中新網(wǎng)11月12日電 2016年，第八個(gè)雙11落幕，交易額(GMV)終破千億，定格在1207億的新起點(diǎn)。

回顧8年“雙11”， 2016年，交易額創(chuàng)下1207億歷史新高，支付筆數(shù)從376萬(wàn)筆上升到10.5億筆，增長(zhǎng)了278倍，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)規(guī)模指數(shù)擴(kuò)張了219倍。

滾雪球般的消費(fèi)數(shù)據(jù)隨著每年雙11瘋狂攀升，折射出中國(guó)經(jīng)濟(jì)的兩幅鏡像，明面是億萬(wàn)消費(fèi)者釋放出的巨大勢(shì)能，而隱面則更加激動(dòng)人心——8年里，雙11成為年度最大金融試驗(yàn)場(chǎng)，金融發(fā)展則從保障支付步步遞進(jìn)，衍生出一系列的新金融工具，成為喚醒沉睡消費(fèi)力、助力經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的新引擎。

　　支付通 則雙11通

11月12日，螞蟻金服研究院公布《借力新金融，促消費(fèi)升級(jí)——8年雙十一的專(zhuān)題報(bào)告》，報(bào)告以支付寶平臺(tái)的消費(fèi)數(shù)據(jù)為主要依據(jù)，以2009年雙11的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)規(guī)模100為起點(diǎn)，紀(jì)錄了雙11突飛猛進(jìn)的發(fā)展軌跡。

報(bào)告顯示：從2009年到2016年，雙11在電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)支付的雙重驅(qū)動(dòng)下快速發(fā)展。支付筆數(shù)、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)規(guī)模指數(shù)8年間分別擴(kuò)張了278倍、219倍。

或許還有人對(duì)8年前的雙11記憶殘存，淘寶商城里僅有27家品牌參與，早早坐在電腦前守到深夜，等到支付時(shí)，不是忘了密碼，就是網(wǎng)銀U盾找半天，等到折騰一圈點(diǎn)擊付款時(shí)，貨物已經(jīng)售完。

支付通，則“雙11”通。在雙11場(chǎng)景的倒逼下，支付領(lǐng)域一連串的變革由此開(kāi)啟。

2009年雙11，iPhone 3GS剛剛由聯(lián)通于引入國(guó)內(nèi)，支付寶App悄然上線，首個(gè)獨(dú)立移動(dòng)支付客戶端的問(wèn)世，標(biāo)志著移動(dòng)支付時(shí)代的曙光初露。

不過(guò)，7年前，2G網(wǎng)絡(luò)下的支付體驗(yàn)并不流暢，需要從網(wǎng)上銀行頁(yè)面跳轉(zhuǎn)，支付成功率低，安全性能低以及使用范圍小，想買(mǎi)買(mǎi)不了的問(wèn)題始終困擾。

2010年，支付寶聯(lián)合各大銀行推出快捷支付，只要有銀行卡，就可以在支付寶付款。付款時(shí)無(wú)需登錄網(wǎng)上銀行，憑支付寶密碼和手機(jī)校驗(yàn)碼完成付款。

這一跳躍式進(jìn)化使得當(dāng)年雙11的網(wǎng)絡(luò)支付成功率從60%提升至95%。更重要的是，這一創(chuàng)新奠定了支付行業(yè)的發(fā)展方向和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

2011年，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及，支付寶推出掃碼支付，在線支付技術(shù)開(kāi)始進(jìn)入線下市場(chǎng)。從大型商超、電影院，到餐廳、咖啡館、街頭特色小店，再到飛機(jī)、火車(chē)、出租車(chē)等各類(lèi)交通工具……但凡用到錢(qián)的地方，幾乎都可以用手機(jī)搞定，這一創(chuàng)新徹底激活了o2o的億萬(wàn)線下消費(fèi)市場(chǎng)。

2012年，支付寶推出賬戶保障服務(wù)，解決支付安全問(wèn)題，雙11從此進(jìn)入“放心付”時(shí)代。零點(diǎn)一過(guò)，拿著手機(jī)輕松點(diǎn)下一鍵支付，然后關(guān)燈倒頭睡覺(jué)的滿意雙11。

　　雙11成年度最大金融練兵場(chǎng)

