據(jù)介紹，建信消費(fèi)金融公司將加大對新市民、基層勞動者等客群的覆蓋力度，增加針對新市民等更廣大客群的優(yōu)質(zhì)消費(fèi)金融產(chǎn)品供給。在產(chǎn)品服務(wù)方面，將場景化理念融入貸款產(chǎn)品研發(fā)，推出建信“福貸”“福分期”等產(chǎn)品和數(shù)字人民幣消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。

業(yè)內(nèi)專家分析認(rèn)為，國有大型銀行發(fā)起設(shè)立消費(fèi)金融公司，無疑也看中了日益蓬勃發(fā)展的巨大消費(fèi)市場。近年來，消費(fèi)金融行業(yè)監(jiān)管不斷完善，持牌經(jīng)營成為主流，行業(yè)經(jīng)過一段時期調(diào)整之后迎來迅速恢復(fù)發(fā)展。中國銀行業(yè)協(xié)會近日發(fā)布的《中國消費(fèi)金融公司發(fā)展報告(2023)》(以下簡稱《報告》)顯示，截至2022年年末，我國消費(fèi)金融公司服務(wù)客戶人數(shù)突破3億人次，達(dá)到3.38億人次，同比增長18.4%；資產(chǎn)規(guī)模及貸款余額雙雙突破8000億元，分別達(dá)到8844億元和8349億元，同比增長均為17.5%，高于經(jīng)濟(jì)和消費(fèi)增速。

梳理已有的持牌消費(fèi)金融公司，大多數(shù)以銀行為主要股東，參與主體趨于多元化。截至2022年10月末，持牌消費(fèi)金融公司中有銀行股東背景的為27家，占比87.1%，其中11家為銀行控股。此外，互聯(lián)網(wǎng)公司、實業(yè)企業(yè)也有不少參股或控股，“銀行+產(chǎn)業(yè)”模式已成為行業(yè)主流。

從實際效果來看，商業(yè)銀行參與設(shè)立消費(fèi)金融公司有利于擴(kuò)大普惠金融服務(wù)覆蓋面，提升消費(fèi)金融服務(wù)能力。《報告》顯示，消費(fèi)金融公司堅持下沉市場和長尾客戶的差異化客群定位，以進(jìn)城務(wù)工人員、藍(lán)領(lǐng)工人等新市民群體為主要服務(wù)對象。他們具有收入穩(wěn)定性低、抗風(fēng)險能力低、金融基礎(chǔ)素養(yǎng)低、信用風(fēng)險高的“三低一高”特征，較少能夠享受商業(yè)銀行的消費(fèi)金融服務(wù)。

消費(fèi)金融公司以服務(wù)基層客群的差異化經(jīng)營為特色，為新市民提供適當(dāng)、有效、可負(fù)擔(dān)的金融服務(wù)，在填補(bǔ)金融服務(wù)空白、改善生活質(zhì)量、提高消費(fèi)能力等滿足新市民金融需求的方面發(fā)揮了重要作用，實現(xiàn)了對商業(yè)銀行零售金融服務(wù)的有益補(bǔ)充。

專家指出，銀行設(shè)立消費(fèi)金融公司有一定的內(nèi)生動力，有助于銀行提高集團(tuán)資產(chǎn)收益率，增強(qiáng)盈利能力。交通銀行發(fā)展研究部副總經(jīng)理、首席研究員唐建偉表示，雖然商業(yè)銀行貸款利率已經(jīng)市場化，但受行業(yè)自律約束，以及出于履行支持重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)等社會責(zé)任的考慮，貸款定價一般不會過高。而目前消費(fèi)金融公司的貸款利率遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行，因而息差水平也更高。因此，商業(yè)銀行通過設(shè)立消費(fèi)金融公司拓展增量資產(chǎn)，有助于提高集團(tuán)高收益資產(chǎn)占比，提高盈利水平。

此次建信消費(fèi)金融公司正式開業(yè)，必然會對消費(fèi)金融行業(yè)現(xiàn)有格局產(chǎn)生重大影響。易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮表示，消費(fèi)金融行業(yè)“馬太效應(yīng)”正不斷加劇，在銀行、互聯(lián)網(wǎng)公司、實業(yè)企業(yè)多方參與格局下，如何進(jìn)行差異化展業(yè)成為制勝關(guān)鍵。

“銀行系”消費(fèi)金融公司雖然在資金和風(fēng)控上有突出優(yōu)勢，但同時存在著一定劣勢，比如，場景觸達(dá)能力不足，在生活各領(lǐng)域的滲透率較低，仍需挖掘差異化屬性等。而依托戰(zhàn)略投資者，其能夠大批量快速獲取客戶。目前，商業(yè)銀行設(shè)立消費(fèi)金融公司通常也會引入具有特定消費(fèi)場景、龐大客戶流量的戰(zhàn)略投資機(jī)構(gòu)，包括線上或線下，如中銀消費(fèi)金融公司引入百聯(lián)集團(tuán)，以及此次建信消費(fèi)金融公司成功引入王府井集團(tuán)等。商業(yè)銀行與合適的戰(zhàn)略投資者共同設(shè)立消費(fèi)金融公司，能夠為消費(fèi)金融公司甚至是母行拓寬客戶渠道，提供持續(xù)客戶資源。

蘇筱芮認(rèn)為，行業(yè)競爭日益激烈，消費(fèi)金融公司提升競爭力需關(guān)注三方面：一是各類成本，包括獲客成本、運(yùn)營成本等，尤其在利率不斷下探的背景下，要發(fā)掘更加精準(zhǔn)觸達(dá)客群的渠道和路徑；二是關(guān)注重點(diǎn)客群的消費(fèi)需求，切入高頻場景，注重客戶轉(zhuǎn)化；三是繼續(xù)加大金融科技投入，通過技術(shù)防控風(fēng)險，為貸后業(yè)務(wù)減輕壓力。

在風(fēng)控方面，建信消費(fèi)金融公司有關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，將依托集團(tuán)雄厚的金融科技力量，建設(shè)全面、主動、智能的風(fēng)險管理體系，夯實風(fēng)險合規(guī)基礎(chǔ)，充分保障客戶合法權(quán)益。

陸 敏

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