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收益倒掛的“鍋”不能全由購房者扛,銀行基于助力國民經濟復蘇、民眾支出結構改善、社會責任承擔等方面,應當進一步優化服務,切實降低提前還貸門檻

伴隨著多地頻繁調整首套房貸款利率,房貸進入低利率區間,不少貸款買房人開始考慮提前還款。然而,提前還房貸卻沒有想象的那么容易。據報道,有人去年年底向銀行預約提前還貸,至今未審批,估計排隊到4月;有銀行修改還款規則,原本一年三次申請機會改為一次。還有網友反映,自己想提前還房貸,銀行居然要求支付違約金。

為何出現排隊提前還貸潮?其背后原因可以歸結為一個關鍵詞:收益倒掛。前些年,房地產是優質投資品,高峰期部分地區房價年漲幅達百分之十、二十。而為了拉動市場,開發商聯合銀行,推出首付較低的寬松標準,帶動了更多人貸款買房。畢竟,相比于房價高漲幅,百分之三、四左右的房貸利率可以忽略不計。

根據國家統計局發布的2022年12月份70個大中城市商品住宅銷售價格變動情況,新建商品住宅銷售價格同比下降城市有53個,比上月增加2個;二手住宅銷售價格同比下降城市有64個。

當房地產不再穩增值,購房者卻背負了高昂的房貸和利息,房貸占比越高、還款周期越長,其利息支出越多。從經濟理性人的角度而言,提前還貸可以縮短還款周期,減少利息支出。

但對于銀行而言,同樣面臨投資渠道的縮緊。由于國內宏觀經濟環境仍處于修復階段,實體經濟回暖尚需時日,銀行對外投資可選對象減少。相較之下,房貸業務投資回報率更高,如果購房者提前還貸,將影響銀行包括利息在內的收入,同時提前收回房貸資金后,如果又沒有更多同等優質的投資標的,可能就會對購房者提前還貸軟抵制。

顯然,收益倒掛成為購房者提前還貸積極性高漲、而銀行對此推三阻四的關鍵所在。但是,收益倒掛的“鍋”不能全由購房者扛,銀行基于助力國民經濟復蘇、民眾支出結構改善、社會責任承擔等方面,應當進一步優化服務,切實降低提前還貸門檻。

從近期部分銀行的財務報告來看,銀行整體收益率仍不低。2022年前三季度,國有六大行合計實現歸屬于母公司股東的凈利潤突破萬億元,較2021年同期增長6.47%。而2022年末,人民幣房地產貸款余額(即借貸期限內,購房者還未向銀行償還的貸款)達53.16萬億元。

房貸占比過高,會對人們日常生活、消費等構成沉重壓力,提前還貸能夠部分緩解這一壓力,也能讓人們在利息支出減少后有更多余錢用于其他消費領域,從而帶動內需增長,并推動服務業等相關產業發展。銀行業應服務于我國經濟高質量發展大局,承擔更多社會責任,或可將之前從房貸業務獲取的收益中拿出一部分,回饋給購房者。

同時,引導銀行“脫虛向實”也是我國近年來重要的改革方向。近年來,通過國家政策引導,強化銀行將資金更多投入實體經濟發展,減少在房地產、金融等領域的盲目投資。與此同理,銀行為廣大購房者提前還貸提供支持,不僅能切實減輕購房者負擔,而且還能將資金用于實體經濟信貸,如此能倒逼銀行不斷提升對實體經濟的金融服務能力,減少以往“躺在利息差上賺錢”的路徑依賴,對于我國銀行業的國際化、市場化發展也是有益的。

成都商報-紅星新聞特約評論員 畢舸

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