中新網11月12日電 2016年，第八個雙11落幕，交易額(GMV)終破千億，定格在1207億的新起點。

回顧8年“雙11”， 2016年，交易額創下1207億歷史新高，支付筆數從376萬筆上升到10.5億筆，增長了278倍，網絡消費規模指數擴張了219倍。

滾雪球般的消費數據隨著每年雙11瘋狂攀升，折射出中國經濟的兩幅鏡像，明面是億萬消費者釋放出的巨大勢能，而隱面則更加激動人心——8年里，雙11成為年度最大金融試驗場，金融發展則從保障支付步步遞進，衍生出一系列的新金融工具，成為喚醒沉睡消費力、助力經濟轉型的新引擎。

　　支付通 則雙11通

11月12日，螞蟻金服研究院公布《借力新金融，促消費升級——8年雙十一的專題報告》，報告以支付寶平臺的消費數據為主要依據，以2009年雙11的網絡消費規模100為起點，紀錄了雙11突飛猛進的發展軌跡。

報告顯示：從2009年到2016年，雙11在電子商務和網絡支付的雙重驅動下快速發展。支付筆數、網絡消費規模指數8年間分別擴張了278倍、219倍。

或許還有人對8年前的雙11記憶殘存，淘寶商城里僅有27家品牌參與，早早坐在電腦前守到深夜，等到支付時，不是忘了密碼，就是網銀U盾找半天，等到折騰一圈點擊付款時，貨物已經售完。

支付通，則“雙11”通。在雙11場景的倒逼下，支付領域一連串的變革由此開啟。

2009年雙11，iPhone 3GS剛剛由聯通于引入國內，支付寶App悄然上線，首個獨立移動支付客戶端的問世，標志著移動支付時代的曙光初露。

不過，7年前，2G網絡下的支付體驗并不流暢，需要從網上銀行頁面跳轉，支付成功率低，安全性能低以及使用范圍小，想買買不了的問題始終困擾。

2010年，支付寶聯合各大銀行推出快捷支付，只要有銀行卡，就可以在支付寶付款。付款時無需登錄網上銀行，憑支付寶密碼和手機校驗碼完成付款。

這一跳躍式進化使得當年雙11的網絡支付成功率從60%提升至95%。更重要的是，這一創新奠定了支付行業的發展方向和行業標準。

2011年，隨著移動互聯網的普及，支付寶推出掃碼支付，在線支付技術開始進入線下市場。從大型商超、電影院，到餐廳、咖啡館、街頭特色小店，再到飛機、火車、出租車等各類交通工具……但凡用到錢的地方，幾乎都可以用手機搞定，這一創新徹底激活了o2o的億萬線下消費市場。

2012年，支付寶推出賬戶保障服務，解決支付安全問題，雙11從此進入“放心付”時代。零點一過，拿著手機輕松點下一鍵支付，然后關燈倒頭睡覺的滿意雙11。

　　雙11成年度最大金融練兵場

回顧起8年的雙11之路，上海的陳辰女士點開自己支付寶100多頁賬單發現，以前都是用支付寶余額付，2011年，銀行快捷支付轉為主角，到了2013年，余額寶成為主流支付，而2015年開始，則統統改成花唄分期。

事實上，八年雙11的金融發展遵循了一條暗線，前4年解決支付問題，后4年，各種金融服務紛紛問世，成為金融創新的年度最大練兵場。

從快捷支付、掃碼支付、余額寶到運費險、花唄；這些金融創新經歷了雙11的考驗后，無不是騰身高飛，成為人們今天的“家常飯菜”。

2013年，余額寶一面世即風靡一時，當年余額寶支付占雙11支付筆數9%。人們將要買東西的錢，預先放進余額寶，閑暇時獲得收益，消費時隨手可用，由此釋放出巨大消費潛能。

報告顯示，也是這一年，雙11全天銷售額達到80億美元，全面趕超最能反應美國消費能力的黑色星期五，雙11的增長率是美國黑五線上消費增長率的2倍。

除了銷售額之外，在2013年，中國雙11的移動支付占比還略低于美國6%，而到2014年，中國開始大幅反超美國(是美國的近2倍)，2015年更是美國的近3倍。彭博社將雙11定義為“全球最大的在線消費事件”。

