子女教育保險、子女教育保險a1999可領款總額

財子從事保險業來，每年接待咨詢的家庭少說也有幾千個，

我發現最容易被坑的，莫過于給小孩子買保險。

90%的家庭，給小朋友買保險普遍貴了3-10倍。

本來一兩千塊就能配齊的產品，花八千一萬的家庭大有人在。

某些無良的保險銷售，賣了溢價幾倍保障還不全的產品，坑了無數人。

為了防止大家再踩坑，

這篇文章我會為大家詳細講講，小孩子的保險究竟該怎么買。

大家只要認真看完，就能避免90%挨刀子又賠本的情況了。

1、小孩子的保險，應該買什么？

在孩子人生的前20年，靠的是父母兜底。

什么叫兜底，就是吃喝玩樂靠父母，最后買保險還靠父母。

所以，身為父母的我們要記住一句話：

先管好自己，再管那個小鱉犢子。

一個家庭里，父母的責任是掙錢，孩子的任務是花錢。

很多人給孩子保險配得倒是齊全，但自己卻是在“裸奔”。

也不想想，

父母倒了，家庭收入沒了來源，孩子奶粉錢都沒有，更何談保費。

一家三口，先配父母，再配孩子，這是原則。

說清楚了這些，我們再具體說說怎么給小孩子配保險：

至于配置中產品優先級為什么不同？基礎保障又為什么不一樣？

這些我們放在下面細講。

（1）少兒醫保

很多父母可能不知道，其實小孩子也是有少兒醫保的。

無論什么身體狀況，新生兒落地就可參保。

而且在出生三個月之內參保，這三個月之間產生的醫療費用都報銷。

只要帶上“兩證一本”去戶籍地的街道社區經辦窗口，或社保局征收窗口就可以進行辦理了。

價格也很便宜，每年只需要100-500塊（國家還會補貼40%-60%），

就能報銷60%-90%的醫療費用，非常實用。

所以，在考慮商業保險以前，一定要把醫保這個國家基礎福利配上。

（2）少兒重疾險

小孩子得重病的概率雖然低，

可一旦生病，治療花費就高得離譜。

以白血病為例，重癥室的費用每天都要上萬塊。

很多家庭因病返貧，在網上發起籌款的時候，大概是父母最無助的時刻。

但如果有少兒重疾，一旦孩子得病，會直接賠一筆錢，買50萬就賠50萬。

這對于家庭來說，意義很重大。

尤其是少兒重疾一般都很便宜，

所以保額建議買到50萬以上，有能力最好保終身。

但是注意，一定要留意少兒高發重疾是否齊全，之后再去考慮其他責任。

（3）小額醫療險

養過小孩的父母都知道，小孩子在5歲前往往是小病小傷不斷的。

即便有醫保，往往也頂不住大量的自費藥。去一趟醫院往往就是大幾千沒了。

這時可以用小額醫療險。

小額醫療一般不建議優先配置，

保額不高，只有幾萬塊，如果出險，這筆錢我們家庭自己也掏得起。

但如果小孩子體弱多病，頻繁進出醫院，可以考慮入。

價格不太貴，幾百就能拿下。

投保的時候重點關注門診費、自費藥報銷，報銷比例越高越好，免賠額越低越好。

（4）百萬醫療險

百萬醫療險是報銷制，去掉社保報銷部分和免賠額，在醫院的住院和醫療費用都能給報銷。

而且百萬醫療險通常有高達幾百萬的保額，甭管是什么病肯定都夠用。

如果出現極端風險，孩子得了一種需要花費幾百萬的病，連重疾險和醫保都兜不住。

為了防止家庭財務狀況被擊穿，百萬醫療險是你唯一的選擇了。

買百萬醫療險的首選是便宜。

原因也很簡單，目前市場最好的幾款百萬醫療，核心保障都大同小異。

其次，就是要選續保條件好 ，最好的是保證續保20年。

至于增值服務，比如外購藥報銷、就醫綠通、質子重離子治療等，都比較有用，

其他的就可有可無了。

（5）少兒意外險

熊孩子的最大特點就是皮，磕著碰著，摔著燙著的情況比較多。

那么一款便宜又實用的意外險是有必要的。

少兒意外險，

小到跌打損傷，貓抓狗咬；

大到交通事故、萬水觸電，都能保。

20萬保額，每年不超過100塊。

給孩子買意外險有兩條建議：

一是要重視意外傷殘、意外醫療部分。

因為意外死亡責任，國家規定9歲以下有20萬的限額，多買了也白買。

所以我們要重視意外傷殘和意外醫療責任。

意外傷殘是按傷殘比例賠付，即便完全斷了一只胳膊才能賠60%，20萬才能賠12萬，很顯然的不夠用，所以可以通過配置多份做高保額。

而意外醫療實報實銷，磕著扭著骨折了，在現實生活的的用處更大。

二是如果家里的孩子實在太皮，還可以順道買個附帶監護人責任的。

熊孩子不小心cei了叔叔家的瓷瓶，還是毀了阿姨家的ipad，保險公司都會替你賠一部分。

熊孩子皮得開心，你看著安心。

（6）儲蓄險-增額終身壽（教育金）

財子對于保險配置的態度從來都沒變過：

先保障，后理財。

