子女教育金規(guī)劃-子女教育金規(guī)劃在理財規(guī)劃中屬于輔助規(guī)劃

養(yǎng)育一個孩子到底需要多少錢，快來圍觀

養(yǎng)育一個孩子到底需要多少錢？

不同的時期，會有不同的答案。

嬰幼兒期，關(guān)注寶寶長得好不好，奶粉輔食哪一樣都要精挑細(xì)選；好點的月嫂育兒嫂更是奇貨可居；寶寶一有風(fēng)吹草動就慌忙往醫(yī)院跑；幾年前生育率還沒斷崖式下跌，公立醫(yī)院建檔分分鐘就滿了，只能跑特需部、私立；半歲上早教，本來以為已經(jīng)很卷了，到班上一看，一群三四個月的嬰兒趴那兒，我們已經(jīng)算大齡學(xué)員了。

少兒期，一學(xué)期20萬的幼兒園，一學(xué)期10萬的，一個是母語英語國家的外教，一個只是外族面孔，選哪個？

青少年期就更不用說了，雙減拼的就是家長的精力和財力投入，一個臺上光芒耀眼的娃，背后總有一對奮力托舉的爸媽。

上大學(xué)了，國內(nèi)讀還是去看看更遠的世界？

畢業(yè)了，是不是還得準(zhǔn)備房子車子？

等等等等……

一圈考慮下來，到底要準(zhǔn)備多少支持？不知道你是否有了一個清晰的概念，如果還沒有，那我們先一起讀讀2022年《中國生育成本報告》的調(diào)查統(tǒng)計數(shù)據(jù)，尋找答案：

報告顯示，全國0-17歲孩子平均養(yǎng)育成本平均為48.5萬元。

加上國內(nèi)大學(xué)本科最基礎(chǔ)的費用，養(yǎng)育成本平均為62.7萬元。

如果是城鎮(zhèn)家庭，養(yǎng)育成本還需上浮30%，平均為63萬元。

兩大教育卷都，北京和上海，0-17歲孩子的平均養(yǎng)育成本分別為96.9萬元和102.6萬元。

高收入家庭的0-17歲孩子的平均養(yǎng)育成本為120.8萬元。

一個家庭里隨著娃數(shù)量增加，養(yǎng)育成本邊際遞減。城鎮(zhèn)一孩0-17歲養(yǎng)育成本為63.1萬元，二孩家庭平均每個孩子0-17歲的養(yǎng)育成本為49.7萬元，三孩家庭平均每個孩子0-17歲的養(yǎng)育成本為37.7萬元。是平均，不是總和，總和還是生的越多費用越多，再多生一個，頂多哥哥穿過的衣服給弟弟穿，但房間要多準(zhǔn)備一個，小房子要換大房子，車子子五座換七座，學(xué)費一個娃交一份錢……

我國生育成本較高，約7倍于人均GDP，即要用7年的勞動成果來支持一個孩子到18歲。

未來有一天，孩子說，媽媽，世界那么大，我想去看看！怎么辦？是不也得提前準(zhǔn)備一下。據(jù)2018年《泰晤士報》統(tǒng)計，各國家留學(xué)的學(xué)費和生活費合計，英國30~60萬/年，美國30~50萬/年，加拿大30萬/年，澳大利亞28萬/年。

一通算下來，至少要為孩子的教育存夠200W，你說，好累，要不就算了，人各有命，卷出個博士又能怎樣？

那么，有必要讓孩子接受好的教育么？

我們來看一組數(shù)據(jù)，據(jù)美國人口普查局統(tǒng)計，從1975年到1999年，美國高低學(xué)歷者收入比從1.8：1擴大到2.6：1，剔除極端案例，大概率上，高學(xué)歷對應(yīng)高收入，高學(xué)歷幾乎成為進入富裕階層的通行證。所以，從孩子一生的財務(wù)回報來看，高等教育的投資回報率非常可觀，投什么都不如投教育。中國家庭子女教育支出比重已接近家庭總收入的1/3，18.9%的居民儲蓄目標(biāo)是子女教育金儲備，占所有儲蓄目的的第一位。