回顧起8年的雙11之路，上海的陳辰女士點(diǎn)開(kāi)自己支付寶100多頁(yè)賬單發(fā)現(xiàn)，以前都是用支付寶余額付，2011年，銀行快捷支付轉(zhuǎn)為主角，到了2013年，余額寶成為主流支付，而2015年開(kāi)始，則統(tǒng)統(tǒng)改成花唄分期。

事實(shí)上，八年雙11的金融發(fā)展遵循了一條暗線，前4年解決支付問(wèn)題，后4年，各種金融服務(wù)紛紛問(wèn)世，成為金融創(chuàng)新的年度最大練兵場(chǎng)。

從快捷支付、掃碼支付、余額寶到運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、花唄；這些金融創(chuàng)新經(jīng)歷了雙11的考驗(yàn)后，無(wú)不是騰身高飛，成為人們今天的“家常飯菜”。

2013年，余額寶一面世即風(fēng)靡一時(shí)，當(dāng)年余額寶支付占雙11支付筆數(shù)9%。人們將要買(mǎi)東西的錢(qián)，預(yù)先放進(jìn)余額寶，閑暇時(shí)獲得收益，消費(fèi)時(shí)隨手可用，由此釋放出巨大消費(fèi)潛能。

報(bào)告顯示，也是這一年，雙11全天銷(xiāo)售額達(dá)到80億美元，全面趕超最能反應(yīng)美國(guó)消費(fèi)能力的黑色星期五，雙11的增長(zhǎng)率是美國(guó)黑五線上消費(fèi)增長(zhǎng)率的2倍。

除了銷(xiāo)售額之外，在2013年，中國(guó)雙11的移動(dòng)支付占比還略低于美國(guó)6%，而到2014年，中國(guó)開(kāi)始大幅反超美國(guó)(是美國(guó)的近2倍)，2015年更是美國(guó)的近3倍。彭博社將雙11定義為“全球最大的在線消費(fèi)事件”。

這種“隨時(shí)花”和“隨時(shí)賺”的模式即便到今天依然勢(shì)頭不衰，2016年雙11，使用余額寶付款占比11%。也就是說(shuō)，每10筆的買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)，就有1筆是余額寶的貢獻(xiàn)。

受到余額寶的啟發(fā)，螞蟻金服嘗試探索更多消費(fèi)+理財(cái)?shù)哪Ｊ剑衲觌p11，螞蟻聚寶通過(guò)與金融機(jī)構(gòu)合作，讓持有特定理財(cái)產(chǎn)品用戶，除了獲得基礎(chǔ)預(yù)期年化收益外，還能因?yàn)橄M(fèi)獲得商家提供的額外理財(cái)收益。通過(guò)這個(gè)方式，商家可以聚攏更多的用戶，拓展自己獲取用戶的渠道。

新金融從新消費(fèi)中崛起

隨著金融創(chuàng)新的迭代，和最基礎(chǔ)的支付一樣，信貸、理財(cái)、保險(xiǎn)這些金融工具，不僅成為雙11和消費(fèi)的新動(dòng)能，更成為了撬動(dòng)商家參與年度消費(fèi)大促的重要工具。

如果買(mǎi)到的衣服小了、生鮮壞了、馬桶破損了，怎么辦？

這樣的困擾，在2014年的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)出現(xiàn)后，得以化解，消費(fèi)行為再添一種“催化劑”。

這種誕生于中國(guó)雙11、全球保險(xiǎn)業(yè)絕無(wú)僅有的“小”保險(xiǎn)——只有幾毛錢(qián)保費(fèi)，保額不超過(guò)25元人民幣，卻徹底解決了網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的退貨糾紛大問(wèn)題。

在2014年雙11，這一險(xiǎn)種就創(chuàng)下世界紀(jì)錄，單日產(chǎn)生保單1.87億筆，2015年，世界紀(jì)錄再次刷新3.08億筆。

如今，時(shí)髦姑娘們不用去試衣間排隊(duì)，只需網(wǎng)上多買(mǎi)幾件，送上門(mén)慢慢試，因?yàn)樯碳視?huì)送退貨退費(fèi)險(xiǎn)。

退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)誕生后，全球保險(xiǎn)行業(yè)甚至出現(xiàn)了一個(gè)全新的領(lǐng)域，叫做消費(fèi)保險(xiǎn)，利用保險(xiǎn)機(jī)制促進(jìn)了消費(fèi)達(dá)成，從價(jià)格、質(zhì)量、物流等各環(huán)節(jié)提升消費(fèi)體驗(yàn)。

