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知乎上有個靈魂拷問：如果人生只能買一份保險，你會選什么？
這個話題引發了很多網友的熱議，我仔細看了評論，發現大家的觀點都不太一樣
確實這個問題很經典、極具代表性，畢竟保險種類那么多，咱手上錢又不多，普通人很難全部都入，那究竟哪種最好？怎么買最合適？
買了醫療險，還要買重疾險嗎？醫療險幾百塊就能搞定大病費用，為什么還要花幾千塊買重疾險？
意外險和壽險都保身故，買了一兩百塊的意外險，為什么還要買上千的壽險？
今天我就通過一個真實案例，來告訴你終極答案！
文章稍長，但保證絕對是滿滿的干貨，大家可以先點贊收藏，慢慢學習~
保險那么多，哪些一定要買？
咱買保險的意義，就是為了在風險發生時，能夠為家庭遮風擋雨。
建議每個成年人，都要認真考慮下面這4類保險，可以幫我們規避人生大部分風險：
- 醫療險：罹患一些大病，比如癌癥，可以幫我們解決高額的醫療花費。在中國，因病返貧的家庭實在太多太多了。
- 重疾險：醫療險可以解決醫療費用問題，但一場大病可能會讓一個家庭長期失去經濟收入。而重疾險可以一次性賠付一筆錢，解決生活費用、孩子學費、老人贍養等問題。
- 意外險：如果因為意外導致受傷、身故或傷殘，都可以通過意外保險來理賠。意外險價格便宜，保障實用，適合每一個年齡段的人。
- 定期壽險：對背負家庭責任的人來說，萬一發生不幸，定期壽險的理賠款能讓家人繼續好好生活。
以上四大險種，就是最經典的保障性保險，每個人都可以認真考慮，非常實用！
但開頭也說了，并不是每個人都有那么多錢買保險，預算有限，如果人生中只買一份保險，買什么保險最好呢？接著來看。
如果只買一種保險，哪種最好？
下面通過一個真實案例分析，來告訴大家終極答案～
雖然案例很普通，但卻是我們經手的眾多理賠案例中，最有代表性的一類：
▎關鍵詞：煤氣意外爆炸
58歲的老王是河南人，在河北經營著自己的飯館。
在去年5月的某日凌晨，由于煤氣泄漏導致爆炸，全身嚴重Ⅲ度燒傷面積高達80%，被立即送往當地的專科醫院進行治療，最終因“感染性休克、多臟器功能衰竭”死亡。
▎治療費用：共70萬，自己出55萬
老王整個治療過程長達一個多月，經歷多次手術和ICU監護，整個過程中一共花費70萬元，其中15萬元的治療費用可以通過老家居民醫保來報銷，但是仍然有55萬需要自己出。
下面我們就通過這個案例，來詳細看看只買一種保險，到底有什么不同的結果？
1、只買了醫療險，會怎樣？
其實這個真實案例中，老王確實就只買了一份百萬醫療險，我們來看只買醫療險的結果：
醫療費用支出可以通過醫療險進行報銷，由于是百萬醫療險，扣除1萬免賠額，其余54萬的醫療費得到了報銷，這就是醫療險的作用。
但是醫療險也有自己的劣勢，就是只管醫療費用，比如整個家庭為了這件事忙前忙后，由于無法工作導致的收入損失、營養費、護理費、喪葬費等，醫療險也都是不管的，因為這些都不是醫療費用。
如果我們買的醫療險沒有墊付功能，就需要自己花錢然后找保險公司報銷，比如這個案例中老王的家人就在醫院交了70萬的住院費用，如果交不起，可能治療就要中斷了。
總結下來，醫療險就是只保障醫療費用，費用先自己出，然后按照規則報銷，其他的費用一概不管。
2、只買了意外險，會怎樣？
同樣是這個案例，我們看看如果只買了意外險，會有什么不同的結果呢？
如果老王只買了100萬的意外險，由于這次事件屬于意外導致，所以可一次性獲得100萬賠償。
按照保險公司理賠流程，審核通過后，可以獲得100萬的一次性賠償。但由于醫療費用有55萬需要自己出，所以100萬一次性拿到手，還需要去還由于治病而借的錢。
只要是意外身故，就按合同一次性賠付100萬，這個錢要怎么花，可以由家人自由支配，保險公司也不會過多干預。
但如果不是意外導致的，無論治療花了多少錢，那么一分錢意外險都不會賠。
3、只買了重疾險，會怎樣？
一提到買保險，很多人都會想到重疾險，所以很多朋友只買了一份重疾險，就覺得萬事大吉了。
我們看一下如果老王買了50萬的重疾險，那么結果會不會有啥不同？
我們先針對「法定28種高發重疾險」的條款進行分析，有以下三類：
- 確診即賠：3種
- 實施了某種手術才能賠：6種
