輪胎爆了走保險的辦法-車險報案時千萬不能說的話
近日，受臺風(fēng)影響，全國各地突降暴雨，大量機動車被水淹或涉水后行駛受損，暴雨過后，受損車輛保險公司會理賠嗎？又應(yīng)如何理賠呢？
基本案情
2021年8月，馮先生駕駛轎車行駛過程中，恰遇暴雨，導(dǎo)致車輛熄火。馮先生遂與保險公司取得聯(lián)系，并按照保險公司的指示在原地等待施救，后由保險公司派救援拖車將該車輛拖至4S店進(jìn)行維修。經(jīng)4S店檢測，保險車輛熄火系因暴雨所致，馮先生共需支付修理費304 378.1元。馮先生支付后，要求保險公司對上述修理費予以理賠。但保險公司以馮先生未購買發(fā)動機涉水損失險，發(fā)動機進(jìn)水損壞不屬于其賠償范圍為由，僅同意理賠200 000元，故馮先生訴至法院要求保險公司賠付剩余車輛修理費104 378.1元。另外，雙方簽署的保險合同除約定因雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯造成保險車輛的損失屬于保險賠償范圍外，同時還約定發(fā)動機進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機損壞屬于免責(zé)范圍。
裁判結(jié)果
法院經(jīng)審理認(rèn)為，雖然雙方簽訂的保險條款既約定了保險人不負(fù)責(zé)賠償發(fā)動機進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機損壞，還約定因暴雨造成的車輛損失由保險人負(fù)責(zé)賠償，但上述兩個條款并不存在矛盾。涉案車輛被水淹是暴雨等自然現(xiàn)象致?lián)p的表現(xiàn)之一，因此發(fā)動機進(jìn)水可以由多種原因引起，既可以由暴雨等自然現(xiàn)象所致，也可以由駕駛員失誤或有意涉水行駛所致。而本案有證據(jù)證明事發(fā)時保險車輛行使路段的降雨已達(dá)到暴雨標(biāo)準(zhǔn)，而暴雨導(dǎo)致路面積水是常見現(xiàn)象，暴雨時盡快駛離積水路段，防止暴雨持續(xù)、積水加深從而導(dǎo)致滯留車輛更大損失，是大多數(shù)駕駛員會采取的做法，符合常理。因此，本案系暴雨導(dǎo)致發(fā)動機進(jìn)水，屬于被告的保險責(zé)任范圍，應(yīng)支持原告的訴訟請求。
京小槌釋法
2020年9月19日，國家金融監(jiān)督管理總局（原中國銀行保險監(jiān)督管理委員會）印發(fā)《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》中，將原需要單獨附加的發(fā)動機涉水險、全車盜搶險、玻璃單獨破碎險等六項保險責(zé)任納入車損險范圍。故在2020年9月19日之后，如果購買了車損險則無需再另行購買“涉水險”。但并非所有的因暴雨造成的車輛損失均能獲賠。常見的除外情形如下：
涉水熄火后二次啟動導(dǎo)致的發(fā)動機損壞不能獲賠
車輛涉水熄火后，如此時強行點火，會造成發(fā)動機活塞、缸體等嚴(yán)重磨損，甚至?xí)?dǎo)致發(fā)動機報廢。因此，如鑒定發(fā)現(xiàn)，發(fā)動機損壞系因涉水后駕駛?cè)藦娦悬c火導(dǎo)致，則保險公司有權(quán)拒賠。
因駕駛?cè)斯室饣蛑卮筮^失造成的損失不能獲賠
明知前方積水嚴(yán)重還冒險涉水，此種行為屬于駕駛?cè)斯室饣蛑卮筮^失導(dǎo)致的損失擴大，由此導(dǎo)致的損失不能獲賠。
未及時通知保險人導(dǎo)致致?lián)p原因等難以確定的不能獲賠
投保人、被保險人或者受益人故意或者因重大過失未及時通知保險人，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應(yīng)當(dāng)及時知道保險事故發(fā)生的除外。
除上文案例所述的情形外，暴雨還可能給被保險人造成如下?lián)p失，是否亦屬于保險范圍呢？
車輛靜止被淹
根據(jù)《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車商業(yè)保險示范條款（2020版）》第六條規(guī)定，保險期間內(nèi)，被保險人或被保險機動車駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機動車過程中，因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險機動車直接損失，且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍，保險人依照本保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償。故暴雨、山洪等情況下，車輛靜止被淹屬于“自然災(zāi)害”的賠付范圍。如果車輛系停在小區(qū)地下車庫或路邊被水淹造成損失的，保險公司應(yīng)在車損險承保的范圍內(nèi)予以賠付。
此外，車輛靜止時，燈桿、樹木因浸泡沖擊傾倒砸損車輛或車輛被暴雨沖走，均屬于自然災(zāi)害所造成的損失，在車損險承保的范疇。但訂立合同時，保險人已明確告知被保險人，自然災(zāi)害不在車損失險承保范疇，被保險人未持異議的情況除外。
停駛車輛因雨水漂離地面撞擊其他物體導(dǎo)致車輛損失