但如果已經配齊了家里的基礎保障，還有余錢，想給孩子未來鋪點路，

再去考慮儲蓄險。

挑選時主要看兩點：

一個是收益。

給孩子用作教育金，自然是越多越好，未來想進修也有足夠的底氣。

另一個是減保靈活性。

因為增額壽就是靠減保實現靈活取用的，必須要保證孩子在需要的時候，能隨時把錢拿出來。

咱們需要給孩子買的保險，其實就這么多，

但是這些保險，到底該怎么配置，要花多少錢呢？

2、小孩子的保險得花多少錢？

小朋友需要配置的保險，很簡單，上面我們已經過了，主要就是：

國家醫保+重疾險+醫療險+意外險+教育金

（1）少兒醫保是打底的，必須買。

（2）少兒重疾險、百萬醫療險和少兒意外險，不到山窮水盡，也必選。

（3）小額醫療，如果孩子體弱多病，盡量配。

（4）儲蓄險，量力而為，本質給孩子一份“壓箱底”的安全可靠的強制儲蓄。

另外，就是結合家庭的收入情況，能給到的預算。

預算比較充足，可以考慮把保障做足。

錢花在刀刃上其實也不貴。

10歲男孩，加上小額醫療，一年花3500元已經能配置的非常齊全了。

要是有余力，在此基礎上再附加一個增額終身壽當教育金，那自然更全面。

如果手頭沒那么寬裕。

可以把重疾險的保終身功能換成保30年的定期，等成年后再補保障。

意外險的保障換成基礎版本，也將就夠用。

如果不是體弱多病，小額醫療也可以先放放。

這樣精簡一下，不到1500元就能配置齊全，非常劃算。

當然了，重疾險選擇30年的定期是下策，再未來存在不能續保重疾的風險。如果有能力，最好還是一次性買好終身保障。

至于產品，最近也有一些表現還不錯的，財子總結一下給大家作參考。

3、目前市場上，表現還不錯的少兒產品有哪些？

（1）少兒重疾險

少兒重疾險產品不多，我們精挑細選下來，小青龍3號和大黃蜂10號旗艦版可以重點關注。

小青龍3號是多次賠付的優選產品，責任實用，價格便宜，優勢非常明顯。

大黃蜂10號旗艦版則是單次賠付優選，價格不貴，保障靈活。

這兩款產品前段時間財子剛剛測評過，如果想詳細了解，可以直接走傳送門：目前的少兒重疾，哪款產品更好？

（2）小額醫療險

小額醫療險市面的產品并不多，目前有兩款表現相對較出色，分別是升級過的暖寶保2號、護寶俠2號。

這兩款產品各有優勢。

暖寶保2號，門急診保額更高，而且是0免賠，保障種類也比較多，但報銷比例會低一些。

護寶俠2號，計劃種類比較多覆蓋范圍更廣，報銷比例高，而且價格很便宜。

(3)百萬醫療險

百萬醫療險目前表現比較好的產品：長相安、金醫保和金醫保0免賠版本，

長相安和金醫保是成人也可以買的產品，金醫保0免賠版是少兒專屬。

長相安和金醫保都是老熟人了。

長相安的優勢在于有免賠額遞減規則，增值服務也非常豐富；

金醫保同樣有免賠額遞減，但比較看重重疾方面的保障。

至于金醫保0免賠版本，

相當于1款一般的百萬醫療險+1款小額醫療險，綜合價格不貴，但是報銷比例略低。

當然，有預算也可以直接上高端醫療。

整體責任和報銷力度、增值服務等等，體驗感都會更上一層樓。

(4)少兒意外險

少兒意外險更新比較快，目前小頑童6號、小神童5號這兩款產品表現還算不錯。

兩款意外險，該有的基礎責任都有，

意外醫療都是不限社保，0 免賠額，100% 報銷，

可選版本很多最低六十多就能保一年，性價比都很高。

相較之下，如果希望基礎的意外保障更全面，優先看小頑童6號，

如果比較看中意外醫療保障，優選小神童5號，

當然，如果覺得基礎版本保額不夠，也可以直接看保額更高的版本，價格也都不貴。

(5)儲蓄險-增額終身壽（教育金）

因為前段時間的下架，目前適合孩子的增額壽產品已經很少了，

目前挑下來，我只推薦一款：星盈家虎嘯版。

這產品減保條件比較靈活，保單權益更是豐富，

還可以附加保底利率2%，目前結算利率3.5%的萬能賬戶。

0歲投保，每年交10萬，一共交5年，

等到25歲孩子進入社會時，收益已經快翻倍了，期間也可以隨時取用，

整體表現是目前固收類增額第一梯隊產品，如果是想買一款穩定的產品用做孩子的教育金，那它就非常合適。

當然了，買保險終究還是一件因人而異的事。

每個家庭情況不同，面臨的風險不同，選擇自然也不同，

最后落實到最后產品環節，還是要結合家庭的具體需求和財務狀況，具體問題具體分析。

最后的最后，

如果最近大家最近的確有少兒保險配置方面的困擾，

不知道具體怎么配置，買哪些產品，

或者對上面的某些產品有疑惑，都歡迎隨時微信財子（sidacaizi0303），一定知無不言。