力，從而更好地拓展我們的事業(yè)。”

學(xué)界不乏認(rèn)同之聲，北京工商大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)教授王緒瑾向記者談到，個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)主要針對(duì)有一定收入水平的工薪階層。在他看來(lái)，未來(lái)將與社保形成互補(bǔ)。對(duì)于政府而言，采用稅收優(yōu)惠的方式鼓勵(lì)商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展，有助于減少社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理支出。

也正是基于這樣的基礎(chǔ)，宋福興有理由樂(lè)觀(guān)地表示——借力政策東風(fēng)，中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)將迎來(lái)充滿(mǎn)生機(jī)活力的春天。依據(jù)人保健康方面的預(yù)計(jì)，在稅優(yōu)政策杠桿的撬動(dòng)之下，中國(guó)健康保險(xiǎn)將進(jìn)入高速增長(zhǎng)、快速發(fā)展的戰(zhàn)略機(jī)遇期。2020年保費(fèi)有望達(dá)到7000億元-1萬(wàn)億元，成為與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)并列的三大業(yè)務(wù)板塊之一。

品均主要面向企業(yè)和團(tuán)體客戶(hù)。泰康養(yǎng)老“康樂(lè)保”首批客戶(hù)之一、北京一家企業(yè)的人力資源總監(jiān)表示：“國(guó)家對(duì)健康保險(xiǎn)的稅收優(yōu)惠政策，充分體現(xiàn)了對(duì)員工健康保障的關(guān)懷，同時(shí)成為企業(yè)對(duì)員工健康福利的重要補(bǔ)充。”

中源協(xié)和細(xì)胞基因工程股份有限公司董事長(zhǎng)李德福成為人保健康個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)的第一位用戶(hù)。李德福表示：“我們企業(yè)從事的就是健康產(chǎn)業(yè)。中源協(xié)和‘以個(gè)人形式集體投保’，希望將稅優(yōu)健康險(xiǎn)作為一種福利，增加員工的凝聚力，從而更好地拓展我們的事業(yè)。”

學(xué)界不乏認(rèn)同之聲，北京工商大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)教授王緒瑾向記者談到，個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)主要針對(duì)有一定收入水平的工薪階層。在他看來(lái)，未來(lái)將與社保形成互補(bǔ)。對(duì)于政府而言，采用稅收優(yōu)惠的方式鼓勵(lì)商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展，有助于減少社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理支出。

也正是基于這樣的基礎(chǔ)，宋福興有理由樂(lè)觀(guān)地表示——借力政策東風(fēng)，中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)將迎來(lái)充滿(mǎn)生機(jī)活力的春天。依據(jù)人保健康方面的預(yù)計(jì)，在稅優(yōu)政策杠桿的撬動(dòng)之下，中國(guó)健康保險(xiǎn)將進(jìn)入高速增長(zhǎng)、快速發(fā)展的戰(zhàn)略機(jī)遇期。2020年保費(fèi)有望達(dá)到7000億元-1萬(wàn)億元，成為與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)并列的三大業(yè)務(wù)板塊之一。