和諧健康保險公司、和諧健康保險公司償付能力2023

三年過渡期結束，和諧健康保險年度報告及償付能力報告仍缺席

《中國科技投資》龍敏 龍秋月

日前，和諧健康保險股份有限公司（以下簡稱“和諧健康保險”）在官網發布公告稱，因處于風險處置過渡期，暫緩披露2022年度信息披露報告。據悉，2020年3月，原銀批復同意和諧健康保險變更股東，并給予公司自2020年3月至2023年4月30日為期三年的過渡期，在此期間暫不考核公司的償付能力。如今三年過渡期已結束，和諧健康保險仍未公開披露年度報告及償付能力報告。

目前，和諧健康保險存續的萬能險產品共有45款。據萬能險利率公告顯示，截至今年6月末，和諧健康保險45款萬能險產品的平均年化結算利率為3.97%。23款萬能險產品年化結算利率在4%及以上，其中，和諧康順護理保險(萬能型)(2019年8月25日及以前投保保單)的年化結算利率為4.85%，是和諧健康保險目前年化結算利率最高的一款萬能險產品。

年報信息“難產”

日前，和諧健康保險在官網發布《關于2022年度信息披露報告暫緩披露的公告》表示，因處于風險處置過渡期，為確保信息披露的完整性和準確性，公司本著審慎原則，暫緩披露2022年度信息披露報告。2017年起，和諧健康保險即暫緩披露年度報告，最新一期償付能力報告則更新至2017年一季度。

2020年3月，原銀批復同意和諧健康保險變更股東。目前，和諧健康保險的股東及持股比例分別為福佳集團有限公司51%，南京揚子國資投資集團有限責任公司25%，珠海大橫琴集團有限公司13.1%，金科地產（000656.SZ）9.9%，良運集團有限公司1%。與此同時，原銀給予和諧健康保險自2020年3月至2023年4月30日為期三年的過渡期，在此期間暫不考核公司償付能力。如今三年過渡期結束，和諧健康保險仍未公開披露年度報告及償付能力報告。

而據官網披露的社會責任報告顯示，截至2022年末，和諧健康保險資產總額為3916.99億元，營業收入為355.98億元，其中原保費收入為194.45億元。此外，和諧健康保險還表示，調整產品和業務結構，壓縮躉交規模，發展期交價值型產品。截至2022年末，和諧健康保險新單規模保費為748.18億元，躉交、期交新單規模保費分別為594.67億元、153.51億元，占比分別為79.48%、20.52%。和諧健康保險目前在售的產品共131款，產品類型主要為健康保險、意外傷害保險。

此外，在年報及償付能力報告等經營信息缺席的情況下，和諧健康保險的高管變動亦較為頻繁。日前，國家金融監督管理總局核準張焱為和諧健康保險財務負責人的任職資格。2022年4月，原銀核準陸群為和諧健康保險財務負責人的任職資格。在獲批當年，陸群即離職。2022年5月，沈喆颋擔任和諧健康保險總經理一職。近期，有媒體報道稱，沈喆颋以家庭原因為由離職，將由三峽人壽保險股份有限公司（以下簡稱“三峽人壽”）原副總經理于致華出任總經理一職。

逾半萬能險結算利率超4%

據官網公布的萬能險利率公告顯示，截至今年6月末，和諧健康保險存續的45款萬能險產品平均年化結算利率為3.97%。其中，23款萬能險產品年化結算利率在4%及以上。而和諧康順護理保險(萬能型)(2019年8月25日及以前投保保單)的年化結算利率為4.85%，是和諧健康保險目前年化結算利率最高的一款萬能險產品。記者查看和諧健康保險的萬能險保險合同發現，上述產品在合同中約定的最低保證利率一般為2.5%-3.5%。

相較于今年1月，和諧健康保險對部分產品的萬能險結算利率進行下調。今年6月，和諧一號護理保險（萬能型）B款（2017年5月2日及以前投保保單）的年化結算利率下降1BP至3.5%。和諧一號護理保險（萬能型）D款（2018年5月31日及以前投保保單）的年化結算利率下降1BP至3.5%。和諧健康寶貝護理保險（萬能型）（2018年5月31日及以前投保保單）的年化結算利率下降0.7個BP至3.5%。總體來看，和諧健康保險大部分萬能險產品的年化結算利率與今年1月持平。

同期橫向對比來看，在同類型專業健康保險公司中，中國人民健康保險股份有限公司存續的27款萬能險產品年化結算利率的平均值為3.76%。昆侖健康保險股份有限公司存續的26款萬能險產品年化結算利率的平均值為2.83%。

隨著市場利率的不斷下行，保險公司的實際收益率承壓，萬能險的結算利率亦出現下調趨勢。據13個精算師統計數據顯示，今年一季度末，1857款萬能險產品年化結算利率的平均值為3.76%。其中，386款產品結算利率較去年末下調，占比20.8%；25款產品結算利率較去年末上調，占比1.4%；1371款產品結算利率與去年末持平，占比73.8%。

目前市面上大部分萬能險產品的結算利率在4%左右，但萬能險保險合同中約定的最低保證利率普遍為1.75%-3%。保險公司通常采用較高的結算利率來維護或擴大業務規模，以及通過向客戶展示較高的預期利率來促進銷售。

今年1月，原銀為進一步規范一年期以上人身保險產品信息披露行為，發布《一年期以上人身保險產品信息披露規則》（以下簡稱“《規則》”），自今年6月30日起施行。《規則》指出，保險公司對萬能型保險產品演示保單利益時，應當采用最低保證利益演示和萬能結息利益演示兩檔演示產品未來的利益給付，用于利益演示的假設結算利率分別不得高于最低保證利率和4%。

北京律師協會保險專業委員李濱告訴《中國科技投資》記者，“萬能險產品年化結算利率并不透明，監管部門在合法性方面進行定性監管，在定量方面主要由企業結合萬能個人賬戶的實際投資情況進行操作。和諧健康保險的萬能險產品結算利率水平需根據綜合產品結構進行分析，判定是否為了排除同類產品的銷售而存在人為調整年化結算利率的情況。隨著銀行存貸款利率下行，市場利率水平有可能低于原投資類保險的預定利率，必然會產生利差損。若年化結算利率真實，保險公司會保持微利或不虧損；若原年化結算利率存在人為調高的情況，則保險公司面臨的虧損壓力會比較大。”

針對和諧健康保險自身經營情況以及萬能險結算利率等問題，記者致函和諧健康保險，截至發稿，尚未獲得回復。