這種“隨時花”和“隨時賺”的模式即便到今天依然勢頭不衰，2016年雙11，使用余額寶付款占比11%。也就是說，每10筆的買買買，就有1筆是余額寶的貢獻。

受到余額寶的啟發，螞蟻金服嘗試探索更多消費+理財的模式，今年雙11，螞蟻聚寶通過與金融機構合作，讓持有特定理財產品用戶，除了獲得基礎預期年化收益外，還能因為消費獲得商家提供的額外理財收益。通過這個方式，商家可以聚攏更多的用戶，拓展自己獲取用戶的渠道。

新金融從新消費中崛起

隨著金融創新的迭代，和最基礎的支付一樣，信貸、理財、保險這些金融工具，不僅成為雙11和消費的新動能，更成為了撬動商家參與年度消費大促的重要工具。

如果買到的衣服小了、生鮮壞了、馬桶破損了，怎么辦？

這樣的困擾，在2014年的退貨運費險出現后，得以化解，消費行為再添一種“催化劑”。

這種誕生于中國雙11、全球保險業絕無僅有的“小”保險——只有幾毛錢保費，保額不超過25元人民幣，卻徹底解決了網絡購物的退貨糾紛大問題。

在2014年雙11，這一險種就創下世界紀錄，單日產生保單1.87億筆，2015年，世界紀錄再次刷新3.08億筆。

如今，時髦姑娘們不用去試衣間排隊，只需網上多買幾件，送上門慢慢試，因為商家會送退貨退費險。

退貨運費險誕生后，全球保險行業甚至出現了一個全新的領域，叫做消費保險，利用保險機制促進了消費達成，從價格、質量、物流等各環節提升消費體驗。

八年雙11里，網絡消費增長從2013年到2014年經歷了輕微放緩，但是2015年花唄——一款消費信貸產品的上線則扭轉了這一趨勢。

對于許多年青人來說，花唄的吸引力在于——可憑信用額度分期付款，免息期高達41天，消費品質則在能力承受范圍內得到最大保障。現在，全國所有的90后年輕人中，每4個，就有1個開通了花唄。

2016年雙11的最新數據顯示，花唄這類消費信貸產品對商家的交易額有顯著的提升。以天貓商戶為例，開通花唄分期的首月，用戶在該店鋪的交易額提升33%，次月繼續提升26% ；使用分期后，用戶客單價平均提升達41%。

新金融的法寶：從二八到八二

8年雙11，消費金融化、金融生活化，高大上的金融已慢慢滲透進每個普通人的消費生活中。

今年，從退貨運費險種衍生出的消費保險就經歷了全面的升級。9大保險公司聯合螞蟻金服推出了5大類特色險種，包括：質量保障類(例如衣服褪色險、鞋子脫膠險、生鮮腐爛險等)、物流保障類、售后保障類、價格保障類、信用保障類。2016年雙11，消費保險的總保單量6億筆，保障金額高達224億元。

“好味陽澄湖”在淘寶上賣陽澄湖大閘蟹正好也8年，今年雙11前，他們第一次加入放心淘中的“生鮮腐爛險”，為來店消費者進行投保。

這家店鋪的總監黃曉記得，上個月，有一單寄到福建的五盒大閘蟹，價值1000多元錢，因為受到臺風影響，快遞延誤，送到對方手里時，已經死傷大半，“好在最后，全都走放心淘賠掉了。”

這些新型保險，不僅給買家帶來了保障，從另一方面來說，也給賣家帶來了扎扎實實的銷售提升。

以天貓上推出的針對家裝建材的消費保險，保障范圍包括貨物破損、退貨運費、材質鑒定和品質質保——“極保障”為例，自2016年3月開始為消費者投保消費保險的商家，服務成本平均降低了20%，消費者購買轉化率提升了18%。

回顧8年雙11，不難發現，消費信貸、消費理財、消費保險這些新金融的代表，正如水一般，灌溉商業的土壤，激發起中國許多沉睡的消費力，成為整個經濟的新引擎。

“未來的30年，數據作為新能源，計算作為新技術，會先后引發新零售、新制造、新金融與新文化的變革。”阿里巴巴集團董事局主席馬云說，以互聯網技術與大數據驅動的新金融，將會改寫現有的“二八”原則，服務好更加廣泛和長尾的人群，給經濟帶來更大的活力。