分組多次賠付成重疾險新亮點 癌癥還有額外兩次理賠責任

重疾險改革已經進入深水區，各險企都有推出保障升級的新產品。而富德生命人壽推出的“尊享健康重大疾病保險”，在合同約定情況下可多次、雙倍給付，差異化的產品形態對重疾高發人群更加友好。

目前市面上重疾險產品體系逐漸豐富，已經成為現代社會保險體系中不可或缺的一部分，重疾險在健康險市場中占比約60%，對人身險整體業務影響較大。同時，重疾險還參與構建多層次醫療健康保障體系。《醫療保障法(征求意見稿)》近日發布，文件指出鼓勵發展商業健康保險和支持保險公司擴大重疾險等保險產品范圍，建立以基本醫療保險為主體，醫療救助為托底，補充醫療保險、商業健康保險、慈善醫療救助等相互銜接、共同發展的醫療保障制度體系。

保額雙倍給付保障高

在市場需求不斷擴大、國家政策引導與鼓勵等利好因素共同推動下，重疾險前景一片大好。但與此同時，市場競爭亦日趨激烈，保險公司通過升級競爭戰略來捕捉增長機會，對目標客戶進一步細化或成為險企新的增長點。結合這一發展變化，“尊享健康重大疾病保險”作為保障終身的重疾險產品，推出了“保額雙倍給付”的保障責任。

如果在被保險人18歲之前投保，被保險人在18周歲前或60周歲后首次罹患重疾，基本保額100萬元的話可以獲得200萬元的理賠;如果投保時被保險人已經年滿18周歲，其年齡到70周歲之后同樣就可以享受首次罹患重疾，賠付雙倍基本保額的保障。這一設定充分考慮到處于成長階段和老年階段的客群，在他們最需要重疾保障的時候為其提供足夠多的保障額度。市面上的產品投保年齡都在60歲封頂，因為60歲至70歲老人患病風險太高，而這款保險在關鍵時間階段選擇“加保保障”可以說是誠意滿滿。

癌癥多次賠付保障全

據慧擇公布的2020年全年理賠數據顯示，惡性腫瘤的比例占到了80%以上，但近40%的賠付金額在30萬元以下。惡性腫瘤容易復發、轉移和持續存在，該類疾病治療屬于一個長期的過程。但是目前市面上的重疾產品多為單次賠付，對同一疾病的賠付僅有一次，出險后，客戶往往又會因為不符合健康告知要求很難再購買新的重疾險。

針對特定高發疾病，尊享健康重疾險自帶惡性腫瘤-重度額外兩次的理賠責任，最多可給付3次，每兩次癌癥理賠間隔超過3年即可。此外，在類似的合同約定情況下，嚴重腦中風后遺癥最多能給付3次，較重急性心肌梗死最多能給付3次。

這三種疾病均屬于復發風險較高的重疾，比如在第一次確診嚴重腦中風后遺癥之后，患者身體一般很難再恢復到患病前，且二次腦中風的概率較大，若間隔3年第二次確證嚴重腦中風后遺癥，可再獲賠;再過三年后，若不幸再確診嚴重腦中風后遺癥還能再申請一次理賠，累計最高可給付3次，給付后合同繼續有效。在重疾分組里面，較重急性心肌梗死和嚴重腦中風后遺癥分屬兩個組別，也就是說確診二者中任一重疾獲賠后，合同仍可對另一項重疾提供保障，對不幸先后患這兩種疾病的客戶來說，保障會更加全面。

總體來看，該產品疾病保障比較齊全，包括32種輕癥疾病、20種中癥疾病、120種重大疾病。輕癥、中癥疾病不分組，輕癥最多給付5次，中癥最多給付2次。同時該產品可和富德生命人壽其他附加險形成組合搭配投保，保障效果更佳。