近日，某中小銀行推出全民共興貸產品，固定年化利率低于3%，首次獲得授信的客戶還可以享受到免息券服務。與此同時，多家大型銀行、股份制銀行也相應調整消費貸產品利率，在疊加諸多優(yōu)惠條件后利率水平已降至3.5%至4%之間。消費貸利息下降引發(fā)市場關注。有觀點認為，多家銀行機構密集下調消費貸利率，此時消費者應薅一把“羊毛”。比如，現在貸款購買汽車、家電等大宗商品時，與以往消費貸的利息相比，能夠節(jié)省不少開支。

實際上，從去年下半年以來，貸款市場報價利率(LPR)下降傳導效應明顯，消費貸利率呈現下行趨勢，一定程度上吸引了消費者提前消費。盡管如此，有效信貸需求不足的問題依然突出。央行發(fā)布的2022年四季度金融機構貸款投向統計報告顯示，住戶消費貸款增速回落，全年增加6755億元，同比少增7646億元。這樣看來，金融機構發(fā)力消費貸仍有很大增長空間。

作為零售金融產品之一，消費貸是面向個人申請后發(fā)放的用作消費支出的純信用免擔保的金融產品。目前，不同金融機構對于貸款產品用途有不同的設置，有的消費貸只能專款專用，指定購買某些商品；有的只能刷卡消費，但不能提取現金。總之，無論哪種形式的消費貸，其出發(fā)點始終是瞄準消費市場，滿足個人消費需求。

目前，多家金融機構爭先布局消費貸主要在于推動零售業(yè)務轉型，培育新的業(yè)務增長點。從A股上市銀行已經公布的財報數據看，多家銀行的消費貸成為零售金融新支柱。然而，與之形成鮮明對比的是信貸需求跟不上，央行近期發(fā)布的存款數據不斷高企。加之個人住房貸款增速放緩，居民消費動力略顯不足，今年年初以來，金融機構為守住消費貸這個盈利增長點，紛紛優(yōu)化消費貸供給，主動減費讓利，搶占消費貸市場份額，以此提振信貸業(yè)務。

值得注意的是，在擴內需、促消費的背景下，金融機構很容易打起消費貸的“價格戰(zhàn)”。有的金融機構重貸而審批不嚴，為盡快獲客降低消費貸的申請條件和審批標準，未能準確評估和識別借款人償還能力。還有的金融機構貸后輕管理，導致本該用于消費屬性的錢違規(guī)流入房產、股市等投資領域，這也是接下來監(jiān)管部門應著力監(jiān)管的重點方向。

無論是銀行機構，還是助貸平臺，都想從消費貸這塊蛋糕中分得一杯羹，但是一哄而上的、盲目的過度授信行為，恐將賠了夫人又折兵。金融機構在借款人征信、收入等環(huán)節(jié)若審核不嚴，容易滋長多頭借貸問題，抬高債務杠桿。令人擔憂的是，金融機構若只管放貸，不做好貸后管理，如果借款人收入減少或是違規(guī)使用消費貸資金，很容易埋下壞賬風險隱患。因此，對金融機構而言，不能做甩手掌柜，應切實做好貸后風險防范，嚴格按照監(jiān)管展業(yè)制度要求，從流程和技術上管理好貸后資金。

中央經濟工作會議提出，要把恢復和擴大消費擺在優(yōu)先位置，穩(wěn)定汽車等大宗消費，推動餐飲、文化、旅游、體育等生活服務消費恢復。隨著這些與消費貸覆蓋面高度重合的消費場景的恢復，金融機構將迎來新機遇。接下來，金融機構在盡最大努力順應居民消費新趨勢、創(chuàng)新金融產品和服務的同時，既要做好與消費政策的有效銜接，又要從客群實際出發(fā)，科學適度投放消費貸。

王寶會