與以往的“談保險(xiǎn)色變”不同的是，隨著市場(chǎng)的更加規(guī)范，人們的保險(xiǎn)意識(shí)也在穩(wěn)步提升，健康險(xiǎn)已成為大眾口中的“必需品”、現(xiàn)代家庭的“標(biāo)配”。

但選購重疾險(xiǎn)的輕癥保障有一定的“講究”，屬于增值服務(wù)的綠色通道服務(wù)也像是一種噱頭。業(yè)內(nèi)專業(yè)人士表示，輕癥保障的種類并不是越多越好，另外，一些綠色通道服務(wù)，客戶可能只能使用一次，而這類情況消費(fèi)者并不知情，綠通服務(wù)更似噱頭。

此外，《證券日?qǐng)?bào)》記者隨機(jī)選取了9款包含輕癥豁免的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，在咨詢了專業(yè)人士之后，對(duì)產(chǎn)品的性價(jià)比進(jìn)行了梳理。

年輕人購買率高

近日，瑞士再保險(xiǎn)發(fā)布的《中國的重大疾病保險(xiǎn)市場(chǎng)》報(bào)告，調(diào)查了約3000名30歲-80歲的中國消費(fèi)者，他們生活在三個(gè)不同層級(jí)的城市中。在調(diào)查中，僅有26%的受訪者表示他們目前擁有重大疾病保險(xiǎn)，也就是說有近四分之三的受訪者沒有購買過重疾險(xiǎn)。但報(bào)告同時(shí)指出，有超半數(shù)的非擁有者有興趣多了解重大疾病保險(xiǎn)，這表明重疾險(xiǎn)市場(chǎng)存在較大的擴(kuò)張空間。

報(bào)告顯示，年輕受訪者中重疾險(xiǎn)擁有率較高，而老年人中的重疾險(xiǎn)擁有率則少很多。此外，受訪者按照重要性程度，對(duì)設(shè)置的產(chǎn)品特點(diǎn)進(jìn)行排名：約25%的受訪者把承保疾病列為最重要的，其次是保費(fèi)水平（23%），排名第三的是保險(xiǎn)公司品牌（19%）。有十分之一（11%）的受訪者認(rèn)為保費(fèi)全額返是最重要的特點(diǎn)，而這一點(diǎn)也突顯了國內(nèi)多年來，重大疾病，甚至整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的特點(diǎn)。

據(jù)了解，目前保險(xiǎn)產(chǎn)品的豁免條款有輕癥豁免、重疾豁免、全殘豁免、身故豁免四種情況。那么，含有“輕癥豁免”的產(chǎn)品又該如何選擇呢？《證券日?qǐng)?bào)》隨機(jī)選取的9款產(chǎn)品，在文中將以數(shù)字1-9進(jìn)行排序，（預(yù)知更多產(chǎn)品詳細(xì)資料和橫向測(cè)評(píng)，請(qǐng)關(guān)注“證券日?qǐng)?bào)微保險(xiǎn)”回復(fù)“輕癥”查看。）這9款產(chǎn)品，分別來自8家公司。

具體到上述9款產(chǎn)品，從承保的疾病數(shù)量來看，重疾數(shù)量最高的為100種，最低為50種。在輕癥方面，最高為50種，最低為10種。雖然疾病的數(shù)量是消費(fèi)者關(guān)注的焦點(diǎn)，但并非數(shù)量越多越好。

對(duì)于消費(fèi)者關(guān)注的第二個(gè)方面——保費(fèi)水平，為了便于比較，記者將上述產(chǎn)品以30歲的男性、30歲女性，保額50萬元，期交20年，保障終身為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行測(cè)算。從保費(fèi)對(duì)比上來看，9款產(chǎn)品中保費(fèi)最便宜的為第2款產(chǎn)品，最貴的為第9款產(chǎn)品，但第9款產(chǎn)品額外添加了儲(chǔ)蓄和養(yǎng)老功能，導(dǎo)致精算假設(shè)與其他8款產(chǎn)品差異較大。值得注意的是，30歲男性的保費(fèi)比女性平均高出2000元，30歲男性的保費(fèi)基本都在11000-13000元之間，女性保費(fèi)在95000-11000元之間，各產(chǎn)品間的保費(fèi)差異并不大。

增值服務(wù)成賣點(diǎn)

隨后，《證券日?qǐng)?bào)》記者咨詢了大童保險(xiǎn)的銷售顧問，他表示上述每一款產(chǎn)品都有相應(yīng)的優(yōu)缺點(diǎn)，消費(fèi)者應(yīng)該根據(jù)自己的需求進(jìn)行購買。比如，部分產(chǎn)品等待期較長（上述產(chǎn)品多數(shù)為90天，部分為180天）；輕癥疾病種類中不包含輕微腦中風(fēng)（比較高發(fā)的疾病）。此外，輕癥疾病給付方式也并不一致，有產(chǎn)品為輕癥疾病給付比例是額外的25%；部分產(chǎn)品的輕癥疾病是額外20%給付，不同種類的輕癥疾病可累計(jì)給付的次數(shù)也不同，有1次、2次、3次、5次不等。

以保費(fèi)最便宜的第二款產(chǎn)品為例，此產(chǎn)品疾病種類多，輕癥可以賠付5次，未成年人身故、全殘返還1.5倍所交保費(fèi)；有綠色就醫(yī)服務(wù)；等待期內(nèi)發(fā)生輕癥，合同繼續(xù)有效，已發(fā)生的輕癥免責(zé)等。然而，這款產(chǎn)品在輕癥疾病里不包含“不典型的急性心肌梗塞”，綠色就醫(yī)服務(wù)每單保費(fèi)8000元以上。

其實(shí)，如今保險(xiǎn)公司都很注重服務(wù)，努力推出各種增值服務(wù)，而增值服務(wù)的實(shí)用性也成為客戶選購的重要因素之一。可以提供免費(fèi)的“十佳”醫(yī)院特需掛號(hào)、特約門診、預(yù)約手術(shù)、預(yù)約床位、家庭醫(yī)生等服務(wù)的“綠色通道服務(wù)”（下簡稱為“綠通服務(wù)”），已逐漸成為包括保險(xiǎn)公司在內(nèi)的各大金融機(jī)構(gòu)追逐的焦點(diǎn)。

據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者了解，對(duì)于很多客戶來說，綠通服務(wù)也成為選擇購買內(nèi)地保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)，而非香港保險(xiǎn)的主要原因之一。然而，內(nèi)地保險(xiǎn)公司的綠通服務(wù)到底應(yīng)該如何選擇呢？ 記者注意到，上述9款產(chǎn)品中，有7款產(chǎn)品中包含了綠通服務(wù)，覆蓋率較高，剩下兩款產(chǎn)品的增值服務(wù)則為“全球救援”。具體來看，綠通服務(wù)分為險(xiǎn)企獨(dú)立運(yùn)作，和與其他服務(wù)提供商合作兩種。

上述一家保險(xiǎn)公司的代理人王珍表示，“公司砸了很多錢在綠通服務(wù)上，效果并不好”，最后其公司選擇和有資歷的代理機(jī)構(gòu)合作。不過，據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》了解，目前也有部分保險(xiǎn)公司仍舊在堅(jiān)持自己經(jīng)營綠通服務(wù)。證券日?qǐng)?bào)