主動或被迫停駛的車輛，未再次啟動的情況下，因水的浮力飄離地面，順?biāo)鞅黄茸矒舻狡渌囕v或物體的，先找判定責(zé)任，在出具責(zé)任認(rèn)定書后，由責(zé)任人一方的保險公司通過車損險理賠。漂浮后撞擊其他靜態(tài)物體的，車輛的損失亦可通過車損險進(jìn)行理賠。
法條鏈接
《中華人民共和國保險法》
第二十一條 投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應(yīng)當(dāng)及時知道保險事故發(fā)生的除外。
第五十七條 保險事故發(fā)生時，被保險人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。
保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔(dān)；保險人所承擔(dān)的費用數(shù)額在保險標(biāo)的損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數(shù)額。
《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車商業(yè)保險示范條款（2020版）》
第六條 保險期間內(nèi)，被保險人或被保險機動車駕駛?cè)耍ㄒ韵潞喎Q“駕駛?cè)恕保┰谑褂帽槐ｋU機動車過程中，因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險機動車直接損失，且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍，保險人依照本保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償。
第八條 發(fā)生保險事故時，被保險人或駕駛?cè)藶榉乐够蛘邷p少被保險機動車的損失所支付的必要的、合理的施救費用，由保險人承擔(dān)；施救費用數(shù)額在被保險機動車損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額。
第九條 在上述保險責(zé)任范圍內(nèi)，下列情況下，不論任何原因造成被保險機動車的任何損失和費用，保險人均不負(fù)責(zé)賠償：
（一）事故發(fā)生后，被保險人或駕駛?cè)斯室馄茐摹卧飕F(xiàn)場，毀滅證據(jù)；
（二）駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽撸?/p>
1.交通肇事逃逸；
2.飲酒、吸食或注射毒品、服用國家管制的精神藥品或者藥品；
3.無駕駛證，駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷期間；
4.駕駛與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不相符合的機動車。
（三）被保險機動車有下列情形之一者：
1.發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷；
2.被扣留、收繳、沒收期間；
3.競賽、測試期間，在營業(yè)性場所維修、保養(yǎng)、改裝期間；
4.被保險人或駕駛?cè)斯室饣蛑卮筮^失，導(dǎo)致被保險機動車被利用從事犯罪行為。
第十條 下列原因?qū)е碌谋槐ｋU機動車的損失和費用，保險人不負(fù)責(zé)賠償：
（一）戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、、污染（含放射性污染）、核反應(yīng)、核輻射；
（二）違反安全裝載規(guī)定；
（三）被保險機動車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，導(dǎo)致被保險機動車危險程度顯著增加，且未及時通知保險人，因危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故的；
（四）投保人、被保險人或駕駛?cè)斯室庵圃毂ｋU事故。
第十一條 下列損失和費用，保險人不負(fù)責(zé)賠償：
（一）因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低引起的減值損失；
（二）自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障、本身質(zhì)量缺陷；
（三）投保人、被保險人或駕駛?cè)酥辣ｋU事故發(fā)生后，故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償責(zé)任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)知道或者應(yīng)當(dāng)及時知道保險事故發(fā)生的除外；
（四）因被保險人違反本條款第十五條約定，導(dǎo)致無法確定的損失；
（五）車輪單獨損失，無明顯碰撞痕跡的車身劃痕，以及新增加設(shè)備的損失；
（六）非全車盜搶、僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊。
第十五條 因保險事故損壞的被保險機動車，修理前被保險人應(yīng)當(dāng)會同保險人檢驗，協(xié)商確定維修機構(gòu)、修理項目、方式和費用。無法協(xié)商確定的，雙方委托共同認(rèn)可的有資質(zhì)的第三方進(jìn)行評估。
來源：豐臺法院
轉(zhuǎn)自：中國法院網(wǎng)
