中國(guó)一地曝“房貸可還到80歲”，利大還是弊大？
近期，當(dāng)?shù)孛襟w報(bào)道，廣西南寧多個(gè)樓盤(pán)對(duì)外宣稱(chēng)“住房按揭貸款年齡期限可延長(zhǎng)至80歲”，引發(fā)廣泛討論。中新社記者了解到，“房貸最多可還到80歲”確有其事，但目前僅限個(gè)別銀行。
中信銀行南寧分行表示，外界對(duì)此規(guī)定理解有誤。近期總行統(tǒng)一下發(fā)文件，其中“貸款人年齡加貸款期限”放寬至不超過(guò)80歲，但“貸款人年齡不超過(guò)70歲”這一規(guī)定并沒(méi)有改變。該分行稱(chēng)，相關(guān)業(yè)務(wù)前提是銀行已經(jīng)核實(shí)貸款人收入流水滿(mǎn)足貸款要求。截至目前，新規(guī)定尚未有業(yè)務(wù)落地。
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“貸款人年齡加貸款期限”放寬至不超過(guò)80歲，意味著如果一位房貸申請(qǐng)者今年50歲，那么最多可以申請(qǐng)30年的貸款。但如果房貸申請(qǐng)者年齡已超70歲，則不能再申請(qǐng)貸款。當(dāng)前，中國(guó)多數(shù)地方、多數(shù)銀行規(guī)定，“貸款人年齡加貸款期限”不超過(guò)70歲，部分銀行放寬至不超過(guò)75歲。
事實(shí)上，此番“房貸可還到80歲”的政策早有先例。2019年初，據(jù)杭州當(dāng)?shù)孛襟w報(bào)道，杭州某銀行調(diào)整了房貸政策，規(guī)定房屋按揭貸款最長(zhǎng)可貸到80周歲，父母和子女兩代人可接力還款。
有人擔(dān)憂(yōu)，70歲以上的老人基本已沒(méi)有工作能力，如何承擔(dān)還款壓力？中原地產(chǎn)首席分析師張大偉對(duì)中新社記者表示，雖說(shuō)借用個(gè)別銀行的一些產(chǎn)品，房貸最多可以還到80歲，但實(shí)際還款義務(wù)大多還落到老人的子女親屬身上。多數(shù)情況下，50歲以上或快要退休的人是很少會(huì)選擇貸款買(mǎi)房的。
中國(guó)人民大學(xué)勞動(dòng)人事學(xué)院與貝殼研究院于去年聯(lián)合發(fā)布的《2022年老年人住房需求洞察報(bào)告》指出，受傳統(tǒng)消費(fèi)觀(guān)念影響，再加上貸款年限受年齡限制，老年人更傾向于全款購(gòu)房，占比高達(dá)83.2%。
張大偉表示，老人之所以申請(qǐng)貸款，大多還是為了孩子。老人為名下已經(jīng)有房的子女再買(mǎi)一套房，子女就可以享受父母的購(gòu)房名額或者首次貸款的優(yōu)惠(較低利率和首付比例)。銀行為了確保資金安全也是有嚴(yán)格審核機(jī)制的，比如讓家人擔(dān)保，有的銀行還要求指定其子女作為共同還款人。所以，大多數(shù)情況下，這就是變相的接力貸。
張大偉認(rèn)為，接力貸背后的邏輯其實(shí)還是“貸代相傳”，并不值得提倡。不過(guò)，具體問(wèn)題具體分析，對(duì)于部分有需要的家庭來(lái)說(shuō)，還是有利的。
諸葛找房數(shù)據(jù)研究中心高級(jí)分析師陳霄表示，需要注意該項(xiàng)政策出臺(tái)的背景。一方面，隨著人口老齡化加劇、人均壽命延長(zhǎng)，中老年群體購(gòu)房的情形更多，同時(shí)近年來(lái)改善性需求加速釋放，中老年人也是其中的主要力量。
另一方面，延遲退休的政策被重點(diǎn)關(guān)注，部分年齡大的群體也能擁有穩(wěn)定的工作和收入保障，具備穩(wěn)定還款能力。
考慮到這些因素，陳霄認(rèn)為，放寬貸款年齡限制，利好中老年購(gòu)房群體，釋放部分購(gòu)房需求。同時(shí)，父母也有機(jī)會(huì)與子女一同買(mǎi)房承擔(dān)還貸壓力，也間接減輕了部分年輕人置業(yè)的壓力。
使用接力貸是否會(huì)助長(zhǎng)炒房？張大偉表示，接力貸的確存在放大居民杠桿的效果，但也沒(méi)必要妖魔化接力貸。一方面，因?yàn)槭掷m(xù)相對(duì)復(fù)雜，且征信有記錄，大多數(shù)使用接力貸的購(gòu)房者的確有自住需求，并非炒房客。另一方面，目前接力貸只有個(gè)別地方、個(gè)別銀行提供，而且審核很?chē)?yán)。實(shí)際上，即便沒(méi)有接力貸，對(duì)于絕大多數(shù)中國(guó)家庭來(lái)說(shuō)，父母子女往往都是隱性的共同還款人。另外，當(dāng)下中國(guó)樓市熱度并不高，購(gòu)房者也相對(duì)理性，盲目使用接力貸入市的可能性不太大。(完)
