“我行將于3月8日上午8:30發(fā)行人民幣大額存單產(chǎn)品，建議您提前準備好資金，準時搶購”，某城商行北京地區(qū)支行客戶經(jīng)理表示，該行此次發(fā)售的大額存單20萬元起購，3年期的利率為3.43%，由于額度有限，建議客戶在當日8:30前就登錄手機銀行App，到點直接搶購。
據(jù)了解，該銀行大額存單通常會在每周二、周三發(fā)售，可以在柜臺或手機銀行App進行購買。上述城商行客戶經(jīng)理介紹，3年期的大額存單由于額度有限，每次發(fā)售都需要客戶進行搶購。
購買大額存單“拼手速”的現(xiàn)象并不少見，據(jù)北京商報記者此前調(diào)查，多家銀行3年期大額存單剛上線就出現(xiàn)了額度不足或售罄的情況。
在持續(xù)不斷的搶購熱潮下，為吸引新客戶，亦有銀行推出了專屬大額存單。以某股份制銀行為例，該行近期發(fā)售了新客戶專屬大額存款，20萬元起購，3年期的大額存單利率為3.3%，但目前也已告罄。該行北京某支行客戶經(jīng)理透露，新客戶專屬大額存款每周一10：00搶購，但較難購買，本周一上線不到1分鐘就已無額度。
為何大額存單仍“一單難求”？光大銀行金融市場部分析師周茂華認為，近年來，居民儲蓄存款明顯增加，短期仍缺乏更有吸引力的資產(chǎn)投資，以及擔憂未來利率進一步走低，部分投資者對大額存單仍有一定需求；另一方面，銀行為控制負債成本，更多希望增加活期存款，對發(fā)行大額存單規(guī)模有一定限制；此外，國內(nèi)財政、貨幣政策偏積極，市場流動性保持合理充裕，居民超額儲蓄，銀行整體負債壓力不比往年負債緊張時期。
替代品也成香餑餑
據(jù)了解，大額存單是銀行面向個人和企業(yè)、機構(gòu)客戶發(fā)行的記賬式大額存款電子化憑證，是具有標準化期限、最低投資金額要求、市場化定價的存款產(chǎn)品，具有起點高、利率高、可轉(zhuǎn)讓等優(yōu)勢。
在大額存單仍需“拼手速”搶購的情況下，北京商報記者注意到，為滿足更多客戶的需求，銀行客戶經(jīng)理轉(zhuǎn)而強力推薦起了特色存款和保險產(chǎn)品。
前述城商行客戶經(jīng)理表示，3年期的大額存單由于額度有限、購買客戶較多可能存在買不上的情況，建議客戶可以關(guān)注該行50元起存同期限的定期存款，利率為3.4%，20萬元定期存款存夠3年利息與大額存單僅差180元，相差不大。
“我行有特色儲蓄存款安心存，3年期利率為3.25%，目前收益較高。”上述股份制銀行客戶經(jīng)理推薦到，這款產(chǎn)品1000元起存，可登錄手機銀行直接查詢購買，20萬元起購需要預(yù)約。若資金長期閑置，也可考慮購買該行代銷的增額終身壽險產(chǎn)品，保額3.5%年復(fù)利遞增，拉長投資周期后收益更高。
“大額存單是限額發(fā)售，3年期利率優(yōu)勢較大，部分銀行會出現(xiàn)大額存單‘一單難求’的現(xiàn)象。”融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平表示，對銀行而言，如果大額存單額度不足，向客戶推薦風險等級和期限相似、收益相近的產(chǎn)品也是正常情況，比如結(jié)構(gòu)性存款、普通定存、年金險等。而對于儲戶來說，面對部分銀行大額存單額度吃緊，則可多關(guān)注一些額度相對充足的中小銀行或是購買替代品。
利率下行空間有限
通常情況下大額存單為20萬元起購，期限為1個月至3年不等，在市場供需、政策推動、息差收窄等多重因素作用下，大額存單利率一直處于下行狀態(tài)。以3年期的大額存單為例，北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，目前國有大行3年期大額存單利率普遍降至3.1%，全國性股份制銀行利率大多數(shù)在2.9%至3.3%之間。
上述股份制銀行客戶經(jīng)理透露，去年上半年新客戶專屬大額存款利率是3.4%，現(xiàn)在已降至3.3%，近一年的存單收益預(yù)計只會下調(diào)，不會上漲。而另一家城商行客戶經(jīng)理也透露，目前該行3年期的大額存單利率為3.43%，相較于一個月前的3.45%已有所降低，未來預(yù)計利率還會再降低。
不過，長期來看，專家則認為大額存單利率下調(diào)幅度有限。劉銀平認為，銀行需要在年初向央行報備全年大額存單發(fā)行計劃，每年額度增長有限，所以即使今年投資者購買大額存單熱情高漲，大額存單額度依然不會明顯寬裕。大額存單長期利率可能仍有一定下行空間，但比較有限。
“隨著宏觀經(jīng)濟、金融環(huán)境變化，大額存單利率下行空間受抑制。”周茂華認為，主要是國內(nèi)經(jīng)濟穩(wěn)步復(fù)蘇，金融市場風險偏好回暖，投資者對大額存單需求有所減弱；同時，基本面復(fù)蘇、信貸需求復(fù)蘇等，大額存單需求降溫，也將限制利率進一步走低。
