萬能財務(wù)自我介紹30秒-萬能財務(wù)自我介紹30秒內(nèi)容
原創(chuàng) 屠夫1868 基業(yè)長紅 2023-10-08 20:41 發(fā)表于廣東
金錢買不到幸福。
但是當(dāng)你痛苦的時候，
它會讓你感覺好很多。
—— 克萊爾·布思·盧斯
這是屠夫的第 677 篇原創(chuàng)，全文 2800 字
前言
寫專欄和公眾號已有四五年，偶爾回看，驚喜地發(fā)現(xiàn)許多好文值得重讀。
新同學(xué)常在提問后才發(fā)現(xiàn)遺珠，未免太折騰，屠夫決定每周帶大家重溫一篇經(jīng)典舊文。
原文首發(fā)于2019年7月，原標(biāo)題《財務(wù)自由，多少錢才算夠？》，本文有修改。
金錢 · 邏輯 · 逆人性，屠夫問候各位晚上好。
前幾周與大家聊了挺多上班族的話題。
從正確地認(rèn)識工資，到樹立以錢賺錢的思維，再到避免落入貧窮，相信許多朋友已經(jīng)有了新的認(rèn)知。
但是，想財務(wù)自由，必須先搞清楚“怎樣才算財務(wù)自由”。
更具體地說 ——
財務(wù)自由，多少錢才夠？
媒體報道以“攢夠xx元”為標(biāo)準(zhǔn)，
知乎社區(qū)以“月薪xx元”為標(biāo)準(zhǔn)，
還有各種亂七八糟的說法，
比如“一線城市有xx套房”……
很可惜，上面的說法 ——
全 · 是 · 錯 · 的
認(rèn)得她嗎？
她叫劉玉玲，一個歷經(jīng)坎坷的華裔演員。
今天要講的不是她的勵志故事，而是她在采訪中提到的一個概念：F_ck You Money。
呃……咱們姑且稱之為『“老娘不干了”備用金』吧。
劉玉玲自工作以后，一直努力攢一筆“F_ck You Money”。
被迫做不愿意做的事，或者面臨失業(yè)的時候，擁有這筆錢的你可以底氣十足地說：F_ck you！
是的，“老娘不干了”備用金還有另一個名字：緊急備用金。(詳見《3個錢包》)
為了一份工資而從事不喜歡的工作，是許多上班族痛苦的根源。
在職場各種“無奈”時，我們都特別想大罵一句，然后瀟灑地“仰天大笑出門去”。
但，多少人真的能做到？
為了錢而工作，甚至停留在月光狀態(tài)，那連“擇業(yè)自由”都沒有。
所以，請大家先確保自己有相當(dāng)于“3-6個月支出”額度的積蓄。
在考慮財務(wù)自由前，先保證財務(wù)安全。
保證財務(wù)安全之后，我們可以來看看財務(wù)自由的例子了。
比如今年很火的“FIRE運(yùn)動”。
FIRE是 Financial Independence & Retiring Early 的縮寫，意為“財務(wù)獨(dú)立，提前退休”。
參與FIRE運(yùn)動的人，大多在30歲出頭就退休，過上閑適的生活，僅靠投資收益過生活。
他們堅(jiān)信“4%原則”：
攢夠一年生活費(fèi)25倍后，用于投資，
依靠復(fù)利原理，每年取出資金的4%，
這樣的資金足以維持一輩子的生活。
這種生活不是隨心所欲的。
事實(shí)上，F(xiàn)IRE族過著低消費(fèi)、低欲望的極簡生活：
一件衣服穿十年，能租的都不買，盡力控制每個月支出……
盡管如此，F(xiàn)IRE族能脫離工作束縛，還是令人羨慕不已。
說到這，屠夫不得不潑冷水：4%原則其實(shí)不成立。
僵化地把4%原則奉為圭臬，你可能會落入“老后破產(chǎn)”的尷尬境地。
但，這并不妨礙我們從FIRE運(yùn)動中獲得啟發(fā)，比如「控制支出」。
注意到了嗎 ——
FIRE的理念在于“被動收入足以覆蓋支出”。
而這，正是財務(wù)自由的關(guān)鍵。
沒錯，財務(wù)自由的核心，不是你攢了多少錢、有多高工資或者多少套房。
而是“被動收入”與“月均支出”之間的數(shù)量關(guān)系。
最簡單的一種衡量方法：
被動現(xiàn)金流 > 月均支出，你已經(jīng)算財務(wù)自由了。
哈？這么簡單？
是的，不考慮支出曲線的增長，不考慮通貨膨脹，也不考慮證券市場波動的情況下，這樣就夠了。
然而現(xiàn)實(shí)告訴我們：上述3個“不考慮”，都是“不得不考慮”。
畢竟誰也不希望自己到了60歲，才發(fā)現(xiàn)沒錢買高血壓藥……
把這些情況都考慮進(jìn)去，衡量的標(biāo)準(zhǔn)就要提高不少了。
依照保守程度不同，每個人的標(biāo)準(zhǔn)可能都不一樣。屠夫自己的財務(wù)自由標(biāo)準(zhǔn)是：