- 達到某種狀態才能賠付：19種
從上圖可以看到，嚴重Ⅲ度燒傷是確診即賠的，重疾險對嚴重Ⅲ度燒傷的定義是：全身面積20%及以上，而案例中老王的燒傷已經達到80%，所以可以獲得重疾險的賠付。
其實重疾險也很簡單，就是一次性給你50萬，具體想怎么花、花多少，都是自己定。
無論是疾病還是意外導致，只要符合條款約定，就可以獲得一次性的賠償。
目前國內癌癥治療費用平均30萬左右，所以購買50萬重疾險對于普通人來講是夠了，可以不用工作專心治病休養。
但要是遇到案例中的例子（自己出55萬元），僅通過重疾險應對大額醫療費用支出，50萬明顯不夠用，所以老王只買重疾險，也不是最好的選擇。
4、只買了定期壽險，會怎樣？
同樣是上面的案例，我們看一下，如果老王只買了定期壽險，會不會更好？
定期壽險其實很簡單，就看人是否身故，不管疾病還是意外，只要是身故了就會賠付保額。
如果老王買了200萬的定期壽險，那么在身故后，受益人可以獲得200萬的賠償。
這200萬可以用來償還外債，也可以用于子女教育和父母的贍養，通過保險可以繼續把自己對家庭的愛延續下去。
不過如果是小面積燒傷不太嚴重，且沒有身故，定期壽險是不會賠付的。
通過以上分析，可以看到，每個險種都有自己獨特的作用，一類保險只能解決一個問題。如果只買一種保險，并不能完全覆蓋生活的各種風險。
既然單獨買一種保險，不是最優解，那不同險種組合配置是不是更好？下面一起接著看。
如果買了保險組合，會更好嗎？
我們一直建議成年人買保險，最好要配齊經典四大險種：重疾險、醫療險、意外險、定期壽險。
這里我以30歲男性為例，結合目前市面上比較優秀的產品，做了一個組合方案：
回到開始的案例，老王如果在早年的時候，配齊這套方案，就可以拿到350萬的賠款：
- 百萬醫療險：老王花的54萬醫療費用（除去1萬免賠額），可以全部報銷；
- 意外險：由于老王是意外導致的身故，一次性賠付100萬；
- 重疾險：一次性賠付50萬，這筆錢可以彌補家人的收入損失、還車貸和房貸等；
- 定期壽險：賠付200萬，可用于償還債務，子女撫養，贍養父母等。
總的來說，百萬醫療險、意外險、重疾險和定期壽險都有自己獨特的功能，咱不能片面地說哪個更重要，因為誰都不能替代誰。如果發生了案例的情況，不僅醫療費用不用自己支付，而且還可以留下350萬賠償金，家人就不用在悲痛欲絕之時還背上一堆債務，人不在了，但是愛與責任還在。
而且大家都看到了，上面這套方案只要6000出頭就能搞定，都買了也不貴，每月折算下來只要500多，相當劃算，來看具體產品介紹：
- 百萬醫療險：買的是太平洋藍醫保，不僅保證續保20年，而且各方面保障都很出色，只要兩百多就能買到；
- 意外險：大護甲5號旗艦版（至尊版），人保大公司出品，保障全面，價格只要288元很劃算。
- 重疾險：配置的是超級瑪麗9號，3000多塊錢就搞定，各方面的保障優勢都很出眾，無論是保至70歲還是保終身，性價比都非常高；
- 定期壽險：選的是市場關注度很高的產品臻愛2023，同全球人壽大品牌，性價比也非常高，在同等條件下，比其他同款都要更便宜。
整套方案提供了較全面的疾病和意外保障，性價比也非常高，大家可以重點參考！
我們成年人買保險，特別是針對成家立業的家庭支柱，一定要配齊意外險、百萬醫療險、重疾險、定期壽險，只有四大險種組合搭配，才能獲得更全面的保障，才不至于因為自己生病而拖累一家老小，每年只要幾千塊，就能讓全家人的生活更有安全感！
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寫在最后
有句話說：有啥都別有病，沒啥都別沒錢。買保險不會讓你變窮，而一場病卻可以。
我也知道很多朋友買保險都會有顧慮，擔心預算少買不到什么好的保障，總是一拖再拖、想等有錢再說。
但其實買保險是一件豐儉由人的事情，錢少有錢少的買法，錢多也有全面的買法，配置上是非常靈活的。
咱們不管有錢沒錢，都要想辦法將風險轉移出去，不能裸奔啊！
我也會經常分享一些配置保險的策略，告訴大家怎樣在預算有限的情況下，如何買到合適的高性價比產品。
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