八年雙11里，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)增長(zhǎng)從2013年到2014年經(jīng)歷了輕微放緩，但是2015年花唄——一款消費(fèi)信貸產(chǎn)品的上線則扭轉(zhuǎn)了這一趨勢(shì)。

對(duì)于許多年青人來(lái)說(shuō)，花唄的吸引力在于——可憑信用額度分期付款，免息期高達(dá)41天，消費(fèi)品質(zhì)則在能力承受范圍內(nèi)得到最大保障。現(xiàn)在，全國(guó)所有的90后年輕人中，每4個(gè)，就有1個(gè)開(kāi)通了花唄。

2016年雙11的最新數(shù)據(jù)顯示，花唄這類(lèi)消費(fèi)信貸產(chǎn)品對(duì)商家的交易額有顯著的提升。以天貓商戶為例，開(kāi)通花唄分期的首月，用戶在該店鋪的交易額提升33%，次月繼續(xù)提升26% ；使用分期后，用戶客單價(jià)平均提升達(dá)41%。

新金融的法寶：從二八到八二

8年雙11，消費(fèi)金融化、金融生活化，高大上的金融已慢慢滲透進(jìn)每個(gè)普通人的消費(fèi)生活中。

今年，從退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)種衍生出的消費(fèi)保險(xiǎn)就經(jīng)歷了全面的升級(jí)。9大保險(xiǎn)公司聯(lián)合螞蟻金服推出了5大類(lèi)特色險(xiǎn)種，包括：質(zhì)量保障類(lèi)(例如衣服褪色險(xiǎn)、鞋子脫膠險(xiǎn)、生鮮腐爛險(xiǎn)等)、物流保障類(lèi)、售后保障類(lèi)、價(jià)格保障類(lèi)、信用保障類(lèi)。2016年雙11，消費(fèi)保險(xiǎn)的總保單量6億筆，保障金額高達(dá)224億元。

“好味陽(yáng)澄湖”在淘寶上賣(mài)陽(yáng)澄湖大閘蟹正好也8年，今年雙11前，他們第一次加入放心淘中的“生鮮腐爛險(xiǎn)”，為來(lái)店消費(fèi)者進(jìn)行投保。

這家店鋪的總監(jiān)黃曉記得，上個(gè)月，有一單寄到福建的五盒大閘蟹，價(jià)值1000多元錢(qián)，因?yàn)槭艿脚_(tái)風(fēng)影響，快遞延誤，送到對(duì)方手里時(shí)，已經(jīng)死傷大半，“好在最后，全都走放心淘賠掉了。”

這些新型保險(xiǎn)，不僅給買(mǎi)家?guī)?lái)了保障，從另一方面來(lái)說(shuō)，也給賣(mài)家?guī)?lái)了扎扎實(shí)實(shí)的銷(xiāo)售提升。

以天貓上推出的針對(duì)家裝建材的消費(fèi)保險(xiǎn)，保障范圍包括貨物破損、退貨運(yùn)費(fèi)、材質(zhì)鑒定和品質(zhì)質(zhì)保——“極保障”為例，自2016年3月開(kāi)始為消費(fèi)者投保消費(fèi)保險(xiǎn)的商家，服務(wù)成本平均降低了20%，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)轉(zhuǎn)化率提升了18%。

回顧8年雙11，不難發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)信貸、消費(fèi)理財(cái)、消費(fèi)保險(xiǎn)這些新金融的代表，正如水一般，灌溉商業(yè)的土壤，激發(fā)起中國(guó)許多沉睡的消費(fèi)力，成為整個(gè)經(jīng)濟(jì)的新引擎。

“未來(lái)的30年，數(shù)據(jù)作為新能源，計(jì)算作為新技術(shù)，會(huì)先后引發(fā)新零售、新制造、新金融與新文化的變革。”阿里巴巴集團(tuán)董事局主席馬云說(shuō)，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的新金融，將會(huì)改寫(xiě)現(xiàn)有的“二八”原則，服務(wù)好更加廣泛和長(zhǎng)尾的人群，給經(jīng)濟(jì)帶來(lái)更大的活力。