怎樣有效地存下教育金呢？

我們從教育金的兩大特點入手：第一，沒有時間彈性。孩子到了一定年齡就要接受相應(yīng)階段的教育，不能因為經(jīng)濟的問題延后幾年再讀書；第二，沒有費用彈性。學(xué)校的費用，不可以討價還價要求打折，同時孩子的興趣愛好能力發(fā)展情況往往超乎我們想象。

因此，教育金是剛性開支，相應(yīng)的規(guī)劃方式需要滿足以下六大要點，確保教育金目標(biāo)的達成：

1、提早規(guī)劃

我30歲，孩子0歲。孩子20歲的時候，我已經(jīng)50歲。孩子需要大量花錢的高等教育期，和我也要大量花錢的退休養(yǎng)老期高度重合。

孩子需要大量花錢的時期，恰好可能是我收入下滑的時期；孩子需要支持的時期，恰好可能也是我身體走下坡路的時期，稍有不慎都可能打亂原來的計劃。

所以，教育金規(guī)劃要盡早開始，越早啟動每年的儲備壓力越小。與時間做朋友，利用復(fù)利增值，幫助達成目標(biāo)。

2、強制儲蓄

回過頭看，發(fā)現(xiàn)在漫漫人生路上成功存下來的錢就三樣，社保、公積金、房貸。這三樣錢有個共性，強制繳納，如果不交或者斷交就會有損失。

所以，存教育金要用強制儲蓄的方式，幫助建立存錢紀(jì)律，保證這個存錢罐里的錢源源不斷。

3、本金安全

教育金賬戶是提前規(guī)劃好的確定的金額，必須保證本金絕對安全。

4、專款專用

教育金賬戶是專屬于孩子的錢，不能因買房、投資、養(yǎng)老、大病等其他支出挪用。

5、鎖定利率

教育金屬于中長期規(guī)劃，而放眼整個經(jīng)濟社會，未來利率水平具有不確定性。

所以，在當(dāng)下把握住保險預(yù)定利率高于銀行基準(zhǔn)利率的窗口期，鎖定未來3~3.5%的利率，確定的利率保證確定的金額。

6、法律屬性

對于我這種資金量不大的普通人來說，需要找出一個金融工具，能夠幫我實現(xiàn)以下需求：

1）避免父母提前離場的遺憾。教育金金額不小，一般需要中長期繳費，如果用保單來實現(xiàn)，可以附加投保人豁免或者搭配保額為總交保費的定期壽險，解決如果父母作為投保人因為一些意外導(dǎo)致無法繼續(xù)交費以至于無法達成教育金目標(biāo)的風(fēng)險；

2）明明白白地作為子女婚前財產(chǎn)，專屬于子女一方的個人財富；

3）給子女錢，但控制權(quán)掌握在父母手中；

4）不會一次性給一大筆錢，防止子女無度揮霍；

5）可以通過設(shè)計法律架構(gòu)，設(shè)置受益人為父母，規(guī)避孩子提前離開導(dǎo)致這筆錢作為遺產(chǎn)被分割的風(fēng)險。

基于以上分析，總結(jié)幾點小tips：

1、教育金要盡早規(guī)劃，利用時間和復(fù)利的力量減輕資金壓力，最好孩子一出生就建立專屬賬戶；

2、教育金規(guī)劃包括但不限于高等教育、婚嫁、出國、深造、創(chuàng)業(yè)等人生規(guī)劃及財務(wù)支持；

3、結(jié)合家庭收支情況及教育預(yù)期量身定制；

4、選擇合適的教育金規(guī)劃工具，建立規(guī)劃步驟，然后，開始行動。教育金是一個中長期的規(guī)劃，需要持續(xù)作為一個項目來做。

第一步，把每個階段的成長目標(biāo)量化，加總成總目標(biāo)，并確定每個階段需要的具體費用。

第二步，選擇市面上自己熟悉的金融工具，根據(jù)各類金融工具的不同屬性，組合運用，來達到目標(biāo)。

第三步，根據(jù)自己的風(fēng)險偏好、投資能力等因素做好配比。《孫子兵法》有云，為將者，未慮勝，先慮敗，故可百戰(zhàn)不殆矣。因此，要有底線思維，要有風(fēng)險意識，將一部分資金利用風(fēng)險及收益確定的工具來建立保底賬戶，另外一部分資金沖鋒陷陣去搏高收益。

教育金是給孩子的一份禮物，開始準(zhǔn)備吧，就現(xiàn)在！