被動現(xiàn)金流 > 月均支出×2
超過2倍月均支出，可以應(yīng)對支出增長、通貨膨脹和波動周期。
超過月均支出的部分，會作為新增本金進(jìn)行“利滾利”操作。
就是利用復(fù)利效應(yīng)，讓利息帶來更多利息。
假如月均支出穩(wěn)定在1萬元，那么被動現(xiàn)金流達(dá)到2萬，可以算“自由”了。
注意了，被動現(xiàn)金流必須是“睡后收入”，網(wǎng)上兼職可不能算噢。
說了這么多，還得回到行動層面。
要想財務(wù)自由，我們只需要控制2個核心要素：
第一，被動現(xiàn)金流。
第二，月均支出。
小學(xué)數(shù)學(xué)課，有一道題是“游泳池一條進(jìn)水管一條出水管”，有印象嗎？
當(dāng)年看著覺得心好累：
一邊進(jìn)水一邊放水，浪費(fèi)了多少水資源，多不環(huán)保啊……
等等 ——
咱們的收入和支出，是不是也有點(diǎn)像這個游泳池？
想要游泳池的水越來越多，很簡單：
- 增加進(jìn)水量
- 減少出水量
同樣的，想要盡早達(dá)成【被動現(xiàn)金流 > 2倍月均支出】，可以有2種操作：
- 增加被動現(xiàn)金流
- 減少月均支出
增加被動現(xiàn)金流，首先要在心態(tài)上擺脫“工資依賴”：月薪1億也無法保證財務(wù)自由，這一點(diǎn)必須清楚。
其次是增加收入來源——哪怕是靠副業(yè)取得另一種主動收入。
再者是收入結(jié)構(gòu)優(yōu)化：學(xué)習(xí)投資，購置租賃房產(chǎn)，打造IP……盡可能提高“被動收入”在“總收入”中的占比。
【稅后工資 / 總收入】這個指標(biāo)，可以衡量自己工作的自由程度。
數(shù)字越小，證明你對工資的依賴程度越低，越接近于“不為錢工作”。
數(shù)字小于0.2的時候，你該好好考慮退休的事了。
減少月均支出，同樣不可忽視。
喜歡喝奶茶的同學(xué)，不妨搜一下“拿鐵因子”，算一算每天一杯奶茶在30年后值多少錢。
每個人選擇的生活方式不同，每個月的支出自然是因人而異。
但是更高的月均支出，會對你的被動現(xiàn)金流提出更高要求。
超出合理范圍的情況下，月均支出越大，你離財務(wù)自由越遠(yuǎn)。
屠夫不建議你過上葛朗臺式的摳門生活，不然我也不會寫出《“偷”時間的3種方法》，提倡大家“用錢換時間”。
同樣是買咖啡，一杯高濃度美式灌下去，換來中午2小時清醒地看書學(xué)習(xí)，我覺得還挺值的。
但是，大家一定要考慮清楚：
哪些是有意義的支出，哪些只是欲望。
連自己的欲望都無法掌控，怎么可能掌控自己的金錢？
現(xiàn)在讓我們后退一步，重新審視公式：
被動現(xiàn)金流 > 月均支出×2
它與絕大部分人心中的“財務(wù)自由標(biāo)準(zhǔn)”不同。
因?yàn)樗莿討B(tài)的，也是相對的。
第一，財務(wù)自由是個動態(tài)標(biāo)準(zhǔn)，取決于你“以錢賺錢”的能力。
許多人在談?wù)撠攧?wù)自由話題時，過分強(qiáng)調(diào)存量資產(chǎn)，但存量資產(chǎn)是一個靜態(tài)的概念。
存量資產(chǎn)只代表你【目前擁有】的，卻無法說明你【未來能擁有】的。
而我們談?wù)撠攧?wù)自由，顯然需要關(guān)注未來。
被動現(xiàn)金流是動態(tài)的，是持續(xù)不斷、永不止息的。
動態(tài)和靜態(tài)的差別，在于“你的錢，有多會賺錢”。
這恰恰是屠夫反復(fù)強(qiáng)調(diào)的 ——
別讓你的錢偷懶。
第二，財務(wù)自由是個相對概念，取決于你的生活方式。
月均支出的大小，在一定程度上代表了你要過什么樣的生活。
像FIRE一族那樣的低欲望生活，也是可以財務(wù)自由的，盡管屠夫并不提倡；
相反地，要過奢侈浪費(fèi)的生活，那么你財務(wù)自由的難度也是成倍增長。
我們要做的，是在兩者之間取得平衡：
財務(wù)自由的難易，取決于你的生活方式。
達(dá)成財務(wù)自由之前，我們依然需要上班工作。
但，這不意味著我們只能與不喜歡的工作死磕。
在美國流行的的“ABZ計劃”，或許能為你帶來新的思路。
下周五，屠夫繼續(xù)與你探討上班族理財投資那些事。
今天的內(nèi)容就到這，希望對你有所啟發(fā)。
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