健康險產品-健康險產品介紹
界面新聞記者 | 呂文琦
界面新聞編輯 |
2023年8月1日，《關于適用商業(yè)健康保險個人所得稅優(yōu)惠政策產品有關事項的通知》（以下簡稱《通知》）正式實施，稅優(yōu)健康險的產品范圍和投保人群進一步擴大。
根據(jù)《通知》，適用個人所得稅優(yōu)惠政策的商業(yè)健康保險產品范圍擴大至醫(yī)療保險、長期護理保險和疾病保險等商業(yè)健康保險主要險種。
在《通知》落地伊始，已有客戶搶先體驗，多家險企也在積極準備產品上線。在業(yè)內人士看來，未來稅優(yōu)健康險發(fā)展將突出家庭屬性，多產品并舉，用足稅優(yōu)額度。在核保和理賠上，利用電子醫(yī)保卡與醫(yī)保數(shù)據(jù)可進一步提高獲得感。
據(jù)了解，在《通知》實施當日，稅優(yōu)健康險首單已開出。客戶是來自北京的國企員工李先生，其購買的是人保健康在互聯(lián)網(wǎng)平臺推出的一款可保終身的互聯(lián)網(wǎng)專屬稅優(yōu)長期護理保險產品——“人保·終身護理險”。
李先生在接受采訪時表示，自己認真了解了這款產品。首先，可以享受稅收優(yōu)惠。其次，它不僅能提供終身護理保險保障，現(xiàn)金價值也在持續(xù)累積，很靈活。最后，也是最主要的，網(wǎng)上投保后很快獲得了稅優(yōu)識別碼，報稅時在‘個人所得稅’APP填報就可以了，很便捷。
根據(jù)《通知》，適用個人所得稅優(yōu)惠政策的商業(yè)健康保險產品范圍擴大至醫(yī)療保險、長期護理保險和疾病保險等商業(yè)健康保險主要險種。同時，《通知》要求將其納入醫(yī)療保險承保范圍，允許人身保險公司針對既往癥人群設置不同的保障方案，結合自身經營能力和市場需要開發(fā)保障額度更高、責任更豐富的產品。鼓勵開發(fā)針對既往癥和老年人等特定人群的長期護理保險、疾病保險產品。
根據(jù)相關規(guī)定，對個人購買符合規(guī)定的商業(yè)健康保險產品的支出，允許在當年（月）計算應納稅所得額時予以稅前扣除，扣除限額為2400元/年，即200元/月。26歲的李先生每年保費2400元，20年累計交費4.8萬元。李先生個稅稅率為20%，他在交費期內每年可申請退稅480元，累計可省稅9600元。
稅優(yōu)健康險正式擴容后，多家保險公司正在積極上線相關新產品，目前以醫(yī)療險為主。
8月1日，人保健康推出首批共10款稅優(yōu)健康險產品，實現(xiàn)了長期護理保險、醫(yī)療保險和疾病保險三個稅優(yōu)險種的全覆蓋，全面對接在職人員、少兒、老年人、帶病體等各類人群。人保健康總精算師溫家振介紹，在三大險類中，人保健康的產品開發(fā)側重在護理險和醫(yī)療險兩個險類，希望可以把自身的產品優(yōu)勢和經營優(yōu)勢發(fā)揮在稅優(yōu)健康險業(yè)務上。
太平洋健康險推出稅收優(yōu)惠型醫(yī)療險產品——藍醫(yī)保·終身防癌醫(yī)療險，產品針對肺癌、肝癌等多種癌癥，提供最高800萬保障額度，終身保障續(xù)保。中國太保表示，未來太平洋健康險還將推出更多稅收優(yōu)惠產品，覆蓋住院醫(yī)療、長期護理等方面。
平安健康險推出的兩款稅優(yōu)健康險新產品以醫(yī)療險為主，包含：長期百萬醫(yī)療和少兒專屬長期醫(yī)療。據(jù)相關負責人介紹，產品的亮點有三個方面：1、長期保證續(xù)保，產品穩(wěn)定可靠； 2、0免賠，沒有報銷門檻； 3、身體狀況不好的納稅人也能買，涵蓋既往癥治療的報銷。
能否“叫好又叫座”？
早在2015年12月，國家多部委聯(lián)合發(fā)布《關于實施商業(yè)健康保險個人所得稅政策試點通知》，2016年稅優(yōu)健康險正式試點，2017年在全國推廣。然而經過七年經營，因為投保流程繁瑣，產品限制較多，稅優(yōu)健康險發(fā)展一直不溫不火，產品亟待優(yōu)化。
而調整后的稅優(yōu)健康險，不再要求使用示范條款，保險公司享有更大的產品設計自主權和產品創(chuàng)新空間，根據(jù)市場變化和消費者需求進行靈活調整。
同時，《通知》對險企綜合賠付率和累計綜合賠付率做出限制，以增加產品獲得感。《通知》新增了最低保險期限，包括醫(yī)療保險的保險期間或保證續(xù)保期間不低于3年，長期護理保險和疾病保險的保險期間不低于5年，保證了稅優(yōu)健康險保險保障的長期性。
騰訊微保產品負責人王彧向界面新聞表示，未來稅優(yōu)健康險發(fā)展將有三大趨勢。第一是突出家庭屬性，多產品并舉，用足稅優(yōu)額度。“以家庭為單位投保，能極大提升投保、保全和理賠等各環(huán)節(jié)的便捷性；在產品設計上，通過家庭單折扣、免賠額共享和服務權益共享等方案，有助于鼓勵家庭成員一起購買稅優(yōu)健康險，用足稅優(yōu)額度。”
第二是強化覆蓋全人群、全生命周期的健康管理；第三是加強醫(yī)保數(shù)據(jù)在稅優(yōu)健康險上的應用。未來可探索依托電子醫(yī)保卡與醫(yī)保數(shù)據(jù)的方向，不僅可以為稅優(yōu)健康險的開發(fā)和定價提供數(shù)據(jù)支撐，提升可持續(xù)性，還能夠更加準確判斷客戶健康狀況，實現(xiàn)精細化核保，有利于實現(xiàn)快賠或直賠，優(yōu)化稅優(yōu)健康險理賠體驗，從而進一步提升用戶獲得感。
