個性化產品提供壽險改革新思路 保障+理財如何兼顧？

2021年已經行至尾聲，壽險業改革的前路面臨著巨大的挑戰與機遇。近一年來，監管部門大力鼓勵商業保險公司通過多樣化的產品服務滿足人民群眾多層次、個性化的健康保障需求，多領域豐富人身保險產品供給。

歲末年初正值險企常規“開門紅”時期，在這場保險界的“購物節”上涌現出很多新的特點。梳理各險企的產品類型發現，2022年“開門紅”主推儲蓄型保險產品。有的險企通過年金險搭配萬能險，由合同約定保底利率來吸引消費者，或將有些產品的交費期間、保險期間縮減，最快可8年滿期。還有險企產品向“養老”靠攏，年金險產品專門針對60至75歲老年人群。從目前從公開的產品信息來看，險企的主力產品依然采用兩全保險或年金保險。

以富德生命人壽為例，為了更好滿足消費者的個性需求，聚焦高價值產品經營，其近期發布了富贏五號年金保險計劃(慶典版)，該產品在交費時間、保障責任等方面都做了優化調整，延續了“年金主險+萬能主險賬戶”的經典組合。

據了解，這款保險計劃由《富德生命富贏五號年金保險(慶典版)》和《富德生命如意寶終身壽險(萬能型)》或《富德生命富貴管家A/B款年金保險(萬能型)》構成。這種搭配并不再是固定某一款萬能險產品，可以靈活選擇前述三款萬能險產品進行組合，消費者可以選擇更適合自己的保險方案。

在低利率時代，收益穩定的產品更容易獲取消費者的認同，在收益上，本款產品計劃的萬能險合同上直接約定了保底利率。《富德生命如意寶終身壽險(萬能型)》最低保證利率為年利率2.5%;《富德生命富貴管家A款年金保險(萬能型)》最低保證利率為年利率2.5%;《富德生命富貴管家B款年金保險(萬能型)》最低保證利率為年利率3.0%。此外，富贏五號年金保險(慶典版)在符合保險合同約定的時間及條件下給付的生存保險金、滿期保險金還可作為權益轉入《富德生命如意寶終身壽險(萬能型)》或《富德生命富貴管家A/B款年金保險(萬能型)》進行日復利增值。

值得注意的是，業內人士指出，“開門紅”保險產品要從消費者需求的角度出發，貼合客戶的財務規劃需求，更加突出保險產品的風險保障。在滿足消費者理財訴求的同時，如何在產品開發中體現保險業的保障初衷應成為行業思考的問題。