警惕提前還貸潮中的“亂貸”風(fēng)險(xiǎn)

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既然攔不住要結(jié)清債務(wù)離場(chǎng)的人，不妨換個(gè)思路把新的人拉進(jìn)來(lái)。提前還貸潮的另一面，房貸市場(chǎng)涌現(xiàn)出越來(lái)越多的“百歲貸”“接力貸”“連心貸”。

近日，有媒體報(bào)道稱，農(nóng)業(yè)銀行針對(duì)雄安購(gòu)房者的商業(yè)貸款推出了新產(chǎn)品“連心貸”，其特殊之處是共同還款人為未婚的男女朋友，目前包括北京在內(nèi)的多地都可以辦理這一業(yè)務(wù)，由此引發(fā)熱議。

如果說(shuō)“百歲貸”的風(fēng)險(xiǎn)敞口尚在“事后”，即還款人是否有足夠還貸能力確保債務(wù)按時(shí)還清，那么“連心貸”的最大風(fēng)險(xiǎn)，則在于提前打破了對(duì)共同申請(qǐng)者關(guān)系法定約束。

不同于“合力貸”“接力貸”，父母或子女作為共同還款人具有法律認(rèn)定的親屬連帶關(guān)系，“連心貸”綁定的對(duì)象既沒(méi)有強(qiáng)紐帶效應(yīng)，又面臨著關(guān)系如何確定、離婚后房產(chǎn)如何劃分等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題的考問(wèn)。

錨定基礎(chǔ)不牢的前提難免為善后工作埋下諸多隱患，貸款方面違約風(fēng)險(xiǎn)陡增，銀行若競(jìng)相推出此類(lèi)產(chǎn)品攬客，這家不行換另一家，由此帶來(lái)的“規(guī)模”風(fēng)險(xiǎn)也擺在面前。

房貸市場(chǎng)變天，一波未平一波又起。提前還貸還在銀行的各種規(guī)則下齟齬，花樣刺激購(gòu)房需求“補(bǔ)救”方案已經(jīng)層出不窮，“貸到80歲全國(guó)蔓延”，“接力貸”“連心貸”接踵而至，并一再將風(fēng)險(xiǎn)敞口開(kāi)大。

房地產(chǎn)鏈條長(zhǎng)、涉及面廣，復(fù)蘇經(jīng)濟(jì)自然被地方寄予厚望。信貸先行，說(shuō)干就干。開(kāi)年以來(lái)，多地銀行下調(diào)首套房貸款利率，放寬首套房認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，財(cái)政上加大契稅補(bǔ)貼、個(gè)稅減免等政策皆一脈相承。

但銀行創(chuàng)新貸款產(chǎn)品刺激需求，必須要有風(fēng)險(xiǎn)邊界，而不能隨便“亂貸”一通，不問(wèn)西東。如果不能守住風(fēng)險(xiǎn)底線，很有可能好心辦壞事，虛增消費(fèi)需求、放大居民杠桿，短期起到催熱樓市的作用，又給經(jīng)濟(jì)健康復(fù)蘇埋下隱患。

因此，“亂貸”風(fēng)險(xiǎn)不可不防。一直以來(lái)，風(fēng)險(xiǎn)管理與控制被視為銀行高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵指標(biāo)，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)之初，銀行就該對(duì)業(yè)務(wù)邏輯、業(yè)務(wù)合規(guī)性以及風(fēng)險(xiǎn)控制管理等因素進(jìn)行綜合考慮，后續(xù)審核的細(xì)化、權(quán)責(zé)的明確、風(fēng)險(xiǎn)的處置更該做到心中有數(shù)。

限購(gòu)、限貸難免對(duì)需求釋放形成掣肘，房住不炒、因地制宜的基礎(chǔ)上，推出滿足特定人群的信貸產(chǎn)品合情合理，但更要合法合規(guī)。換句話說(shuō)，信貸產(chǎn)品創(chuàng)新要有合規(guī)尺度，這種“界限”不是為了隔離，而是為了更好地保護(hù)。